制圖：張芳曼

　　從2007年全國首家農(nóng)村資金互助社成立至今，農(nóng)村資金互助社在我國的發(fā)展已有7年，目前已有49家。地處偏遠(yuǎn)山村的四川省蒼溪縣益民農(nóng)村資金互助社便是其中之一，運(yùn)作至今已有7年。資金互助社在我國農(nóng)村有沒有土壤？能不能持續(xù)？蒼溪縣益民農(nóng)村資金互助社的實(shí)踐提供了一個鮮活的注腳。

　　互助社能干啥？

　　蓋房子、買豬崽，甚至打工路費(fèi)都可貸款

　　秋日中午，太陽正烈，蒼溪縣岳東鎮(zhèn)文坪2組村民高澤明坐在兒子高勇家的廊檐下，登記村民的田塊。見益民農(nóng)村資金互助社理事長金繼貴來，高澤明熱情地招呼：“要不是互助社貸款，這樓房蓋不起來。”他家前后從互助社貸款4.5萬元用于蓋房。

　　互助社對于缺資金的農(nóng)民來說，往往起到雪中送炭的作用。金繼貴介紹，互助社發(fā)放最小一筆貸款是200元。2010年，太陽村村民從互助社貸了200元買豬崽。文林片區(qū)每年有1000多人外出打工，年初出門貸款1000多元錢作路費(fèi)，等到打工掙了錢匯回來把賬還了。互助社成立后，還積極向政府爭取國家農(nóng)田改造項(xiàng)目貸款，為社員調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)獲得涉農(nóng)貸款補(bǔ)貼。截至2013年末，互助社累計(jì)為社員發(fā)放財政補(bǔ)貼貸款618萬元，社員獲得財政貼息18.5萬元。

　　2007年，蒼溪縣益民農(nóng)村資金互助社成立。金繼貴說，2003年時，文林鄉(xiāng)并入了岳東鎮(zhèn)，全鄉(xiāng)唯一的金融機(jī)構(gòu)——農(nóng)村信用合作社也隨之而去。蒼溪又是典型的丘區(qū)縣，幅員面積大，文林鄉(xiāng)離縣城65公里，離最近的鄉(xiāng)鎮(zhèn)也有19公里，村民存取款極為不便。資金互助社應(yīng)運(yùn)而生。

　　對于偏遠(yuǎn)的山鄉(xiāng)村民來說，這是個新生事物，有的抱著試試看的心態(tài)入了社，有的還在觀望。當(dāng)時文林鄉(xiāng)10個村1767戶村民入了社，股金31萬元。

　　在辦社之初，資金互助社只開展存、貸、匯業(yè)務(wù)。2009年，互助社與保險公司協(xié)商，代理了保險業(yè)務(wù)；2010年，互助社與民政局、財政局商議，代理支付文林片區(qū)社員的各項(xiàng)政府補(bǔ)貼；2011年，互助社代理了農(nóng)行、信用社、郵政儲蓄等他行的電子匯兌業(yè)務(wù)，進(jìn)一步方便了社員。天山村社員劉民富說：“這業(yè)務(wù)好啊，我再也不用搭車到20多里外的地方去取錢了�！�

　　經(jīng)過7年發(fā)展，互助社用實(shí)際行動獲得了廣大社員的一致認(rèn)可，社員由1767戶增加到2001戶，入股面為本地農(nóng)戶2306戶的86.8%。

　　截至目前，互助社總資產(chǎn)1901萬元，其中，貸款1230萬元；總負(fù)債1741萬元，其中存款1278萬元；所有者權(quán)益160萬元，資本充足率13.1%，貸款撥備比8.2%，撥備覆蓋率1366%。

　　風(fēng)險怎么控制？

　　只為社員服務(wù)，村民參與監(jiān)測貸款戶的財務(wù)狀況

　　金繼貴介紹，互助社的存款利率比農(nóng)村信用合作社要高出一個百分點(diǎn)，貸款利息要低一個百分點(diǎn)。

　　微利經(jīng)營下，怎么控制風(fēng)險是個學(xué)問。一手把互助社帶大的四川省銀監(jiān)局調(diào)研員文維虎說，在互助社成立之初，就考慮到了金融風(fēng)險問題，為防范和化解各類風(fēng)險，互助社嚴(yán)格執(zhí)行《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》，不跨經(jīng)營地域、不跨經(jīng)營范圍，只為社員服務(wù)。互助社日常經(jīng)營由理事會負(fù)責(zé)，監(jiān)事會負(fù)責(zé)對理事會的經(jīng)營管理活動進(jìn)行監(jiān)督�；ブ�社建立了激勵約束機(jī)制。對貸款不違約的社員，按利息的10%實(shí)行交易返還，3年不違約，便能支取。對違約者，互助社下調(diào)授信金額，貸款利率上浮10%。

　　鑒于資金互助社的社員和工作人員都是沒有任何金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行和風(fēng)險控制經(jīng)驗(yàn)的外行，四川銀監(jiān)局在益民資金互助社的組建過程中還引入了“托管銀行”制度，由蒼溪縣岳東鎮(zhèn)農(nóng)村信用社做資金互助社的托管銀行，并要求資金互助社將多余的庫存現(xiàn)金或者存款的一定比例存入托管行。文維虎認(rèn)為，資金互助社與農(nóng)信社合作，不僅可以對互助社資金的流向進(jìn)行監(jiān)控，還有利于在當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)良好的金融生態(tài)，避免成為純粹的競爭關(guān)系。

　　此外，資金互助社在每個村都有社員代表作為聯(lián)絡(luò)員，負(fù)責(zé)監(jiān)測社員貸款戶的家庭情況和貸款的運(yùn)作，如果有不真實(shí)情況或者風(fēng)險會馬上報資金互助社。截至目前，互助社不良貸款僅7.4萬元。

　　對于未來，金繼貴說，互助社將加大對“三農(nóng)”的投入，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，強(qiáng)化內(nèi)部管理，努力把互助社從“草根銀行的粗放化經(jīng)營”轉(zhuǎn)變成“現(xiàn)代化新型金融機(jī)構(gòu)的精細(xì)化管理”。

　　《 人民日報 》（ 2014年09月25日 10 版）