近日，央行發(fā)布了《2013年中國金融穩(wěn)定報告》，文中提到當前建立存款保險制度已經(jīng)形成共識，可以擇機出臺并組織實施，但未透露更多的實施細節(jié)，也沒有給出具體的時間表。醞釀了二十年之久的存款保險制度終于“胎動”，對銀行以及儲戶而言，可以說是幾家歡喜幾家愁。

　　是否利好儲戶尚未定論

　　有消息稱，中國的存款保險制度將先由央行成立存款保險基金，由各家銀行上繳保費。每個銀行賬戶保險上限初定為50萬元人民幣。專家表示，實施存款保險制度，銀行業(yè)必須向存款公司繳納一定的保費，會增加銀行的運營成本，但相對而言內(nèi)部風控成本將會有所降低，對于儲戶來說是利好的消息。某國有銀行的相關人士也表示，對于儲戶而言，當前是否利好不能急于判斷，但是最大的利好因素則來自利率市場化之后，儲戶可以自由選擇利率較高的銀行進行存款。

　　央行報告指出，在存款保險制度缺失的條件下，國家實際上承擔了隱性的擔保責任，容易導致商業(yè)銀行缺少風險約束機制，為追求高額利潤而過度投機。央行重申，要穩(wěn)步推進利率市場化，存款保險制度是這一過程中的一個重要環(huán)節(jié)，因為銀行業(yè)在確定存款利率方面的競爭加劇很可能導致銀行利潤下降。最終，競爭可能導致某些小型銀行破產(chǎn)。

　　有業(yè)內(nèi)人士介紹，自央行去年開始允許商業(yè)銀行對存款利率實行有限制的上浮后，也有消息稱今年來對于利率浮動范圍將擴大，但業(yè)界普遍認為在利率自由化開始之前，存款保險制度的建立是不容回避的問題�，F(xiàn)階段，銀行還是以國家信用為背書，隨著金融市場化改革加速，商業(yè)銀行有面臨破產(chǎn)可能，由保險公司來保證儲戶的存款不受損是一個發(fā)展趨勢。

　　背景資料

　　存款保險制度

　　利于民營資本進入

　　實際上，美國早在上世紀30年代就建立了聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)，目的就在于維護公眾信心和金融系統(tǒng)穩(wěn)定，為儲戶提供存款保險。在2008年的金融危機中，美國有數(shù)十家商業(yè)銀行轟然倒下，如果沒有存款保險公司“兜底”，必定引發(fā)更大的恐慌。

　　針對央行將擇機推出存款保險制度一事，經(jīng)濟學家表示，從金融改革的角度看，建立存款保險制度，為銀行業(yè)提供一個公平的競爭環(huán)境，民營資本才能夠進入，經(jīng)營不善的金融機構才能夠退出。從國際領域來看，眾多國家皆已建立相關的存款保險制度，1934年成立的美國聯(lián)邦存款保險公司被公認是存款保險制度在全球范圍內(nèi)發(fā)展的起點。此后，全球陸續(xù)有100多個國家和地區(qū)建立了這項制度。(李才)