■ 個(gè)案資料

　　張先生，33歲，結(jié)婚2年。目前做房地產(chǎn)營銷工作，五險(xiǎn)公司與個(gè)人都在正常交。月收入稅后到手13000元，另外每季度可得到公司銷售提成6萬-8萬元左右(稅后)。妻子已懷孕5個(gè)月，月收入5000元，有五險(xiǎn)，沒公積金。家庭每月開支12000元左右(含房貸、油費(fèi)、給老人的錢等等)。有1輛POLO，全款購買；已購房但未交房，今年年底交房，目前月按揭還款2300元，暫住父母老房中，考慮寶寶生下來后一兩年再去�。灰奄彿蚱揠p方人壽保險(xiǎn)1份，每年保費(fèi)約2萬2。目前存款約40萬，股票及基金類6萬，外借債權(quán)15萬，共計(jì)約61萬。另外，工作存在不確定因素，有較大風(fēng)險(xiǎn)為離職或跳槽。

　　■ 家庭財(cái)務(wù)狀況分析

　　一個(gè)健康的家庭，必須留有一定比例的流動性資產(chǎn)作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，一般為3-6個(gè)月的家庭開支。目前家庭有40萬元的資金，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了合理的區(qū)間范圍，應(yīng)該將富余的資金用于投資，提升家庭資產(chǎn)投資收益水平。

　　張先生家庭收入基本為薪資收入，而且一半左右的收入來自張先生的銷售提成，為不穩(wěn)定性的收入，且張先生的工作存在不確定因素，離職或跳槽的可能性太大，因此建議家庭增加金融性資產(chǎn)的投資，以增加理財(cái)性收入，避免張先生一旦失業(yè)，家庭財(cái)務(wù)狀況陷入危機(jī)。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　再購20萬-25萬SUV一輛。

　　今年的儲蓄明年用來購車

　　張先生個(gè)人每年收入為39.6萬元-47.6萬元。妻子每年稅后收入約為5.3萬元。家庭年收入45萬元-53萬元�？鄢�各種支出(生活支出、房貸、保費(fèi)等)，年結(jié)余在20萬元以上，在不動用其他資金的情況下，今年的年儲蓄完全可以在明年用來購車。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　社保之外購買其他保險(xiǎn)。

　　重疾險(xiǎn)意外險(xiǎn)不可少

　　目前張先生夫妻二人均有社會保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)方面購買了夫妻雙方人壽保險(xiǎn)一份。但是人壽保險(xiǎn)保障范圍一般僅保障死亡，保障結(jié)構(gòu)比較單一，建議補(bǔ)充重大疾病類和意外傷害類保險(xiǎn)配置，避免因大病或意外傷害而帶來的家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。年保費(fèi)支出建議保持在家庭年收入的10%左右，即4萬元左右。目前人壽保險(xiǎn)費(fèi)為2.2萬元，因此建議以張先生為被保險(xiǎn)人購買30萬元的重大疾病保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)約為1.7萬元，為張先生夫婦購買意外傷害保險(xiǎn)，保額分別為100萬元，年繳保費(fèi)為2000元左右。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　配置家庭預(yù)備金、寶寶生養(yǎng)費(fèi)和教育金。

　　基金定投儲備寶寶教育金

　　合理的預(yù)備金范圍為3-6個(gè)月的支出�？紤]到張?zhí)�太已懷�?月，家庭開支會增加，因此建議配置6個(gè)月的家庭支出作為家庭預(yù)備金，因此將40萬的存款提取7萬作為流動性資產(chǎn)，其余作為投資資產(chǎn)。其中2萬可投資貨幣型基金，每日計(jì)算收益，贖回通常2個(gè)工作日即可到賬，具有良好的流動性。其余5萬元，建議投資現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品投資期限較為靈活，屬低風(fēng)險(xiǎn)，適于投資。

　　張?zhí)�太已懷�?個(gè)月，目前需要準(zhǔn)備寶寶的生育費(fèi)用大約3萬元，而寶寶出生后，家庭的生活支出將增加2萬元左右。且日后寶寶的教育金費(fèi)用也是一筆不少的數(shù)目，建議家庭每年提取1萬元進(jìn)行基金定投，作為寶寶將來的教育金費(fèi)用，若按照年化收益率5%測算，到寶寶18歲時(shí)可儲蓄資金大約28萬元，這筆資金可作為寶寶未來的大學(xué)學(xué)費(fèi)。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　在明年內(nèi)進(jìn)行商鋪投資，約100萬左右。

　　商業(yè)貸款首付5成購商鋪

　　明年需100萬投資商鋪，從目前資產(chǎn)狀況來看，屆時(shí)沒有足夠的現(xiàn)金全額付清100萬，因此建議采取商業(yè)貸款。據(jù)有關(guān)規(guī)定，商業(yè)房產(chǎn)貸款，首付需5成，最高貸款年限10年。因此需準(zhǔn)備首付50萬，另貸款50萬。

　　目前家庭金融性資產(chǎn)為54萬，其中有6萬元為股票和基金投資，目前股市低迷，建議按兵不動，待市場回暖再做計(jì)劃。15萬外借債權(quán)可于投資商鋪時(shí)取回。目前可用于投資的資產(chǎn)只有33萬元，建議主要投資穩(wěn)健型投資產(chǎn)品。可選擇銀行期限在1年以內(nèi)，低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品、債券或混合型基金，年化預(yù)期收益約為4%，1年后可得收益1.2萬元。屆時(shí)再加上外放債券15萬元，即可湊足首付。

　　50萬商業(yè)貸款，年利率6.55%，期限10年，每年需償還6.83萬。商鋪投資每年收益率在8%-10%之間，則每年的商鋪貸款可由商鋪收益來償還。

　　楊冬 中國工商銀行北京新街口支行營業(yè)室客戶經(jīng)理

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　　(原標(biāo)題：投資穩(wěn)健產(chǎn)品 湊足商鋪首付)