去年央行先后兩次下調(diào)人民幣存貸款利率，按照以往慣例，對房貸的利率調(diào)整都要在第二年的1月1日起正式實(shí)行。從元旦起，對于有房貸的人來說，每個(gè)月可以少交一些貸款了。

　　百萬房貸最多年省4000元

　　從2012年6月8日起，5年以上貸款年利率，也就是房貸所對應(yīng)的利率，從原來的7．05%下調(diào)至6．8%；7月6日起，又進(jìn)一步下調(diào)至6．55%。也就是說，2012全年房貸年利率共下調(diào)了0．5個(gè)百分點(diǎn)。

　　利率下調(diào)0．5%，意味著房貸月供的變化有多大呢？理財(cái)專家給商報(bào)記者算了一筆賬。如果以貸款金額100萬元、貸款期限30年、等額本息還款為例，在兩次降息前，按當(dāng)時(shí)的基準(zhǔn)利率7．05%計(jì)算，每月支付本息為6686．64元；若按兩次降息后本月起執(zhí)行的新基準(zhǔn)利率6．55%計(jì)算，每月支付的本息為6353．60元。這意味著，兩次降息后，從今年1月份起，房貸族每月將少還333元，一年可省近4000元。

　　是否提前還款應(yīng)因人而異

　　以往每到歲末年初，銀行就會迎來一撥提前還房貸的客戶，但理財(cái)專家提醒，是否提前還款，還得因人而異，對于以下3種情況的客戶，大可不必提前還款。

　　●情況一：享受7折及以下利率——2009年、2010年時(shí)，不少購房者享受到了7折利率，以目前6．55%的利率，打完7折之后，利率是4．585%，而同期5年定期存款利息達(dá)到了4．75%，存貸款利率倒掛。

　　此外，作為穩(wěn)健的投資理財(cái)產(chǎn)品的國債，5年期利率已達(dá)到5．32%，購房人如果將提前還款資金用于投資理財(cái)，預(yù)計(jì)獲取的回報(bào)能夠覆蓋貸款成本，并有所盈余。理財(cái)專家建議：“與其提前還款，不妨?xí)簳r(shí)選擇投資基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等其他渠道，擴(kuò)充財(cái)力，讓手中留有一定的資金以便進(jìn)退自如�！�

　　●情況二：等額本金已過三分之一——對符合這種情況的貸款者來說，等額本金方式每月還的本金一樣多，剩下小額貸款產(chǎn)生的利息不會太多，提前還貸意義不大。

　　●情況三：等額本息已過半——選擇等額本息還款的人，前幾年還的錢中絕大部分都是利率，本金所占還款金額比例非常低，對于還款已經(jīng)過半的人來說，實(shí)際已經(jīng)還了大部分利息，此時(shí)提前償還貸款，節(jié)省的利息并不多。