人民網(wǎng)北京2月4日電 （張文婷）車險(xiǎn)業(yè)“高保低賠”一直受社會(huì)廣泛關(guān)注，如今這一問題將得到徹底解決。作為商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革的配套措施，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡稱中保協(xié)）今日發(fā)布《2014版商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)示范條款》（以下簡稱《2014版示范條款》），據(jù)中保協(xié)負(fù)責(zé)人介紹，《2014版示范條款》明確約定車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。

車型定價(jià)是亮點(diǎn) “高保低賠”和“無責(zé)不賠”將徹底解決

據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，“高保低賠”的問題在于車主為愛車?yán)m(xù)保車損險(xiǎn)時(shí)，一旦車輛出現(xiàn)全損，保險(xiǎn)公司只能按照車輛折舊后的實(shí)際價(jià)格理賠。對(duì)此，《2014版示范條款》合理確定了保險(xiǎn)金額和賠償處理問題，在發(fā)生全部損失時(shí)，按照保險(xiǎn)金額為基準(zhǔn)計(jì)算賠付。發(fā)生部分損失，按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。

人保財(cái)險(xiǎn)副總裁王和曾表示，“高保低賠”的解決之道在于從“保額定價(jià)”逐步過渡到“車型定價(jià)”�！败囆投▋r(jià)”這種模式的最大優(yōu)勢是能夠客觀和直觀地反映不同車型的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)暴露以及維修成本水平，使得風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)與實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)暴露實(shí)現(xiàn)匹配，從而解決了車型之間風(fēng)險(xiǎn)暴露和維修成本的水平差異。同時(shí)，通過“車型定價(jià)”能夠較好地解決消費(fèi)者的理解和接受問題，即明確保費(fèi)是按照不同車型確定。

專家分析亦稱，“車型定價(jià)將是此輪條款改革的亮點(diǎn)�！�

《2014版示范條款》還完善了車損險(xiǎn)事故責(zé)任比例賠償及代位追償約定，解決了所謂“無責(zé)不賠”的問題。新版條款指出，因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，被保險(xiǎn)人向第三方索賠的，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助，被保險(xiǎn)人也可以直接向保險(xiǎn)公司索賠。

對(duì)于現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款責(zé)任免除中爭議較大的“車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車下時(shí)遭受的人身傷亡”、“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”等15項(xiàng)內(nèi)容，《2014版示范條款》進(jìn)行了刪減，將三者險(xiǎn)中“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍，擴(kuò)大了保險(xiǎn)保障范圍。

車險(xiǎn)條款“大瘦身” 單獨(dú)列明免賠率和免賠額

長期以來，車險(xiǎn)條款的晦澀難懂、模糊化表述一直是消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司引發(fā)爭議的元兇。此次《2014版示范條款》修訂的重點(diǎn)，落在解決現(xiàn)實(shí)當(dāng)中容易引發(fā)爭議的條款表述，減少消費(fèi)者因?qū)�條款理解不當(dāng)造成的糾紛。一方面，進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任的關(guān)系。另一方面，進(jìn)一步明確了“第三者”的范圍�！�2014版示范條款》指出，第三者“不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人”，從而實(shí)質(zhì)上將“投保人”納入第三者范圍。同時(shí)，進(jìn)一步明確了“車上人員”的范圍為“發(fā)生意外事故的瞬間,在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員”。

另外，《2014版示范條款》精簡優(yōu)化了保險(xiǎn)條款體系和結(jié)構(gòu)，除對(duì)特種車、摩托車、拖拉機(jī)，單程提車單獨(dú)設(shè)置條款外，其余機(jī)動(dòng)車均采用統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款。優(yōu)化后的條款結(jié)構(gòu)為“總則+四個(gè)主險(xiǎn)的個(gè)性化條款+通用條款”。

值得注意的是，《2014版示范條款》對(duì)責(zé)任免除中免責(zé)事項(xiàng)進(jìn)行歸類梳理，一方面將免賠率與免賠額單獨(dú)列明，另一方面將責(zé)任免除條款劃分為不保情形、原因除外、損失和費(fèi)用除外三類。

此外，《2014版示范條款》還精簡整合附加險(xiǎn)，擴(kuò)大了主險(xiǎn)承保范圍，有利于減少消費(fèi)者在投保商業(yè)車險(xiǎn)時(shí)的選擇困難。據(jù)中保協(xié)負(fù)責(zé)人介紹，將現(xiàn)行的38個(gè)附加險(xiǎn)整合為11個(gè)附加險(xiǎn)，其中5個(gè)附加險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)被并入主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，包括教練車特約、倒車鏡車燈單獨(dú)損壞、車載貨物掉落、法律費(fèi)用及租車人人車失蹤附加險(xiǎn)；刪除了23個(gè)對(duì)消費(fèi)者實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)保障意義不大或?qū)儆诓糠直ｋU(xiǎn)人提供的增值服務(wù)的附加險(xiǎn)，例如附加更換輪胎服務(wù)、附加送油、充電服務(wù)、附加拖車服務(wù)等；新增了“無法找到第三方特約險(xiǎn)”附加險(xiǎn)。

車險(xiǎn)保單將實(shí)現(xiàn)“即時(shí)生效”

據(jù)中保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，為滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)單“即時(shí)生效”的需求，此次條款修訂刪除了保險(xiǎn)單中“次日零時(shí)生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時(shí)起保”或者“即時(shí)生效”之間做出選擇，允許有條件的保險(xiǎn)公司自行設(shè)計(jì)投保單。

據(jù)悉，中保協(xié)自2012年3月14日開始組織對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)條款進(jìn)行修訂，目前已基本完成2014版商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)示范條款(征求意見稿)及配套單證(《2014版示范條款》)的修訂工作，2月4日正式向社會(huì)公開征求意見，中保協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“此舉標(biāo)志著商業(yè)車險(xiǎn)條款改革取得重大階段性成果�！毕乱徊剑瑸闈M足消費(fèi)者不同保障需求和消費(fèi)水平，中保協(xié)還將繼續(xù)組織開發(fā)對(duì)應(yīng)的示范條款，形成多層次的行業(yè)產(chǎn)品體系。