七、問：《辦法》如何發(fā)揮商業(yè)銀行在客戶備付金存管過程中的監(jiān)督職能？

答：為有效監(jiān)管客戶備付金，《辦法》充分發(fā)揮各方監(jiān)督力量，探索構(gòu)建人民銀行政府監(jiān)管、行業(yè)組織自律管理、商業(yè)銀行外部監(jiān)督、支付機(jī)構(gòu)自我管理的多方位監(jiān)管體系。對(duì)于商業(yè)銀行的監(jiān)督職能，主要從以下方面予以體現(xiàn)：一是從資產(chǎn)規(guī)模、技術(shù)能力、網(wǎng)點(diǎn)資源、應(yīng)急處理等方面明確商業(yè)銀行成為備付金銀行的條件，確保備付金銀行具備履行監(jiān)督職責(zé)的基本能力。二是強(qiáng)調(diào)支付機(jī)構(gòu)與備付金銀行之間的民事責(zé)任，要求雙方通過備付金協(xié)議，約定權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，特別要求約定支付機(jī)構(gòu)劃轉(zhuǎn)客戶備付金的支付指令。三是要求支付機(jī)構(gòu)在備付金銀行賬戶開立、變更、撤銷時(shí)履行向相關(guān)備付金存管銀行法人或授權(quán)分支機(jī)構(gòu)的報(bào)告義務(wù)。四是考慮到支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量大，備付金銀行單純依靠手工操作較難確�？蛻魝涓督鹦畔�歸集、核對(duì)工作的準(zhǔn)確性和及時(shí)性，規(guī)定備付金銀行應(yīng)建立支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管系統(tǒng)。五是要求支付機(jī)構(gòu)與備付金銀行建立客戶備付金信息核對(duì)機(jī)制，備付金銀行應(yīng)當(dāng)與支付機(jī)構(gòu)定期或不定期核對(duì)賬務(wù)。

另外，《辦法》發(fā)布后，人民銀行還將制定支付機(jī)構(gòu)客戶備付金信息統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)細(xì)則并建立相關(guān)系統(tǒng)，進(jìn)一步強(qiáng)化商業(yè)銀行對(duì)客戶備付金存管的監(jiān)督職能。

八、問：《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按季計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，并存放在風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金專用存款賬戶，請(qǐng)介紹一下有關(guān)情況。

答：為進(jìn)一步加強(qiáng)客戶權(quán)益保障，建立客戶備付金損失賠償和分擔(dān)機(jī)制，《辦法》借鑒國(guó)內(nèi)外金融行業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)，設(shè)計(jì)了從客戶備付金利息收入中動(dòng)態(tài)計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的機(jī)制，以覆蓋客戶備付金特定損失。同時(shí)，考慮我國(guó)支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)現(xiàn)狀，經(jīng)過慎重論證、評(píng)估，確定了10%的基礎(chǔ)計(jì)提要求。

考慮到實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)作中，各支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)類型、穩(wěn)健程度、風(fēng)險(xiǎn)敞口和合規(guī)情況存在較大差異，靜態(tài)、統(tǒng)一的計(jì)提方案不利于正向激勵(lì)和逆向調(diào)整，因此，《辦法》建立了差別化的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)算、調(diào)整、繳存和使用方案。目前，人民銀行正在起草有關(guān)支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金具體計(jì)提和使用管理辦法，將盡快發(fā)布。

九、客戶備付金在商業(yè)銀行的存放形式有哪些？

答：考慮到支付機(jī)構(gòu)預(yù)收的客戶備付金主要用于客戶委托的支付業(yè)務(wù)，《辦法》規(guī)定客戶備付金應(yīng)當(dāng)主要以活期存款形式存放。同時(shí)，適當(dāng)考慮支付機(jī)構(gòu)關(guān)于增加資金收益的訴求，《辦法》允許支付機(jī)構(gòu)在充分滿足辦理日常支付業(yè)務(wù)需要的前提下，可以單位定期存款、單位通知存款、協(xié)定存款等方式存放備付金。在定期存款存放期限方面，為調(diào)動(dòng)合作銀行參與存管業(yè)務(wù)的積極性，并保障支付機(jī)構(gòu)辦理支付業(yè)務(wù)的流動(dòng)性，《辦法》規(guī)定通過備付金收付賬戶轉(zhuǎn)存的單位定期存款的存放期限最長(zhǎng)為12個(gè)月。

對(duì)于流動(dòng)性充足、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)狀況好的支付機(jī)構(gòu)，《辦法》允許其以“人民銀行認(rèn)可的其他形式”存放備付金。

十、問：《辦法》發(fā)布后，人民銀行將采取哪些措施加強(qiáng)客戶備付金監(jiān)管？

答：一是加強(qiáng)宣傳培訓(xùn)工作，使支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行正確了解并有效執(zhí)行《辦法》政策要求。二是開展監(jiān)督檢查和整改規(guī)范工作，以查代訓(xùn)、以查促改。三是抓緊制定和發(fā)布支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理、客戶備付金信息統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)和核對(duì)校驗(yàn)制度等相關(guān)操作性文件，細(xì)化和強(qiáng)化《辦法》要求。四是建設(shè)以支付機(jī)構(gòu)客戶備付金監(jiān)測(cè)功能為核心的監(jiān)管系統(tǒng)，健全監(jiān)管措施和手段，提升客戶備付金監(jiān)管的信息化和專業(yè)化水平。