■本報記者 呂 東

　　銀根緊縮，房貸受限，在個人貸款業(yè)務中銀行開始尋求新的發(fā)展空間，很多銀行開始推出信用貸款。雖然都是無抵押的貸款，但是目前市面上的各家銀行信用貸款產(chǎn)品的種類很多，有大額信用卡類的信用貸款，有普通貸款類信用貸款，有公積金聯(lián)名卡類信用貸款，還有以存量貸款為基礎的信用貸款。

　　究竟是哪家銀行信用貸款產(chǎn)品最為優(yōu)惠，無疑是借款人最為關心的問題。

　　建行貸款利息低

　　但準入門檻較高

　　為了比較起來更直觀，銀率網(wǎng)以貸款10萬元，貸款期限1年，采取每月等額還款的方式進行統(tǒng)計。通過比較可以看出來，在貸款額度和年限相同的情況下，建行公積金信用聯(lián)名貸款，交通銀行公積金信用聯(lián)名貸款，建設銀行小額增值貸款和工商銀行優(yōu)貸通這四種產(chǎn)品的利息最低，貸款一年只需要3564元的利息。而總利息最高的是渣打銀行[微博]的現(xiàn)代派產(chǎn)品，貸款一年需要支付10783元的利息。

　　不過，盡管利息低，但是這四類信用貸款的準入門檻比較高：建行和交行的公積金信用聯(lián)名貸款都要求申請人必須在這兩家銀行有公積金的聯(lián)名卡才能申請，而建行的小額增值貸款和工行的優(yōu)貸通產(chǎn)品則要求申請人必須在申請銀行有房屋貸款，并且還款記錄良好才能申請。而渣打銀行的現(xiàn)代派雖然貸款利息比較高，但是只要稅前月收入超過5000元，工作滿3個月就可以申請，申請起來更容易。

　　最高貸款額度達50萬元

　　貸款期限最長5年

　　由于是無抵押的信用貸款，和房貸等有抵押的貸款相比，各銀行信用貸款的最高可貸款的額度都比較低。

　　數(shù)據(jù)顯示，目前主流信用貸款最高的貸款額度為50萬，最低為15萬。交行的公積金聯(lián)名信用貸款最高貸款額度最低，僅為15萬，而工行的優(yōu)貸通、平安的新一貸、華夏銀行的易達通、交行的好享貸、花旗銀行的幸福時貸、渣打銀行的現(xiàn)代派最高可貸款額度最高，為50萬，這個額度基本上已經(jīng)能夠滿足一般家庭購車，裝修等大額消費了。

　　無抵押信用貸款都屬于短期借款，一般從6個月到60個月不等，可以滿足不同消費。貸款期限的長短會影響到借款人每月的還款金額，時間越長，每月的月供相對越少，壓力也越小。從各行產(chǎn)品比較來看，建行的公積金信用貸款使用期限最短，一般為12個月，而渣打銀行的現(xiàn)代派使用期限最長，可以用60個月。需要注意的是，除了每月還本付息的產(chǎn)品外，有些信用貸款也是可以先還利息，最后到期時一次還本金的，例如建行的公積金聯(lián)名信用貸款產(chǎn)品。

　　由于一般信用貸款都是向上班族和工薪族發(fā)放的，所以要求借款人的年齡也都是在上班階段的黃金年齡，其中建行的小額增值貸款，交行的好享貸，工行的優(yōu)貸通對于借款人的最小年齡都可以放寬到18周歲，但一般情況下，對于20歲以下的借款人，銀行都審批非常嚴格，基本上能拿到貸款的可能性很低，即使獲得了貸款，通常貸款額度也很少。

　　通過對9家銀行的11種信用貸款產(chǎn)品進行對比后發(fā)現(xiàn)，這11類信用貸款各有優(yōu)劣勢，基本上要求較高的貸款，貸款利率會比較低，而利率高的貸款申請起來則比較容易。

　　銀率網(wǎng)相關人士表示，信用貸款的利率要比普通貸款高，在申請的時候要詳細計算好每月的月供額，看看自己是否能夠承擔；同時信用貸款的用途一般是家庭裝修、購車、旅游、日常消費、助學消費、家庭耐用品等消費，不能用于購房等國家禁止的途徑上。