- 個案資料

　　雙方年齡均為31歲，結婚兩年，近期計劃生孩子。雙獨夫妻在北京生活。男方父母在外地，女方父母在北京，雙方父母沒有商業(yè)保險，只有養(yǎng)老和醫(yī)療保險，生活均可自給自足。

　　男方年收入70萬-80萬左右，其中約1/3為期權，收益不完全固定，IT行業(yè)技術工作。女方年收入35萬左右，從事法律相關工作。二人均有五險一金。以上為稅前收入。一般年總支出在30萬左右。

　　目前有一套房產，90平米左右，市值250萬，無貸款。女方父母名下政策性住房一套70平米，尚未付款(70萬左右，由小夫妻承擔，一年左右需支付，計劃全款)。男方父母外地自住房一套，無貸，市值估計20萬左右。近期可能要買第二輛車(價位尚未確定，今年內購買，全款)。存款120萬左右，其中50萬購買了各種銀行短債，其余是銀行定期存款。

　　- 家庭財務狀況分析

　　收入：男方年均收入按75萬元計，除去約1/3期權收益，每月收入約41667元(稅前)；女方年收入35萬元，每月收入為29167元(稅前)�？鄢齻�稅和五險一金后，家庭每月凈收入在52000元以上，全年凈收入約63萬元。

　　支出：夫妻二人一般年總支出約30萬元左右，每月支出約25000元。

　　財產：存款合計120萬元(50萬元為銀行短債，70萬元為銀行定期存款)；名下本地房產一套，市值250萬元。

　　可見，夫妻二人收入穩(wěn)定且具有一定上浮空間(男方有25萬左右的期權收入)，每月收支相抵后結余接近28000元，全年結余約33萬元。且雙方父母均有收入和房產，家庭財務基礎較好，儲蓄能力強，故理財策略選擇余地也較大�？梢栽诳紤]做好保障的同時，選擇長、短期搭配的資產配置組合來提高理財收益率；在涉及大宗支出時，還可考慮以貸款方式解決。

　　理財目標

　　為未來兩個寶寶儲蓄。

　　每月5000元基金定投來儲蓄

　　夫妻二人計劃養(yǎng)育兩個孩子，在養(yǎng)育子女的總經濟成本中，教育成本占相當大部分。因此，為子女儲蓄一定要提早、從寬、長期規(guī)劃，屆時多余部分還可留作夫妻二人的養(yǎng)老準備金。

　　建議從現(xiàn)在起每月用不超過月收入總額10%至15%的金額以基金定投的方式進行儲蓄，按照夫妻二人目前的家庭月工資合計，定投金額在5000元左右并無問題。建議選擇歷史上長期業(yè)績優(yōu)異的基金，對股票型、債券型和混合型基金搭配組合，長期投資，平攤投資成本，降低整體風險，積少成多，達到儲蓄的目的。

　　待寶寶出生滿30天后，即可購買子女教育年金保險，以最確定的方式為孩子儲備教育金。

　　教育年金的優(yōu)勢在于具有強制儲蓄的功能，保障性強。家長可以根據(jù)經濟能力和預期為孩子選擇險種，分多次給付，回報期相對較長。現(xiàn)在市場上已有不少子女教育金保障計劃，以期繳的方式在子女很小的時候開始投保，即可在孩子18周歲當年領取一筆相當可觀的大學教育金，在18周歲至24周歲期間領取的年金可作為大學、碩士等教育費用。

　　有些保單還可以為孩子規(guī)劃留學備用金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁賀禮金、重疾保險金、住院醫(yī)療津貼等，兼具儲蓄教育金和商業(yè)保險的功能。此外，該類保險通常還具有保費豁免條款，繳費期間一旦投保人出現(xiàn)意外身故或全殘導致無法交費的情況時，保險公司可免收取以后各期保險費，合同繼續(xù)有效，讓孩子原有的保障不至于中斷，可謂為孩子儲蓄的理想選擇。

　　理財目標

　　父母及自己的養(yǎng)老。

　　夫妻養(yǎng)老可選終身年金型產品

　　夫妻雙方父母均有退休金和社保養(yǎng)老醫(yī)療險，生活均可自給自足，故根據(jù)夫妻二人的收入水平，繼續(xù)保持每年孝敬父母的支出即可。

　　夫妻雙方均有穩(wěn)定收入，五險一金，距離退休的時間還很長，那么退休規(guī)劃受到宏觀經濟因素的影響也會比較大。僅依靠社保養(yǎng)老，退休時的生活水平想必會受到影響。因此，作為退休后的補充收入，建議認真考慮個人年金的規(guī)劃，以保證現(xiàn)有生活質量在老年階段得以延續(xù)，提升老年階段的財務自由。

　　出于對生命長度不確定性的考慮，終身年金型產品是比較好的選擇，它可以把不確定的生命長度，變成對每個人都相對確定的一種準備方式。夫妻雙方可選擇月繳或年繳的方式，將現(xiàn)在的較高收入轉移到未來領取，以確保退休后穩(wěn)定的現(xiàn)金流。若計劃60歲退休，則可以把60歲作為年金領取年齡，采用月領或年領的方式，作為退休后的固定收入補充資金。

　　理財目標

　　攢錢在五環(huán)內購買一套130平米左右的房產。

　　自住房出售款項付新房首付

　　以北京五環(huán)內房屋均價3萬元計，若要購買130平米左右房產需要準備約400萬元。此外，近一年內將有大筆支出。女方父母名下政策性住房需一次付清70萬元，故家庭存款部分需要優(yōu)先支付該款項；另夫妻二人有全款購買第二輛汽車的可能，年內資金會相對緊張。建議考慮用信用卡分期免息購車。

　　夫妻購買房產屬于改善性需求，故在目前宏觀調控更加嚴格、市場價格不斷上漲的背景下，建議可考慮將目前自住90平米房產出售，再以首套房方式滿足改善性需求。以出售房產所得款項支付新房首付，可比較各行房貸優(yōu)惠政策，同時看看能否充分利用公積金貸款。按照夫妻二人的收入水平，從家庭月結余中拿出一部分支付月供也不會降低生活質量。當然，兩人也可暫時先觀察市場變化，將每月多余資金積累后購買較高收益金融產品，待房價有所變化時再做決定。

(來源:新京報)