北京商報(bào)訊（記者 孟凡霞）依靠著阿里系及騰訊系背景，網(wǎng)商銀行和微眾銀行這兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行在批準(zhǔn)籌建之初占盡風(fēng)頭。但由于遠(yuǎn)程開戶的政策尚未放行，互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)落地頗為緩慢。昨日，網(wǎng)商銀行宣布，該行與全球最大的中文網(wǎng)站流量統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)CNZZ合作，面向中小規(guī)模的創(chuàng)業(yè)型網(wǎng)站推出信貸產(chǎn)品“流量貸”，這也是網(wǎng)商銀行開業(yè)以來的首個(gè)貸款業(yè)務(wù)。

　　“流量貸”產(chǎn)品是網(wǎng)商銀行首次向阿里巴巴平臺之外的小微企業(yè)發(fā)放貸款。對于放貸的審核，網(wǎng)商銀行將根據(jù)CNZZ平臺上網(wǎng)站的流量統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，綜合考量網(wǎng)站的經(jīng)營狀況、網(wǎng)站經(jīng)營者的個(gè)人信用等因素，向網(wǎng)站提供單筆最高100萬元的貸款，首批授信總體額度為100億元。貸款期限最長是一年，貸款日利率為萬分之4.5，申貸者可以選擇分12個(gè)月每月等額還本金的方式，也可以隨時(shí)提前還款且無任何手續(xù)費(fèi)或者服務(wù)費(fèi)。

　　由于遠(yuǎn)程開戶政策尚未放行，網(wǎng)商銀行沒有存款來源。北京商報(bào)記者了解到，“流量貸”的資金來源是螞蟻小貸的資金池。螞蟻金服相關(guān)人士透露，螞蟻小貸業(yè)務(wù)即將并入網(wǎng)商銀行。

　　另一方面，互聯(lián)網(wǎng)銀行不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，全部業(yè)務(wù)均在網(wǎng)上進(jìn)行操作，但網(wǎng)商銀行App正在內(nèi)測中，尚未正式開放，因此，“流量貸”的業(yè)務(wù)入口由CNZZ承擔(dān)。擁有注冊域名、在CNZZ平臺上有流量統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，并且信用記錄良好的個(gè)人或者公司均可以申請流量貸。申貸者登錄CNZZ網(wǎng)站，就可以看到自己網(wǎng)站的初始授信額度，點(diǎn)擊“信+”標(biāo)簽進(jìn)入申貸頁面后，登錄支付寶實(shí)名認(rèn)證賬戶發(fā)起申請。

　　而搶先于網(wǎng)商銀行開業(yè)的另一家互聯(lián)網(wǎng)銀行——微眾銀行此前曾推出過信貸產(chǎn)品“微粒貸”。該產(chǎn)品同樣沒有嵌入微眾銀行本身的App軟件中，而是內(nèi)嵌在QQ錢包中，資金來源主要是自有資金以及同業(yè)拆借資金，同樣不需要申請者開立微眾銀行賬戶就可以完成借款動作。數(shù)據(jù)顯示，自5月內(nèi)測以來，微粒貸放款已超過8億元。

　　雖然兩家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行均已有具體業(yè)務(wù)落地，但在遠(yuǎn)程開戶政策未放行之時(shí)，微眾銀行和網(wǎng)商銀行的業(yè)務(wù)拓展將受到限制。以日前上線的微眾銀行App為例，目前該行僅能辦理存款、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，以及在微眾銀行電子賬戶和已綁定的其他銀行同名賬戶之間進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，暫不支持刷卡消費(fèi)和給他人轉(zhuǎn)賬的功能。業(yè)內(nèi)人士猜測，這可能是因?yàn)楸O(jiān)管上仍然有一些限制。

　　遠(yuǎn)程開戶政策顯然是癥結(jié)所在。平安證券分析師勵(lì)雅敏表示，微眾銀行定期、活期存款產(chǎn)品并沒有在App中直接體現(xiàn)，這意味著微眾銀行無法自己沉淀低成本的存款，負(fù)債端來源基本都是同業(yè)拆借。

　　也有分析人士對這一做法提出擔(dān)憂。一位分析人士表示，短期內(nèi)，同業(yè)合作是獲得資金的一個(gè)重要辦法，但相對來說成本偏高。長期來看，對于一個(gè)金融機(jī)構(gòu)而言，這樣的資金來源是不健康的。中金公司研究人員認(rèn)為，“遠(yuǎn)程開戶的刷臉認(rèn)證技術(shù)年內(nèi)難以得到監(jiān)管認(rèn)可，網(wǎng)絡(luò)銀行還需另辟蹊徑。監(jiān)管機(jī)構(gòu)堅(jiān)持柜臺開戶為主、遠(yuǎn)程開戶為輔的指導(dǎo)原則，刷臉認(rèn)證技術(shù)用于遠(yuǎn)程開戶仍不成熟，年內(nèi)難以獲得突破”。從這一角度來看，互聯(lián)網(wǎng)銀行在當(dāng)前的市場格局中占據(jù)一席之地并非易事。