有的營銷員人為夸大非保險金融產(chǎn)品的可信度，以保險公司的信譽做擔保，甚至故意設門檻，假稱只有保險客戶才能購買

近日，深圳保監(jiān)局在人身險公司的稽核式調研中發(fā)現(xiàn)，部分公司存在非保險金融產(chǎn)品風險防范不深入等問題。事實上，今年包括北京保監(jiān)局、浙江保監(jiān)局、山西保監(jiān)局等在內(nèi)的多家保監(jiān)局都陸續(xù)采取措施，對險企提管理要求，對消費者進行風險提示，防范金融風險交叉?zhèn)鬟f或金融詐騙等風險。

部分險企明令禁止代理人銷售本公司以外的金融產(chǎn)品，采訪中多數(shù)保險代理公司也表示不代理銷售非保險金融產(chǎn)品。不過，現(xiàn)實中由于代銷引發(fā)的問題卻時有發(fā)生，一位保險界人士表示，這種代銷風險是“不出事則已，一出事則是大事。”

代銷很隱蔽

“我們公司明令禁止銷售本集團以外的金融產(chǎn)品，集團內(nèi)的產(chǎn)品也要得到公司許可，這個叫交叉銷售�！蹦炒笮捅ｋU集團代理人王女士告訴《證券日報》記者。她表示，這一規(guī)定公司一直都有，但以前執(zhí)行并不是非常嚴格。

據(jù)她介紹，該壽險集團北京分公司某營業(yè)部前總經(jīng)理及該部27名員工，曾大規(guī)模代銷本息擔保類固定收益私募投資基金產(chǎn)品。然而該基金連續(xù)3期的到期收益無法兌現(xiàn)，引發(fā)了消費者對該險企的投訴并到相關政府部門維權。

盡管該壽險公司聲稱代銷基金屬于營業(yè)部的私自行為，公司并不知情，也對參與推銷該基金的營業(yè)部員工進行了處罰。但業(yè)內(nèi)人士認為，消費者都是憑著對該壽險公司的信任才購買的基金，而且之前的產(chǎn)品推介也是以酒會等高規(guī)格的形式進行，險企即使不擔負違規(guī)責任，也必須擔負管理責任。

保險代理人銷售非保險金融產(chǎn)品暴露出來的風險，上述案例只是冰山一角。盡管缺乏公開數(shù)據(jù)，但業(yè)內(nèi)人士表示，監(jiān)管層持續(xù)進行檢查、規(guī)范等行動從側面反映了問題的嚴重性。

最常見的風險就是理財產(chǎn)品承諾的高收益無法兌現(xiàn)，甚至威脅到本金安全。“代銷P2P產(chǎn)品涉及保險代理人、消費者、P2P平臺以及擔保方四方關系。如果消費者從保險代理人處購買P2P產(chǎn)品，一旦出了問題，他肯定首先就會找代理人及其所屬險企�！鄙鲜霰ｋU代理人表示，這也是監(jiān)管層要嚴格規(guī)范非保險金融產(chǎn)品銷售的重要原因。

《證券日報》記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，不少公司明確表示并不代銷非保險金融產(chǎn)品，而引發(fā)風險的代銷事件卻時有發(fā)生，這是什么原因？

有知情的保險代理人告訴記者，這是因為很多非保險產(chǎn)品代銷是隱形的。一方面，保險代理人并未獲得公司授權就私自代銷非保險金融產(chǎn)品；另一方面，代理人通常將保險推介和非保險金融產(chǎn)品的推介混搭在一起，以掩人耳目。并且，還有代理人為了提高代理的非保險金融產(chǎn)品的信譽度，以保險公司的信譽做擔保，甚至有的故意設置門檻，即消費者只有先成為保險客戶才能購買其代理的非保險金融產(chǎn)品。此外，保險營銷員代銷非保險金融產(chǎn)品還經(jīng)常采用另一大手法，即借口保單升級的名義讓消費者退保購買非保險金融產(chǎn)品，或者引誘消費者進行保單質押，用質押款去購買非保險金融產(chǎn)品。

“代銷的非保險理財產(chǎn)品有多種，但這兩年代銷最多的是P2P產(chǎn)品，主要是這些產(chǎn)品宣稱的利率都很高，對消費者有較強的吸引力�！鼻笆霰ｋU代理人告訴記者。

產(chǎn)品返傭高

代銷非保險金融產(chǎn)品涉及多方主體，監(jiān)管難度大，保監(jiān)會和各地保監(jiān)局一方面需對保險公司加強監(jiān)管，倒逼險企提高管理能力。

此前，北京保監(jiān)局要求各保險機構報送非保險金融產(chǎn)品銷售情況專項自查報告，要求保險機構要抓好日常排查工作，加強組織，責任到人，防止所屬從業(yè)人員違反《通知》規(guī)定，直接或間接參與非保險金融產(chǎn)品銷售，一旦發(fā)現(xiàn)問題，要立即處置，及時報告。浙江保監(jiān)局召開銷售非保險金融產(chǎn)品風險防范座談會并要求險企加強風險防范，部分險企強調“寧可保費少，絕不踩紅線”的合規(guī)意識。

“與保險銷售返傭相比，P2P等非保險金融產(chǎn)品的返傭更高，所以部分保險營銷員直接轉投P2P公司，有的想方設法暗中代銷非保險金融產(chǎn)品。而一旦出了問題，就會影響保險行業(yè)信譽。不過，保險公司要管好在職的代理人都很難，更不用說管理離職的代理人了，而代理人的流失率又非常高，所以，管好這一市場決不能只看著保險公司這一頭，消費者這邊的提示和教育非常重要�！蹦畴U企營銷負責人表示。

不過，也有業(yè)內(nèi)人士指出，盡管監(jiān)管層提出要加大監(jiān)管力度，但要監(jiān)管好300多萬名保險代理人隊伍并非易事。

因此，除了對險企加強要求之外，監(jiān)管層和媒體還應提醒消費者擦亮眼睛。保險機構銷售非保險金融機構必須同時具備兩個條件，一是相關金融產(chǎn)品必須獲得相關金融監(jiān)管部門的批準；二是保險機構要取得相應的銷售資質，而且保險從業(yè)人員必須要獲得保險機構的明確授權。消費者應從多方渠道對這些信息進行確認。