“民族要復(fù)興，鄉(xiāng)村必振興”。

金融是立足新發(fā)展階段，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的活水之源。今年召開的中央全面深化改革委員會(huì)第二十四次會(huì)議審議通過了《推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》，其中強(qiáng)調(diào)“要加快補(bǔ)齊新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等金融服務(wù)短板，有序推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展”。

如何讓數(shù)字普惠金融“普”到鄉(xiāng)村、“惠”及農(nóng)民，切實(shí)成為推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的內(nèi)生動(dòng)力？近日，人民網(wǎng)《對話企業(yè)家》欄目跟隨“跨越山海 逐夢未來”科技創(chuàng)新調(diào)研行團(tuán)隊(duì)采訪了網(wǎng)商銀行黨委書記、董事長金曉龍，就農(nóng)村金融如何服務(wù)鄉(xiāng)村振興、互聯(lián)網(wǎng)銀行如何創(chuàng)新求變等話題進(jìn)行分享與交流。

一直以來，規(guī)模小、波動(dòng)大、缺抵押、缺征信是農(nóng)村金融服務(wù)的難點(diǎn)。金曉龍認(rèn)為，進(jìn)入數(shù)字時(shí)代，科技的力量為破解農(nóng)村金融服務(wù)的難點(diǎn)問題提供了有效路徑。在信用判斷、交互成本、交互便捷性等方面，互聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)銀行作業(yè)方式都有很大的不同。

“首先，通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)可以讓銀行、客戶比較便捷地交換數(shù)據(jù)與需求；第二，用科技的手段能夠通過線上就比較準(zhǔn)確地判斷客戶的信譽(yù)情況；第三，基于互聯(lián)網(wǎng)也讓我們免于和客戶面對面，這樣操作成本也大幅度降低�！痹诮饡札埧磥�，科技拉近了銀行與農(nóng)戶之間的距離，讓金融能通過互聯(lián)網(wǎng)下沉到農(nóng)村，更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興。

不論是出于金融機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險(xiǎn)控制的需要，還是“不養(yǎng)懶漢、不慣惡人”的扶貧宗旨，農(nóng)村金融的一大關(guān)鍵點(diǎn)在于如何給農(nóng)民“精準(zhǔn)畫像”。隨著農(nóng)村與農(nóng)業(yè)邁向數(shù)字化發(fā)展，數(shù)字金融在廣大田間地頭也有了茁壯成長的土壤和空間，金融機(jī)構(gòu)正通過科技力量破解這一難題。

以數(shù)據(jù)為媒，網(wǎng)商銀行將農(nóng)村的交易、物流、支付等信息形成信用資產(chǎn)，與縣域政府合作將農(nóng)戶可公開的數(shù)據(jù)資源，如農(nóng)村土地確權(quán)、種植情況、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼等數(shù)據(jù)進(jìn)行共享，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)為縣域農(nóng)戶建立起專屬的數(shù)字化風(fēng)控模型，使農(nóng)村用戶有了更精準(zhǔn)的數(shù)字畫像和更高的數(shù)字信貸額度。

不只是看不見的大數(shù)據(jù)在助力，衛(wèi)星也在發(fā)揮“看得見”的力量�！拔覀兺ㄟ^衛(wèi)星遙感技術(shù)，利用天上的衛(wèi)星把我們每一塊農(nóng)民種植的土地看得比較清楚，可以還原出他們種的主糧作物和經(jīng)濟(jì)作物。目前我們的準(zhǔn)確性達(dá)到93%，也就是說基本上所有的主糧作物，包括一些主要的經(jīng)濟(jì)作物，像蘋果、柑橘，我們都可以分辨出來�！苯饡札埥榻B，基于衛(wèi)星信息、政府公開數(shù)據(jù)以及農(nóng)民用手機(jī)上傳的數(shù)據(jù)支撐，數(shù)以百萬計(jì)的客戶獲得了農(nóng)村金融的貸款支持。

在河南省內(nèi)鄉(xiāng)縣，通過與網(wǎng)商銀行合作的數(shù)字普惠金融試點(diǎn)，4年來，累計(jì)數(shù)十萬農(nóng)戶獲得金融授信，實(shí)際獲得數(shù)字貸款金額近70億。截至2021年年末，全國1000多個(gè)涉農(nóng)縣區(qū)相繼與網(wǎng)商銀行合作，數(shù)量已占全國總數(shù)近一半。數(shù)據(jù)顯示，與網(wǎng)商銀行合作的縣域，過去一年的數(shù)字貸款增速高出縣域平均增速的39%。

隨著成本與風(fēng)險(xiǎn)可控這一預(yù)期的達(dá)成，數(shù)字普惠金融模式正迅速在全國推廣開來。中國社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所發(fā)布的《中國縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)報(bào)告2021》顯示，近4年全國縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)快速上升趨勢。其中，縣域數(shù)字貸款和數(shù)字授信發(fā)展最為顯著，2020年數(shù)字信貸服務(wù)廣度得分較2017年增加8倍以上。

作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，網(wǎng)商銀行成立7年來，已累計(jì)為超過4900萬小微經(jīng)營者提供數(shù)字信貸服務(wù)，其中超半數(shù)為縣域用戶，80%過去從未獲得銀行經(jīng)營性貸款。

在金曉龍看來，基于互聯(lián)網(wǎng)線上金融服務(wù)是響應(yīng)鄉(xiāng)村振興號召的探索實(shí)踐，全社會(huì)在移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)層面，已經(jīng)形成一個(gè)良好、開放的發(fā)展環(huán)境。

“網(wǎng)商銀行沒有網(wǎng)點(diǎn)，但我們有一個(gè)愿景：把每一部手機(jī)變成一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，讓銀行網(wǎng)點(diǎn)不再是一個(gè)固化的概念，而是實(shí)時(shí)掌握在每一位農(nóng)民朋友的手中�！彼�說。

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