人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》答記者問

2013年6月7日，人民銀行發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》（以下簡稱《辦法》）。人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《辦法》回答了記者提問。

一、問：《辦法》出臺的背景和意義是什么？

近年來，隨著技術(shù)和服務(wù)創(chuàng)新，非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，日漸成為支付服務(wù)市場的重要組成部分。大部分非金融機(jī)構(gòu)通過為客戶開立支付賬戶、吸收客戶備付金的方式開展支付業(yè)務(wù)，相關(guān)客戶備付金的安全與支付體系安全以及金融穩(wěn)定密切相關(guān)。為此，人民銀行于2010年6月發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中國人民銀行令[2010]第2號發(fā)布，以下簡稱《管理辦法》），從業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、客戶備付金安全、業(yè)務(wù)規(guī)范角度建立了對非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理機(jī)制，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保障消費(fèi)者合法權(quán)益。

截至目前，人民銀行已依法許可223家支付機(jī)構(gòu)，其中90%以上涉及客戶備付金問題，一旦這些資金被挪用、占用，將影響廣大客戶切身利益。

隨著《管理辦法》的實(shí)施及人民銀行監(jiān)管工作的推進(jìn)，支付機(jī)構(gòu)日益重視并加強(qiáng)客戶備付金管理。但是，《管理辦法》重點(diǎn)在于建立統(tǒng)一的非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入機(jī)制，在資金管理方面主要強(qiáng)調(diào)了客戶備付金的權(quán)屬關(guān)系、存管方式、客戶備付金與實(shí)繳貨幣資本的比例等原則性要求，在指導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金管理的細(xì)化要求方面仍需完善。支付機(jī)構(gòu)在實(shí)際運(yùn)營中仍存在客戶備付金與自有資金不分、銀行賬戶數(shù)量多且過于分散、資金存放形式多樣、資金賬戶的關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜且透明度低等問題。

因此，亟待盡快制定并出臺《辦法》，明確和細(xì)化人民銀行關(guān)于客戶備付金的監(jiān)管要求，強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)的資金安全保護(hù)意識和責(zé)任，以及備付金銀行的監(jiān)督責(zé)任，切實(shí)維護(hù)客戶合法權(quán)益。

二、問：請介紹一下《辦法》的主要內(nèi)容和起草原則。

答：《辦法》共五章四十四條，包括總則、備付金銀行賬戶管理、客戶備付金的使用與劃轉(zhuǎn)、監(jiān)督管理、附則。

《辦法》制定時(shí)堅(jiān)持三個(gè)主要原則：一是以保護(hù)客戶合法權(quán)益為根本，從嚴(yán)管理客戶備付金的存放和使用，確�？蛻糍Y金安全。二是適度把握制度的原則性和靈活性，科學(xué)平衡監(jiān)管成效與支付服務(wù)效率，既尊重客觀實(shí)際又避免片面遷就現(xiàn)狀，在維護(hù)備付金安全這一基本監(jiān)管目標(biāo)的同時(shí)靈活強(qiáng)化各項(xiàng)規(guī)定的可操作性和易實(shí)施性。三是統(tǒng)籌兼顧，合理設(shè)置激勵(lì)與約束機(jī)制，平衡備付金存管銀行、合作銀行以及支付機(jī)構(gòu)之間的責(zé)權(quán)利。

根據(jù)以上原則，《辦法》從客戶備付金的范圍和性質(zhì)界定、備付金銀行和賬戶體系設(shè)計(jì)、支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行備付金業(yè)務(wù)的規(guī)范合作與管理方面出發(fā)，明確了備付金銀行分類和賬戶分層管理、資金封閉運(yùn)行和使用、備付金信息核對校驗(yàn)、重要監(jiān)管指標(biāo)動態(tài)調(diào)整以及人民銀行、自律組織和商業(yè)銀行共同監(jiān)督等系列監(jiān)管措施，全面規(guī)范了客戶備付金的存放、歸集、使用、劃轉(zhuǎn)等存管活動。

三、問：如何界定客戶備付金的范圍和性質(zhì)？

答：合理界定客戶備付金的內(nèi)涵和外延是制定《辦法》的前提和基礎(chǔ)�！掇k法》參考國際經(jīng)驗(yàn)，綜合考慮國內(nèi)支付業(yè)務(wù)涉及客戶備付金的各種情形，從備付金產(chǎn)生和存放兩個(gè)角度，明確支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收代付貨幣資金屬于客戶備付金。其中，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了“預(yù)收待付”和“實(shí)際收到”的資金屬于備付金，不屬于“預(yù)收待付”以及雖屬于“預(yù)收待付”但未實(shí)際收到的資金（即在途資金）不屬于客戶備付金。

同時(shí)，《辦法》在《管理辦法》的基礎(chǔ)上進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)客戶備付金的應(yīng)用范圍，規(guī)定“客戶備付金只能用于客戶委托的支付業(yè)務(wù)和本辦法規(guī)定的情形”，且“任何單位和個(gè)人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金，不得擅自以客戶備付金為他人提供擔(dān)�！�。

此外，為進(jìn)一步明確客戶備付金接收與辦理的業(yè)務(wù)關(guān)系，明晰各方權(quán)利義務(wù)，《辦法》強(qiáng)調(diào)支付機(jī)構(gòu)的資金轉(zhuǎn)移中介性質(zhì)，規(guī)定其應(yīng)當(dāng)在收到客戶備付金或客戶劃轉(zhuǎn)客戶備付金不可撤銷的支付指令后，辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)，不能提前辦理。