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　　“去東南亞刷過卡的，銀行喊你回家換卡！”網(wǎng)上這句略顯戲謔和地域歧視的話，背后有個嚴(yán)肅而全球化的問題：信用卡的境外盜刷。

　　在中國成為全球第二大經(jīng)濟(jì)體的背景下，國人辦信用卡，出國消費(fèi)成了家常便飯。但不少人度假歸來回到家中時，卻收到這樣的短信：您剛剛在某國刷卡消費(fèi)××元。這往往會讓境外購物帶來的精神愉悅瞬間消失。

　　卡在兜里，人已回國，海外消費(fèi)卻發(fā)生了。這種情況，遠(yuǎn)不止出現(xiàn)在到過東南亞的人身上，即便是在相對安全的美國刷過卡，同樣有人信用卡被盜刷。更有甚者，有人一步國門沒出過，信用卡竟在幾萬公里之外的某國被刷。

　　人在國內(nèi)，信用卡卻遭“海外盜刷”

　　“5月11日，我一開手機(jī)就收到好幾條短信，通知我招行信用卡被刷了一萬多，都是凌晨到6點(diǎn)的刷卡記錄，我的額度基本刷完了�！毙煨〗阒两襁�有些沒回過神來，“我愣了一會，馬上打電話讓銀行把賬戶給凍結(jié)了，查了一下確實(shí)是有刷卡記錄，而且都是在荷蘭和法國的境外網(wǎng)站�！薄　�

　　徐小姐說：“我之前在菲律賓網(wǎng)站上訂過酒店，多半因此被盜卡號了�！眹鴥�(nèi)信用卡消費(fèi)時可以選擇設(shè)置密碼，但在國外，只要有卡號和信用卡的后三碼或者持卡人簽名，就可以進(jìn)行消費(fèi)。大部分受害者在ATM機(jī)取款或購物時被盜取信用卡信息，然后犯罪分子利用信息復(fù)制了信用卡。

　　徐小姐表示，朋友圈中不只她一個人碰到過這種情況，“我有朋友也遇到過，后來自己賠了。她用的是光大銀行的信用卡，銀行沒說會墊付，她只好先還上，都半年多了還沒說法。”

　　“現(xiàn)在海淘族這么多，太容易中招了。國外網(wǎng)站刷卡太容易了，都不需要任何密碼和驗(yàn)證，只要信用卡卡號和背后的后3位數(shù)字碼被知道了，誰都可以去境外網(wǎng)站盜刷�！彼�說。

　　徐小姐詢問招商銀行這種情況下銀行會怎么處理，得到的答復(fù)是：“暫時不用還，銀行會先墊付，承諾會寄新卡，但是額度恢復(fù)不了�！苯刂涟l(fā)稿為止，徐小姐還沒有等到調(diào)查結(jié)果。

　　磁條卡易遭盜刷，芯片卡相對安全

　　“境外盜刷”為何頻頻發(fā)生？磁條卡有很大的安全隱患，非常容易被復(fù)制，只要客戶在被犯罪分子處理過的卡槽刷過卡，磁條信息就可能被盜取。而且盜取信息并不需要很先進(jìn)的技術(shù)，一套幾百元的設(shè)備就能完成。

　　芯片卡相對于磁條卡來說更安全，但成本太高。每張磁條卡的成本不過是1元多，而芯片卡成本要40元左右。目前中國的銀行卡多數(shù)仍是磁條卡。

　　EUROPAY、VISA和MASTERCARD三個國際銀行卡組織規(guī)定，如果全球在2008年前，ATM機(jī)仍沒有應(yīng)用EMV認(rèn)證的智能卡技術(shù)，那么該交易相關(guān)的銀行或金融機(jī)構(gòu)將自行承擔(dān)客戶遭受欺詐的責(zé)任。也就是說，銀行應(yīng)該承擔(dān)這類“盜刷”事件的責(zé)任。前些年，馬來西亞“盜刷”猖獗，由于該國法律規(guī)定“盜刷”產(chǎn)生的損失由銀行全數(shù)負(fù)擔(dān)，有一家銀行就不堪賠付巨額損失而倒閉。目前包括馬來西亞在內(nèi)的歐美、東南亞等地區(qū)都已完成了銀行卡向芯片IC技術(shù)的轉(zhuǎn)移。

　　央行指出，隨著周邊國家和地區(qū)IC卡遷移的完成，例如馬來西亞、我國臺灣地區(qū)在實(shí)施IC卡遷移后，其偽卡欺詐率均降到了歷史最低水平，欺詐交易風(fēng)險有向中國轉(zhuǎn)移的趨勢。

　　目前，銀行卡欺詐風(fēng)險主要是不法分子采取非法手段利用銀行自助設(shè)備盜取銀行卡信息，復(fù)制銀行卡后竊取資金，或者由于客戶缺乏防范意識，將密碼、卡號通過短信、電話、網(wǎng)絡(luò)等方式無意間泄露給他人。對此，央行將聯(lián)合相關(guān)部門和商業(yè)銀行共同開展打擊偽卡欺詐交易。

　　2011年，央行頒布的《推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》稱，2013年1月1日起全國性商業(yè)銀行均應(yīng)開始發(fā)行金融IC卡，2015年1月1日起在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡均應(yīng)為金融IC卡。

　　出境旅游應(yīng)該到規(guī)范的消費(fèi)場所刷卡

　　“盜刷很難界定責(zé)任，銀行自身舉證難度較大，只有在公安部門立案偵查后才能知道具體責(zé)任如何認(rèn)定�！敝醒胴斀�(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授黃震表示，“目前銀行卡盜刷問題涉及兩層法律關(guān)系。一是持卡人和銀行的合同關(guān)系，一是信用卡犯罪問題。銀行負(fù)責(zé)向持卡者提供相應(yīng)的安全措施和安全提示，但是刷卡操作是否系本人行為還需要公安部門的核查�！�

　　光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵表示，持卡人一旦發(fā)現(xiàn)自己的卡片被盜刷，第一時間要跟發(fā)卡行打電話，說卡片被盜刷了，要求銀行止付，止付之后的損失是由發(fā)卡行來承擔(dān)的。止付之前，很多銀行都推出了持卡保障�！氨热鐝哪憧ㄆ�被盜刷，我們受理了你的止付申請這一刻，往前推算48小時，這部分的損失簽名交易，有一定的金額限制，銀行給支付。”

　　市民在辦理信用卡時，會遇到這樣一條條款：“信用卡掛失前××小時，失卡全保障�！奔闯挚ㄈ嗽谶z失信用卡后，若在第一時間向銀行申請掛失，則掛失前一定時間內(nèi)因被人盜刷而造成的損失可由銀行部分或全額賠付。這種保障方式主要針對的是沒有設(shè)置交易密碼、僅憑簽名支付的信用卡，如果信用卡交易時使用了密碼，即使最后被證實(shí)盜刷，持卡人也無法獲得“失卡保障”理賠。

　　簽名卡的“失卡保護(hù)”并非萬靈藥。因?yàn)椤笆ЭūＷo(hù)”一般對規(guī)定的時間內(nèi)、規(guī)定的限額內(nèi)發(fā)生的盜刷，才能進(jìn)行賠償。銀行一般只能讓持卡人免去掛失前48小時內(nèi)的被盜用損失。在賠付金額上，各家銀行普通卡保障額多在5000元至1萬元之間。絕大多數(shù)銀行只針對POS機(jī)刷卡消費(fèi)賠償，而通過網(wǎng)絡(luò)、電話和ATM機(jī)發(fā)生的盜刷則不在賠償范圍之內(nèi)。

　　黃震建議，出境旅游時，尤其是此類案件多發(fā)地區(qū)，應(yīng)該到規(guī)范的消費(fèi)場所刷卡。信用卡在互聯(lián)網(wǎng)上遭到盜刷，應(yīng)該由公安部門根據(jù)網(wǎng)站信息取證偵查，提供證明。

　　“可向信用卡中心提供境外大額刷卡卡號對應(yīng)的信用卡，并提供護(hù)照等未出入境證明資料�！币晃汇y行人士建議。

　　近年來還有不少保險公司推出了“銀行卡盜刷險”，對信用卡“盜刷”提供保險業(yè)務(wù)。不過這些保險有諸多限制，為不為自己的銀行卡投一份保，還需要消費(fèi)者多加權(quán)衡。