理財(cái)是不是只有富人才能考慮的事情?什么時(shí)候開(kāi)始進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃最好?如果想自己進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃,應(yīng)該從哪里入手?5月9日,羊晚招財(cái)喵、金羊網(wǎng)聯(lián)合中國(guó)(廣州)國(guó)際金融交易·博覽會(huì)(簡(jiǎn)稱(chēng)金交會(huì))、中國(guó)注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)、廣州金交會(huì)投資管理有限公司,舉行了首期“市民理財(cái)規(guī)劃公開(kāi)課”,邀請(qǐng)了中國(guó)注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師、現(xiàn)任廣東匯信財(cái)富管理有限公司業(yè)務(wù)總監(jiān)王洪斌來(lái)到現(xiàn)場(chǎng)與貓友們分享如何為自己制定理財(cái)規(guī)劃方案。本次活動(dòng)也是金交會(huì)期間“我說(shuō)理財(cái)”征文演講大賽的系列活動(dòng)之一,讓理財(cái)成為習(xí)慣。
“學(xué)會(huì)如何更好地賺錢(qián)以及合理地花錢(qián),是一門(mén)重要的學(xué)問(wèn)”,王洪斌認(rèn)為,理財(cái)應(yīng)該越早開(kāi)始越好,還現(xiàn)場(chǎng)與貓友分享理財(cái)規(guī)劃的三部曲。
理財(cái)規(guī)劃越早開(kāi)始越好
假設(shè)人的平均壽命是75歲,那在人的一生中,25~60歲的35年是自己工作賺錢(qián)積累財(cái)富的時(shí)期,而25歲以前和60歲以后加起來(lái)的這40年,基本是處于財(cái)富流出的階段。聽(tīng)了理財(cái)師的一番話,不少貓友現(xiàn)場(chǎng)感嘆:一輩子花錢(qián)的時(shí)候總比賺錢(qián)的時(shí)候多。
“學(xué)會(huì)如何更好地賺錢(qián)以及合理地花錢(qián),是一門(mén)重要的學(xué)問(wèn)”,王洪斌就表示理財(cái)規(guī)劃越早開(kāi)始越好,越早開(kāi)始,時(shí)間越充裕,就能更早也相對(duì)容易地實(shí)現(xiàn)財(cái)富目標(biāo)。
在王洪斌看來(lái),理財(cái)規(guī)劃首先必須要有一個(gè)明確的財(cái)務(wù)目標(biāo),并了解實(shí)現(xiàn)目標(biāo)所要承受的風(fēng)險(xiǎn),分析什么樣的理財(cái)產(chǎn)品適合自己需要,同時(shí)掌握如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),然后做一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)且整體的理財(cái)規(guī)劃。
不過(guò),及早有理財(cái)計(jì)劃雖然重要,王洪斌還建議理財(cái)規(guī)劃一定要有連貫性,不能單一去做,否則難完成。
理財(cái)?shù)谝徊剑褐雷约骸霸谀睦铩?/strong>
現(xiàn)場(chǎng)的貓友開(kāi)始了發(fā)問(wèn):既然都知道理財(cái)規(guī)劃的重要性,但是如何做好自己的理財(cái)規(guī)劃呢?王洪斌總結(jié)出了理財(cái)規(guī)劃的“三部曲”,其中第一步就是——知道自己“在哪里”。
王洪斌表示,知道自己“在哪里”即意味著要清楚自己的財(cái)務(wù)狀況,了解日常生活中資金的流出與流入,這是理財(cái)?shù)幕A(chǔ),“知道自己的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀,才能更好地制定適合自己的理財(cái)規(guī)劃和投資。”
對(duì)于如何確定財(cái)務(wù)情況,王洪斌建議可根據(jù)家庭的收支明細(xì)、資產(chǎn)負(fù)債明細(xì)和財(cái)務(wù)比率指標(biāo)來(lái)衡量,例如家庭的工作收入、租金或派息等其他收入以及基本生活支出、可變支出和隨意支出;另外還有凈資產(chǎn)、負(fù)資產(chǎn)以及負(fù)債;財(cái)務(wù)比率指標(biāo)則是理財(cái)規(guī)劃中專(zhuān)門(mén)用于衡量財(cái)務(wù)的各項(xiàng)參考指標(biāo),方便理財(cái)者明白自身財(cái)務(wù)是否健康。
而掌握了自己“在哪里”,接下來(lái)最重要的就是明白自己“要去哪”。在王洪斌看來(lái),明白“要去哪”就是說(shuō)要有盡量明確、細(xì)致的財(cái)務(wù)目標(biāo),即用多少時(shí)間,完成怎么樣的財(cái)務(wù)積累,而且不同的人生階段應(yīng)該要有不同的目標(biāo)。
對(duì)于理財(cái)者來(lái)講,制定目標(biāo)時(shí)需要考慮用多長(zhǎng)的時(shí)間來(lái)籌備和實(shí)現(xiàn)目標(biāo),達(dá)到目標(biāo)后有什么樣的生活或財(cái)富品質(zhì)要求,估算需要有多少的資金量來(lái)作為本金,還有需要以什么樣的方法和方式去實(shí)現(xiàn)目標(biāo),并將目標(biāo)量化到更細(xì)的方面,如某個(gè)階段的教育金儲(chǔ)備、醫(yī)療及健康計(jì)劃、養(yǎng)老金管理、債務(wù)及稅務(wù)安排各需要多少的分配額度等。
理財(cái)規(guī)劃最重要的:告訴自己“怎么去”
在活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng),理財(cái)師帶領(lǐng)前來(lái)聽(tīng)講的貓友,利用紙和筆,逐一寫(xiě)下了自己的財(cái)務(wù)狀況和希望達(dá)成的理財(cái)目標(biāo)。不少網(wǎng)友現(xiàn)場(chǎng)提出問(wèn)題:那該如何達(dá)成自己的理財(cái)目標(biāo)呢?
王洪斌認(rèn)為,理財(cái)三部曲的最后一步也是最重要的一步就是“怎么去”,即在理財(cái)規(guī)劃中,合理利用不同的理財(cái)工具以達(dá)成自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)。王洪斌舉例,一個(gè)30歲的人和一個(gè)40歲的人對(duì)于60歲以后的生活理財(cái)規(guī)劃,他們?yōu)閷?shí)現(xiàn)目標(biāo)而規(guī)劃的時(shí)間是不一樣的,而實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的時(shí)間長(zhǎng)度不同,因此所選擇的理財(cái)工具也會(huì)有所不同,風(fēng)險(xiǎn)程度也隨之改變。
王洪斌介紹,在家庭健康理財(cái)金字塔中,銀行儲(chǔ)蓄、債券、保險(xiǎn)是一般家庭最基本的理財(cái)工具,外匯、基金組合產(chǎn)品、基金、信托則是二、三級(jí)理財(cái)工具,依次往上還有股票、房產(chǎn)、期貨、黃金、收藏等。每個(gè)家庭或個(gè)人可根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況以及時(shí)間的緊迫性,選擇合適的理財(cái)工具,從而更好地完成自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)。
有貓友現(xiàn)場(chǎng)表示,為了供女兒出國(guó)留學(xué),他希望未來(lái)六年內(nèi)每年賺30萬(wàn),想要以“錢(qián)生錢(qián)”的方式來(lái)完成這個(gè)目標(biāo),但是現(xiàn)在他有了可投資的本金,卻不知道如何才能讓它“下蛋”。
對(duì)此,理財(cái)師王洪斌現(xiàn)場(chǎng)分享了幾個(gè)理財(cái)小指南。其中,就有羊城晚報(bào)曾多次提及的“4321理財(cái)法則”,即將資金劃分為四部分,10%是日常開(kāi)銷(xiāo)需要花的錢(qián),20%是出現(xiàn)疾病和意外等的備用錢(qián),30%可以作為錢(qián)生錢(qián)的短期收益賬戶,例如炒股的本金等,剩下的40%則是保本升值的錢(qián),應(yīng)作為長(zhǎng)期的收益賬戶。
除了“4321理財(cái)法則”,現(xiàn)場(chǎng)王洪斌還向一些貓友詳細(xì)解釋了“理財(cái)72法則”,即將72除以平均年收益增長(zhǎng)率,可得到要將理財(cái)本金收益翻倍所需的時(shí)間。例如:利用10%年報(bào)酬率的投資工具,經(jīng)過(guò)7.2年(72÷10)本金就可以增長(zhǎng)一倍。
“大家要重視復(fù)利的力量”,王洪斌一再提示,“利滾利”的時(shí)間越長(zhǎng)收益越高,因此給理財(cái)規(guī)劃者最大的建議即是要盡早進(jìn)行投資,并且維持穩(wěn)定的投資收益。