隨著居民收入的增加以及消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變國(guó)民旅游消費(fèi)水平也在不斷提高，出游的群體越來(lái)越多樣化，游客出游頻次增加。在此背景下，旅游保險(xiǎn)的“定制化”需求正越來(lái)越明顯。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，應(yīng)建立旅游與保險(xiǎn)業(yè)之間的交流平臺(tái)，加強(qiáng)行業(yè)間的數(shù)據(jù)資源共享，推出有針對(duì)性的產(chǎn)品。

旅游保險(xiǎn)認(rèn)知度提高

北京市旅游委近日公布的一組數(shù)據(jù)顯示，2014年，北京共接待游客2.61億，比上年增長(zhǎng)3.8%，實(shí)現(xiàn)旅游收入是4280億元，同比增長(zhǎng)8%。國(guó)人的出境游市場(chǎng)更是增長(zhǎng)強(qiáng)勁，到了2014年，出境人數(shù)已經(jīng)達(dá)到了9800萬(wàn)人次。而從全國(guó)來(lái)看，截至2014年，國(guó)內(nèi)旅游36億人次，出境游首次突破了1億人次大關(guān)，達(dá)到1.09億次人。全年旅游總收入達(dá)到了3.25萬(wàn)億元。

但是，目前國(guó)內(nèi)旅游業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈較長(zhǎng)，涉及的環(huán)節(jié)也很多，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)比較弱，任何一個(gè)突發(fā)的事件都可能給旅游者生命財(cái)產(chǎn)造成重大的損害，也可能使一個(gè)國(guó)家和地區(qū)的旅游業(yè)遭受重大的挫折。

因此，受益于大眾維權(quán)意識(shí)、保障意識(shí)的增強(qiáng)，游山玩水之前先購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)已經(jīng)成為很多出游者的一種主動(dòng)選擇，旅游相關(guān)保險(xiǎn)因此正受到越來(lái)越多的關(guān)注。

有機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，目前中國(guó)出境游客對(duì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品有著較高的認(rèn)知度，將近90%的人會(huì)主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。不過(guò)他同時(shí)指出，僅有30%左右的旅客是通過(guò)保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品，其他近70%的旅客都是從旅行社或者其他渠道購(gòu)買(mǎi)。中青旅控股股份有限公司財(cái)務(wù)部副總經(jīng)理趙輝透露，從2012年到2014年中青旅售賣(mài)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)旅行社的經(jīng)營(yíng)規(guī)模擴(kuò)大的時(shí)候，保險(xiǎn)售賣(mài)的金額也會(huì)同樣增長(zhǎng)。

事實(shí)上，當(dāng)前正值我國(guó)旅游業(yè)的迅速發(fā)展時(shí)期，旅游保險(xiǎn)的需求量也大大增加，在交通安全、服務(wù)保障、飲食安全、應(yīng)急救援等方面的風(fēng)險(xiǎn)防范都顯得更為必要與急迫。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)作為社會(huì)治理的一個(gè)重要的手段，應(yīng)將保險(xiǎn)的機(jī)制引入社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理，及時(shí)實(shí)施對(duì)受害者的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，矛盾調(diào)處和權(quán)利保障，形成一個(gè)市場(chǎng)與政府相互配合的高效率的社會(huì)管理機(jī)制。

產(chǎn)品“定制化”需求明顯

值得注意的是，隨著個(gè)性化的旅游市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品“定制化”需求越來(lái)越明顯。

“自駕車(chē)、主題游、定制游、小眾游等受到了越來(lái)越多游客的追捧。旅游消費(fèi)者對(duì)于個(gè)性化、定制化的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品所涵蓋內(nèi)容、配套服務(wù)有了新的需求。”多位業(yè)內(nèi)人士建議，保險(xiǎn)公司應(yīng)該細(xì)分客戶群體，推出有針對(duì)性的“定制化”保險(xiǎn)產(chǎn)品，以改變目前產(chǎn)品不對(duì)稱的現(xiàn)狀。

據(jù)了解，目前游客所涉及保險(xiǎn)通常有3種，分別為旅行社責(zé)任險(xiǎn)、旅游人身意外險(xiǎn)、交通工具意外傷害險(xiǎn)，上述險(xiǎn)種，分別承擔(dān)旅行社在組織旅游活動(dòng)過(guò)程中因疏忽、過(guò)失造成事故所應(yīng)承擔(dān)的法律賠償，以及游客遭遇外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病導(dǎo)致的意外和乘坐交通工具期間因遭受意外導(dǎo)致身故或殘疾的賠償。

對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，選擇旅游人身意外險(xiǎn)需要從保障范圍、保額、免責(zé)條款這三個(gè)角度出發(fā)，鎖定適合自身的產(chǎn)品。在個(gè)性化、定制化的旅游行程中，消費(fèi)者需要更加細(xì)分的產(chǎn)品，如確定不同，保障范圍，包括意外身故及傷殘賠償、醫(yī)療費(fèi)用、住院津貼的保額等，有些意外險(xiǎn)產(chǎn)品還包括醫(yī)療運(yùn)送和送返費(fèi)用、身故遺體送返費(fèi)用等保障，旅行者有需求根據(jù)自身行程的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行選擇。

此外，一般而言，發(fā)生意外事故后，遇險(xiǎn)者一般都會(huì)立即向公安、醫(yī)院、交通等相關(guān)部門(mén)尋求幫助，但針對(duì)沙漠、雪山、大海等戶外遇險(xiǎn)的情況，上述部門(mén)并不是專業(yè)的、常設(shè)的救援機(jī)構(gòu)。此時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的“個(gè)性化”服務(wù)優(yōu)勢(shì)就體現(xiàn)出來(lái)。如美亞財(cái)險(xiǎn)中國(guó)旅行險(xiǎn)一位負(fù)責(zé)人表示，保險(xiǎn)公司都會(huì)提供相關(guān)的救援服務(wù)。如美亞具備較為完備的全球救援和信息系統(tǒng)；在全球一共有8個(gè)救援呼叫中心，可以在客戶發(fā)生意外的情況下及時(shí)提供幫助。美亞加上保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目的打包制度，使得旅游者出現(xiàn)意外時(shí)，美亞可以保證反應(yīng)速度和反應(yīng)質(zhì)量。

產(chǎn)品可進(jìn)一步“碎片化”

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，國(guó)內(nèi)旅游保險(xiǎn)還處于起步階段，未來(lái)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)會(huì)是一個(gè)細(xì)分的市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司需要通過(guò)與旅行社、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等合作，對(duì)游客的需求進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，推出有針對(duì)性的產(chǎn)品。

“定制概念的提出是旅游保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展的思路�！鄙鲜鋈耸空J(rèn)為，要真正落實(shí)，需要保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品與服務(wù)方面進(jìn)行雙向開(kāi)拓。而開(kāi)發(fā)增值服務(wù)就是一個(gè)基本立足點(diǎn)，即在提供基本保障的基礎(chǔ)上，為投保人創(chuàng)造更多獨(dú)具競(jìng)爭(zhēng)力的服務(wù)項(xiàng)目。

中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司中小微客戶業(yè)務(wù)部總經(jīng)理李超表示，險(xiǎn)企對(duì)于客戶的細(xì)分還是不夠�！氨热缯f(shuō)國(guó)旅中心，高端客戶與中低端的客戶都做，而有些旅行社專門(mén)做高端，有些做中低端。但我們沒(méi)有為一些專門(mén)的旅游計(jì)劃制訂非常特定的產(chǎn)品，”他認(rèn)為，保險(xiǎn)公司提供的出國(guó)高端產(chǎn)品跟實(shí)際客戶需求仍有很大的差距。所以客戶購(gòu)買(mǎi)主動(dòng)性不強(qiáng)，而像自助游、戶外游等新的旅游方式，這些客戶所需要的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司又沒(méi)有進(jìn)行覆蓋。

李超建議，將這些旅游產(chǎn)品打成一個(gè)一個(gè)碎片化，形成一個(gè)產(chǎn)品工廠，這樣保險(xiǎn)公司可以針對(duì)不同旅行社的需求去組合產(chǎn)品。他說(shuō)，“我們提供的保障的產(chǎn)品非常多，基本上可以覆蓋所有的風(fēng)險(xiǎn)，那我們都把它打成一個(gè)一個(gè)碎片化的產(chǎn)品，形成一個(gè)產(chǎn)品工廠。那么這個(gè)產(chǎn)品工廠以后，一個(gè)是保險(xiǎn)公司我們針對(duì)不同旅行社的需求去組合我們的產(chǎn)品，從而提高客戶體驗(yàn)�！�

對(duì)此，北京市旅游委高端處處長(zhǎng)任家浩認(rèn)為，要深入挖掘市場(chǎng)，分地區(qū)、分人群、分活動(dòng)開(kāi)發(fā)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足日益多元化的市場(chǎng)需求。同時(shí)，要加強(qiáng)聯(lián)合宣傳。包括理念推薦、品牌推薦和服務(wù)推薦。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)王敏表示，旅游業(yè)的發(fā)展對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制和強(qiáng)化管理的需求不斷增強(qiáng)，這為保險(xiǎn)業(yè)提供了重要發(fā)展機(jī)遇，保險(xiǎn)公司應(yīng)該與旅游公司信息互通有無(wú)，搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，推出有針對(duì)性的定制化產(chǎn)品。