近日，深圳保監(jiān)局在人身險(xiǎn)公司的稽核式調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，部分公司存在非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范不深入等問題。事實(shí)上，今年包括北京保監(jiān)局、浙江保監(jiān)局、山西保監(jiān)局等在內(nèi)的多家保監(jiān)局都陸續(xù)采取措施，對(duì)險(xiǎn)企提管理要求，對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，防范金融風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)鬟f或金融詐騙等風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品

收益率無法兌現(xiàn)遭投訴

有的營(yíng)銷員人為夸大非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的可信度，以保險(xiǎn)公司的信譽(yù)做擔(dān)保，甚至故意設(shè)門檻，假稱只有保險(xiǎn)客戶才能購(gòu)買

近日，深圳保監(jiān)局在人身險(xiǎn)公司的稽核式調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，部分公司存在非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范不深入等問題。事實(shí)上，今年包括北京保監(jiān)局、浙江保監(jiān)局、山西保監(jiān)局等在內(nèi)的多家保監(jiān)局都陸續(xù)采取措施，對(duì)險(xiǎn)企提管理要求，對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，防范金融風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)鬟f或金融詐騙等風(fēng)險(xiǎn)。

部分險(xiǎn)企明令禁止代理人銷售本公司以外的金融產(chǎn)品，采訪中多數(shù)保險(xiǎn)代理公司也表示不代理銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品。不過，現(xiàn)實(shí)中由于代銷引發(fā)的問題卻時(shí)有發(fā)生，一位保險(xiǎn)界人士表示，這種代銷風(fēng)險(xiǎn)是“不出事則已，一出事則是大事�！�

代銷很隱蔽

“我們公司明令禁止銷售本集團(tuán)以外的金融產(chǎn)品，集團(tuán)內(nèi)的產(chǎn)品也要得到公司許可，這個(gè)叫交叉銷售。”某大型保險(xiǎn)集團(tuán)代理人王女士告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者。她表示，這一規(guī)定公司一直都有，但以前執(zhí)行并不是非常嚴(yán)格。

據(jù)她介紹，該壽險(xiǎn)集團(tuán)北京分公司某營(yíng)業(yè)部前總經(jīng)理及該部27名員工，曾大規(guī)模代銷本息擔(dān)保類固定收益私募投資基金產(chǎn)品。然而該基金連續(xù)3期的到期收益無法兌現(xiàn)，引發(fā)了消費(fèi)者對(duì)該險(xiǎn)企的投訴并到相關(guān)政府部門維權(quán)。

盡管該壽險(xiǎn)公司聲稱代銷基金屬于營(yíng)業(yè)部的私自行為，公司并不知情，也對(duì)參與推銷該基金的營(yíng)業(yè)部員工進(jìn)行了處罰。但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，消費(fèi)者都是憑著對(duì)該壽險(xiǎn)公司的信任才購(gòu)買的基金，而且之前的產(chǎn)品推介也是以酒會(huì)等高規(guī)格的形式進(jìn)行，險(xiǎn)企即使不擔(dān)負(fù)違規(guī)責(zé)任，也必須擔(dān)負(fù)管理責(zé)任。

保險(xiǎn)代理人銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品暴露出來的風(fēng)險(xiǎn)，上述案例只是冰山一角。盡管缺乏公開數(shù)據(jù)，但業(yè)內(nèi)人士表示，監(jiān)管層持續(xù)進(jìn)行檢查、規(guī)范等行動(dòng)從側(cè)面反映了問題的嚴(yán)重性。

最常見的風(fēng)險(xiǎn)就是理財(cái)產(chǎn)品承諾的高收益無法兌現(xiàn)，甚至威脅到本金安全�！按�銷P2P產(chǎn)品涉及保險(xiǎn)代理人、消費(fèi)者、P2P平臺(tái)以及擔(dān)保方四方關(guān)系。如果消費(fèi)者從保險(xiǎn)代理人處購(gòu)買P2P產(chǎn)品，一旦出了問題，他肯定首先就會(huì)找代理人及其所屬險(xiǎn)企。”上述保險(xiǎn)代理人表示，這也是監(jiān)管層要嚴(yán)格規(guī)范非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品銷售的重要原因。

《證券日?qǐng)?bào)》記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，不少公司明確表示并不代銷非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品，而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的代銷事件卻時(shí)有發(fā)生，這是什么原因？

有知情的保險(xiǎn)代理人告訴記者，這是因?yàn)楹芏喾潜ｋU(xiǎn)產(chǎn)品代銷是隱形的。一方面，保險(xiǎn)代理人并未獲得公司授權(quán)就私自代銷非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品；另一方面，代理人通常將保險(xiǎn)推介和非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的推介混搭在一起，以掩人耳目。并且，還有代理人為了提高代理的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的信譽(yù)度，以保險(xiǎn)公司的信譽(yù)做擔(dān)保，甚至有的故意設(shè)置門檻，即消費(fèi)者只有先成為保險(xiǎn)客戶才能購(gòu)買其代理的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品。此外，保險(xiǎn)營(yíng)銷員代銷非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品還經(jīng)常采用另一大手法，即借口保單升級(jí)的名義讓消費(fèi)者退保購(gòu)買非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品，或者引誘消費(fèi)者進(jìn)行保單質(zhì)押，用質(zhì)押款去購(gòu)買非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品。

“代銷的非保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品有多種，但這兩年代銷最多的是P2P產(chǎn)品，主要是這些產(chǎn)品宣稱的利率都很高，對(duì)消費(fèi)者有較強(qiáng)的吸引力�！鼻笆霰ｋU(xiǎn)代理人告訴記者。

產(chǎn)品返傭高

代銷非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品涉及多方主體，監(jiān)管難度大，保監(jiān)會(huì)和各地保監(jiān)局一方面需對(duì)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)監(jiān)管，倒逼險(xiǎn)企提高管理能力。

此前，北京保監(jiān)局要求各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)報(bào)送非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品銷售情況專項(xiàng)自查報(bào)告，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要抓好日常排查工作，加強(qiáng)組織，責(zé)任到人，防止所屬?gòu)臉I(yè)人員違反《通知》規(guī)定，直接或間接參與非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品銷售，一旦發(fā)現(xiàn)問題，要立即處置，及時(shí)報(bào)告。浙江保監(jiān)局召開銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范座談會(huì)并要求險(xiǎn)企加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，部分險(xiǎn)企強(qiáng)調(diào)“寧可保費(fèi)少，絕不踩紅線”的合規(guī)意識(shí)。

“與保險(xiǎn)銷售返傭相比，P2P等非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的返傭更高，所以部分保險(xiǎn)營(yíng)銷員直接轉(zhuǎn)投P2P公司，有的想方設(shè)法暗中代銷非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品。而一旦出了問題，就會(huì)影響保險(xiǎn)行業(yè)信譽(yù)。不過，保險(xiǎn)公司要管好在職的代理人都很難，更不用說管理離職的代理人了，而代理人的流失率又非常高，所以，管好這一市場(chǎng)決不能只看著保險(xiǎn)公司這一頭，消費(fèi)者這邊的提示和教育非常重要�！蹦畴U(xiǎn)企營(yíng)銷負(fù)責(zé)人表示。

不過，也有業(yè)內(nèi)人士指出，盡管監(jiān)管層提出要加大監(jiān)管力度，但要監(jiān)管好300多萬名保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍并非易事。

因此，除了對(duì)險(xiǎn)企加強(qiáng)要求之外，監(jiān)管層和媒體還應(yīng)提醒消費(fèi)者擦亮眼睛。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售非保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)必須同時(shí)具備兩個(gè)條件，一是相關(guān)金融產(chǎn)品必須獲得相關(guān)金融監(jiān)管部門的批準(zhǔn)；二是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要取得相應(yīng)的銷售資質(zhì)，而且保險(xiǎn)從業(yè)人員必須要獲得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的明確授權(quán)。消費(fèi)者應(yīng)從多方渠道對(duì)這些信息進(jìn)行確認(rèn)。