黃金步入下行通道，股票尚未解套，基金表現(xiàn)乏善可陳。對(duì)尋找穩(wěn)健理財(cái)渠道的市民而言，眼下尋求正規(guī)渠道投資理財(cái)變得越來(lái)越難。找民間融資收益高但風(fēng)險(xiǎn)大，銀行理財(cái)產(chǎn)品比較靠譜，但當(dāng)前收益率已大不如前，扣除各種費(fèi)用后收益更是微薄。

　　吐槽一：費(fèi)用繁雜名目眾多

　　無(wú)認(rèn)購(gòu)費(fèi)，但收取銷(xiāo)售服務(wù)費(fèi)、托管費(fèi)、受托人管理費(fèi)、擔(dān)保人前端風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)……這是長(zhǎng)沙市民王女士日前閱讀某銀行理財(cái)產(chǎn)品合同的發(fā)現(xiàn)。上周，王女士在長(zhǎng)沙銀行購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品到期，資金到賬后她將其他閑置資金湊到一塊，計(jì)劃購(gòu)買(mǎi)收益率更高的理財(cái)產(chǎn)品，于是轉(zhuǎn)戰(zhàn)另一家股份制銀行。

　　但仔細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，王女士發(fā)現(xiàn)，不同的銀行，理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的手續(xù)費(fèi)沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。如工行和建行推薦的理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明中，僅有托管費(fèi)率和銷(xiāo)售手續(xù)費(fèi)率兩項(xiàng)，費(fèi)率分別為0.02%和0.4%。

　　但這家股份制銀行的理財(cái)產(chǎn)品手續(xù)費(fèi)五花八門(mén)：銷(xiāo)售服務(wù)費(fèi)0.5%、托管費(fèi)0.08%、受托人管理費(fèi)0.2%、證券公司通道費(fèi)0.05%。王女士認(rèn)為，說(shuō)無(wú)認(rèn)購(gòu)費(fèi)，但又列出諸多名目，銀行有玩“文字游戲”的嫌疑。其實(shí)，這并不是孤例，中行曾有款理財(cái)產(chǎn)品被投資者投訴稱(chēng)除銷(xiāo)售服務(wù)費(fèi)和托管費(fèi)外，還需收取0.7%的賬戶管理費(fèi)和0.1%的交易費(fèi)。

　　吐槽二：超額收益銀行照單全收

　　王女士計(jì)劃購(gòu)買(mǎi)的這款理財(cái)產(chǎn)品中還有這樣一條說(shuō)明：“扣除相關(guān)稅費(fèi)、固定管理費(fèi)后，超過(guò)本理財(cái)產(chǎn)品最高測(cè)算年化收益率以上部分為產(chǎn)品管理人浮動(dòng)管理費(fèi)”。這意味著，超額收益銀行照單全收。

　　這基本已成銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中的固定條款。如工行一款在募集期內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明中稱(chēng)，按目前市場(chǎng)收益率水平計(jì)算,資產(chǎn)組合預(yù)期年化收益率約4.12%，扣除銷(xiāo)售費(fèi)、托管費(fèi)，投資者可獲得的預(yù)期收益為3.70%；但如果到期后未達(dá)到預(yù)期最高年化收益率，銀行將不收取投資管理費(fèi)；達(dá)到預(yù)期收益情況下，超過(guò)部分作為銀行投資管理費(fèi)收取。

　　以東莞銀行公布的一款到期理財(cái)產(chǎn)品為例，托管費(fèi)為0.025%，銀行不收銷(xiāo)售服務(wù)費(fèi)，只收取浮動(dòng)管理費(fèi)。據(jù)這款期限60天的理財(cái)產(chǎn)品到期公告披露，投資者雖獲得了預(yù)期的年化收益率4.1%，但超過(guò)部分全部作為銀行管理費(fèi)計(jì)收，按公告約1.2986%。粗略計(jì)算，銀行管理費(fèi)占投資者所得收益的三成多。

　　吐槽三：“小散”收費(fèi)高于大單

　　已經(jīng)退休的姜先生有過(guò)多次購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)歷。他發(fā)現(xiàn)，即便是同一家銀行的同一款產(chǎn)品，也會(huì)因?yàn)橥顿Y金額不同手續(xù)費(fèi)不同。如某股份制銀行的理財(cái)產(chǎn)品，認(rèn)購(gòu)金額在5萬(wàn)元到30萬(wàn)元，銷(xiāo)售手續(xù)費(fèi)為0.7%；30萬(wàn)元以上的，手續(xù)費(fèi)為0.6%，如果認(rèn)購(gòu)500萬(wàn)元以上，則銷(xiāo)售手續(xù)費(fèi)只要0.3%。

　　對(duì)于銀行發(fā)售的一款理財(cái)產(chǎn)品，5萬(wàn)元認(rèn)購(gòu)檔次的收益率通常比30萬(wàn)元甚至100萬(wàn)元認(rèn)購(gòu)檔次的收益率要低。姜先生認(rèn)為這無(wú)可厚非，也可以接受。但對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售手續(xù)費(fèi)也要分三六九等，則有些不能接受。姜先生認(rèn)為，普通投資者原本就指望靠理財(cái)產(chǎn)品獲得投資收益，來(lái)抵御通脹和保值增值。但各種收費(fèi)疊加，大有“吃掉”收益的趨勢(shì)。

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　　理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)銀行收入貢獻(xiàn)提升

　　本報(bào)訊(記者李素平)理財(cái)產(chǎn)品近幾年已經(jīng)成為銀行儲(chǔ)蓄分流主要去向，并承擔(dān)起普通居民家庭穩(wěn)健投資理財(cái)不可或缺的角色。與此同時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)也為銀行貢獻(xiàn)了較為可觀的利潤(rùn)，構(gòu)成銀行非利息收入中的一大類(lèi)別，并作為中間業(yè)務(wù)收入逐年提升利潤(rùn)貢獻(xiàn)率。

　　盤(pán)點(diǎn)今年多家上市銀行公布的2012年年報(bào)可見(jiàn)端倪。以建行為例，2012年年報(bào)中顯示，去年建行理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)收入為93.81億元，增幅18.64%，增幅在其手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入中僅次于銀行卡手續(xù)費(fèi)。又如招行年報(bào)中披露，去年招行受托理財(cái)收入9.63億元，同比增長(zhǎng)22.21%。北京銀行年報(bào)中則披露，去年2.12億元理財(cái)手續(xù)費(fèi)收入較2011年同比增長(zhǎng)76%。

(來(lái)源:長(zhǎng)沙晚報(bào))