投資方案

　　首先，建議劉女士家庭預(yù)留相當(dāng)于6個月開支的緊急預(yù)備金，即拿出約4.2萬元左右的資金做銀行活期儲蓄，以備家庭不時之需，而這部分資金可從現(xiàn)有的流動資產(chǎn)中預(yù)留一部分資金來滿足這方面的需求。

　　而扣除預(yù)留緊急備用金后，劉女士家庭可用于投資的流動資產(chǎn)為人民幣8.8萬元。建議劉女士可從中拿出5萬元來購買銀行理財產(chǎn)品。目前投資期限在半年到一年的銀行穩(wěn)健型理財產(chǎn)品預(yù)期年化收益率在4.5%—5%之間，以投資額為5萬元，年收益4.9%來計算，這樣一年的收益大概會有4900元左右。劉女士可再拿出8000元來配置一些貨幣基金、債券基金等低風(fēng)險基金產(chǎn)品。而剩下的3萬元，劉女士可用來投向于債券市場、股票市場等，其中可配置40%左右的債券產(chǎn)品，另外60%的資金可投資股票市場，如股票型基金、QDII，同時也可以配置一些銀行類與公用事業(yè)類的低價藍(lán)籌股并長線持有。若市場運行狀況良好，這3萬元一年下來的收益可超過10%左右。

　　理財分析

　　在劉女士家庭的資產(chǎn)項目中，占比最大的是房產(chǎn)，目前價值120萬元，且無房貸，不存在還款壓力，因此家庭負(fù)擔(dān)相對較輕。該家庭每月結(jié)余7000元，遠(yuǎn)高于普通家庭月結(jié)余的普通值。經(jīng)過分析得出，由于劉女士夫婦收入比較高且穩(wěn)定，建議預(yù)留10萬元作為日常生活開支以及應(yīng)急資金，以銀行活期存款和變現(xiàn)靈活的貨幣基金形式保留。

　　保險規(guī)劃

　　理財分析師李繼紅為劉女士算了一筆賬，在不考慮通貨膨脹因素的情況下，從孩子出生至大學(xué)畢業(yè)，至少需要準(zhǔn)備教育基金10萬元：第一，孩子3歲-5歲時，4年幼兒園費用以平均每年人民幣1萬元計；第二，6歲至15歲時，小學(xué)和初中費用按每年4500元計(含擇校費)；第三，孩子16歲-18歲時：以每年高中學(xué)費1.6萬元計(含擇校費)；第四，高中畢業(yè)至大學(xué)四年，每年學(xué)費約為1.5萬元左右。

　　“因此，建議劉女士為孩子購買一份萬能保險，年交保費6000元，交費期20年，到孩子上大學(xué)時，可取出教育費用15萬元，同時，在20年期間如果孩子患上重大疾險，還將得到10萬元的重疾險保障，和1萬元的疾病醫(yī)療保險費用。

(來源:濱海時報)