日前，保監(jiān)會發(fā)文表示適當(dāng)提高未成年人死亡保障限額，將未成年人死亡保險金限額調(diào)整提高至20萬元和50萬元。在保險專家看來，此舉有利于增強(qiáng)投保人替未成年子女購買保險產(chǎn)品的意識。此外，這也要求保險公司不斷健全完善對未成年人的投保、核保機(jī)制，規(guī)范經(jīng)營行為，在防范道德風(fēng)險的同時，為未成年人提供更加豐富多樣的保險保障。

此前額度僅5萬至10萬元

據(jù)保監(jiān)會最新披露的《中國保監(jiān)會關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關(guān)問題的通知》（以下簡稱《通知》）顯示，根據(jù)《民法通則》中對無民事行為能力人和限制民事行為能力人的界定，將不滿10周歲的未成年人死亡保險金限額提高至20萬元，已滿10周歲但未滿18周歲的未成年人死亡保險金限額提高至50萬元。

《通知》指出，對于父母為其未成年子女投保的人身保險，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實(shí)際給付的保險金總和按以上限額執(zhí)行。

幾年前，投保人周某為14歲的女兒投保定期壽險一份，死亡保險金額為5萬元。事后被保險人周某女兒在非機(jī)動車道騎自行車回家途中因交通事故不幸死亡，被保險人父母向保險公司索賠12.5萬元被保險人身故保險金。保險公司核賠認(rèn)為，根據(jù)當(dāng)時《保險法》和有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，被保險人父母為未成年的女兒投保人身保險，在被保險人成年之前，被保險人死亡時保險公司實(shí)際給付的保險金總和不得超過10萬元。雙方因?qū)�賠償金額意見不一引起糾紛。

隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展，人民生活水平不斷提高，子女撫養(yǎng)成本同步攀升，此前10萬元的未成年人死亡保險金限額已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足投保人對于未成年人身后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，要求調(diào)整未成年人死亡保險金限額的呼聲也越來越高。

限額是為防范騙保

事實(shí)上，為防范道德風(fēng)險，保障未成年人成長安全，保監(jiān)會曾于1999年規(guī)定未成年人身故保險金額總額不得超過5萬元，但考慮到北京等地區(qū)生活水平相對較高，又于2002年將北京、上海、廣州、深圳四地的身故保險金額上限提至10萬元。2011年，保監(jiān)會再次做出修訂，規(guī)定上述四地保險公司對全國未成年人身故保險金限額統(tǒng)一上調(diào)為10萬元。

在北京工商大學(xué)保險研究中心主任王緒瑾看來，對未成年人實(shí)施限額投保，主要是為了防范投保人的道德風(fēng)險，以傷害未成年人為目的來騙取保險金�！按饲熬桶l(fā)生過一對夫婦為了謀取保險金將自己12歲的孩子謀殺這類悲劇，限額投保就是為了盡可能規(guī)避這類情況的發(fā)生�！蓖蹙w瑾分析稱。

中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院教授陶存文也表示，未成年人死亡保險是人身保險險種，一定程度上能夠滿足父母對未成年子女感情上的需要。但由于此前關(guān)于未成年人保護(hù)的法制方面存在一些缺陷，從而使得投保人所面臨的道德風(fēng)險驟增，加大未成年人風(fēng)險�，F(xiàn)如今隨著貨幣貶值、物價上漲等一系列因素影響以及法制的日益健全，上調(diào)保險金限額符合當(dāng)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢，而隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，未來也很有可能會繼續(xù)上調(diào)未成年人死亡保險金限額。

三類保險一直不受限制

此外值得一提的是，保險公司對未成年人給予50萬元保險金額限制并非簡單的“一刀切”。據(jù)《通知》內(nèi)容顯示，投保人已交保險費(fèi)或被保險人死亡時合同的現(xiàn)金價值、合同約定的航空意外死亡保險金額、合同約定的重大自然災(zāi)害意外死亡保險金額這三項(xiàng)不受限制。

具體而言，投保人已交保險費(fèi)或被保險人死亡時合同的現(xiàn)金價值指的是對于投資連結(jié)保險合同、萬能保險合同，該項(xiàng)為投保人已交保險費(fèi)或被保險人死亡時合同的賬戶價值；合同約定的航空意外死亡保險金額則是指航空意外傷害保險合同約定的死亡保險金額，或其他人身保險合同約定的航空意外身故責(zé)任對應(yīng)的死亡保險金額。

而合同約定的重大自然災(zāi)害意外死亡保險金額是指重大自然災(zāi)害意外傷害保險合同約定的死亡保險金額，或其他人身保險合同約定的重大自然災(zāi)害意外身故責(zé)任對應(yīng)的死亡保險金額。

也就是說，未成年人乘坐飛機(jī)時購買的航空意外險保額不受50萬元死亡保額的限制，父母也可以適當(dāng)購買保額較高的航意險，最高可以超過100萬元。

“航意險或是重大自然災(zāi)害意外死亡保險在理賠時可以明確認(rèn)定為意外死亡，不存在道德風(fēng)險一說，即由于個人不誠實(shí)、不正直或不軌企圖，促使風(fēng)險事故發(fā)生；而且對于航意險而言，同一投保人最多也只可以買10份。這也是為什么這幾類保險未成年人可以不受限制的原因。”陶存文分析認(rèn)為。