很多家庭在進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的時(shí)候往往面臨著一個(gè)難題，就是不了解目前市場(chǎng)上有哪些金融產(chǎn)品，不清楚每種產(chǎn)品的區(qū)別、收益率和風(fēng)險(xiǎn)程度，更不清楚如何根據(jù)自身的實(shí)際情況和理財(cái)目標(biāo)來進(jìn)行資產(chǎn)配置，造成的結(jié)果往往是風(fēng)險(xiǎn)承受能力和金融產(chǎn)品錯(cuò)配，最終無(wú)法實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。金博士導(dǎo)師團(tuán)涵蓋了基金、保險(xiǎn)、信托、銀行等各個(gè)領(lǐng)域的理財(cái)專家，為您量身打造獨(dú)一無(wú)二的“資產(chǎn)配置方案”。

　　【案例】

　　王女士今年29歲，丈夫30歲，目前沒有子女，兩位都在外企工作。王女士年稅后收入12萬(wàn)，丈夫年稅后收入18萬(wàn)，年家庭開銷支出13萬(wàn)，有醫(yī)療保障。家庭資產(chǎn)包括房子130萬(wàn)，基金20萬(wàn)，存款40萬(wàn)。兩年內(nèi)計(jì)劃生孩子，五年內(nèi)準(zhǔn)備全款買一套價(jià)值200萬(wàn)的兩室一廳房子，目前沒有負(fù)債。請(qǐng)問如何理財(cái)才能實(shí)現(xiàn)目標(biāo)？

　　【理財(cái)分析】

　　1. 王女士的家庭目前處于財(cái)富成長(zhǎng)期，有住房和基本的醫(yī)療保障免去了其后顧之憂，因此具有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

　　2. 基本積蓄40萬(wàn)元和基金20萬(wàn)元構(gòu)成了王女士家庭的理財(cái)基數(shù)，考慮到夫婦二人計(jì)劃在兩年內(nèi)生育孩子，可預(yù)留五萬(wàn)元作為懷孕及生產(chǎn)費(fèi)用，因此可用于投資資金總數(shù)為55萬(wàn)元。

　　3. 王女士夫婦年稅后收入總額為30萬(wàn)元，扣除每年固定開銷13萬(wàn)，年凈現(xiàn)金流入為17萬(wàn)元，同樣的，考慮到生育孩子之后每年的開支也會(huì)有所增加，為簡(jiǎn)化計(jì)算，從第一年起，便增加每年兩萬(wàn)元的現(xiàn)金支出，也就是每年的凈現(xiàn)金流是15萬(wàn)元。

　　4. 該家庭的目標(biāo)是在五年內(nèi)全款購(gòu)買一套價(jià)值200萬(wàn)元的房子，根據(jù)以上條件，我們可以計(jì)算出，王女士夫婦需要獲得每年13.23%的預(yù)期收益率。

　　【理財(cái)規(guī)劃】

　　根據(jù)王女士的家庭情況，金博士導(dǎo)師團(tuán)專家給出了如下理財(cái)建議：

　　增加權(quán)益類資產(chǎn)比重

　　首先，了解資產(chǎn)配置種類。王女士家庭目前的投資組合偏于保守，為實(shí)現(xiàn)較大的資產(chǎn)增值幅度，顯然需要增加權(quán)益類資產(chǎn)的比重，但高收益的同時(shí)也伴隨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，如果想獲得更為確定的收益，信托及銀行理財(cái)?shù)裙潭ㄊ找骖惍a(chǎn)品是不錯(cuò)的選擇，不過流動(dòng)性相對(duì)較差，二者各有利弊。

　　確定各類產(chǎn)品的投資比例

　　對(duì)現(xiàn)有的55萬(wàn)元資金，建議將5%的比例投放到貨幣市場(chǎng)基金，剩下的95%可平均分配在固定收益類產(chǎn)品和股票型基金中。如此配置主要是基于收益、安全和流動(dòng)性的綜合考慮。 對(duì)于固定收益類產(chǎn)品，可以選擇的是創(chuàng)新型信托產(chǎn)品或銀行理財(cái)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品在保證一定收益率的同時(shí)肩負(fù)起確保資金安全的責(zé)任。而投放于股票型基金的資金則需要以資產(chǎn)增值來滿足王女士夫婦較高的預(yù)期收益率。另外，家庭每年的凈現(xiàn)金流可以采取基金定投的方式，這樣既能在一定程度上分散市場(chǎng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，又可以分享到較高的投資收益。

　　低門檻創(chuàng)新型信托產(chǎn)品及理財(cái)產(chǎn)品

　　由于王女士夫婦計(jì)劃兩年內(nèi)生育孩子，也可以考慮購(gòu)買一些保險(xiǎn)產(chǎn)品作為補(bǔ)充。雖然這類母嬰險(xiǎn)并非目前市場(chǎng)上的主流，且多作為其他主險(xiǎn)的附險(xiǎn)，但可在重大疾病或生產(chǎn)過程中發(fā)生意外時(shí)作為資金保障。若孩子順利出生，保險(xiǎn)公司也會(huì)支付保額的一定比例作為賀喜金。

　　母嬰險(xiǎn)產(chǎn)品參考

　　產(chǎn)品名稱 目標(biāo)客戶群 保險(xiǎn)事故認(rèn)定 保費(fèi)高/低 保險(xiǎn)費(fèi)率

　　國(guó)壽母嬰安康險(xiǎn) 待產(chǎn)孕婦 死亡、殘疾 低 每份孕婦保額3600元，嬰兒保額400元，身體健康的孕婦每份保險(xiǎn)費(fèi)20元，心臟病、高血壓病等孕婦每份30元，35周歲以上的每份50元

　　昆侖康麟女性孕育健康保險(xiǎn) 待產(chǎn)孕婦 死亡、殘疾 低 一次性繳費(fèi)：每10萬(wàn)元保額，孕婦年齡自20至45歲繳納1600-2200元不等

　　安泰人壽安安婦嬰保險(xiǎn) 待產(chǎn)孕婦 死亡、殘疾 低 一次性繳費(fèi)：每萬(wàn)元保險(xiǎn)金額對(duì)應(yīng)保費(fèi)為276-287元不等（按年齡遞增）