對愈演愈烈的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)之爭，中國銀行（601988）業(yè)協(xié)會和中國連鎖經(jīng)營協(xié)會產(chǎn)生了分歧。

　　近日，中國銀行業(yè)協(xié)會公開稱“銀行消極對待，拖延刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)”等說法與基本事實(shí)不符。該協(xié)會還透露，目前國家有關(guān)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整的文件還沒有正式下發(fā)。

　　而在中國連鎖經(jīng)營協(xié)會看來，商家與銀行方面的刷卡手續(xù)費(fèi)之爭由來已久，2004年曾經(jīng)引發(fā)深圳零售商罷刷事件。根據(jù)中國連鎖經(jīng)營協(xié)會多年的調(diào)查，零售行業(yè)平均利潤率只有2%左右，而銀行的刷卡手續(xù)費(fèi)就高達(dá)0.5%~1%。

　　中國連鎖經(jīng)營協(xié)會因此呼吁盡快出臺降低銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)方案。

　　“事實(shí)上，商業(yè)銀行一直積極配合銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整的相關(guān)工作。”銀行業(yè)協(xié)會則認(rèn)為，“銀行卡刷卡費(fèi)率”與“商貿(mào)服務(wù)行業(yè)的利潤率”相比是不科學(xué)的。

　　銀行業(yè)協(xié)會稱，對商貿(mào)服務(wù)行業(yè)等類型的特約商戶來說，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)支出是眾多支出項(xiàng)目的一種，刷卡手續(xù)費(fèi)的增加會帶來現(xiàn)金管理等成本的下降，總成本并不一定增加。

　　銀行拖延？ 

　　目前，POS機(jī)跨行交易的商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)主要按7：2：1的比例在發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)和中國銀聯(lián)之間進(jìn)行分配。不同的行業(yè)，具體的費(fèi)率不同。

　　根據(jù)2004年3月開始實(shí)施的《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》，對賓館、餐飲、娛樂、珠寶金飾、工藝美術(shù)品類的商戶，發(fā)卡行的固定收益為交易金額的1.4%，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為交易金額的0.2%。

　　而對一般類型的商戶，發(fā)卡行的固定收益為交易金額的0.7%，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)為交易金額的0.1%。

　　中國連鎖經(jīng)營協(xié)會稱，消費(fèi)者刷卡消費(fèi)比例以每年30%的速度在遞增，超市行業(yè)平均刷卡消費(fèi)比例達(dá)到35%，百貨、家電行業(yè)已超過60%，企業(yè)每年承擔(dān)的刷卡手續(xù)費(fèi)少則幾百萬元，多則上億元。

　　中國連鎖經(jīng)營協(xié)會認(rèn)為，銀行既與商家產(chǎn)生利益之爭，也與當(dāng)前“拉動內(nèi)需，擴(kuò)大消費(fèi)”、“減少流通環(huán)節(jié)收費(fèi)”的國家政策要求顯得很不協(xié)調(diào)。

　　但在銀行業(yè)協(xié)會看來，現(xiàn)有費(fèi)率“不利于擴(kuò)大消費(fèi)”情況不實(shí)。

　　銀行業(yè)協(xié)會引述的數(shù)據(jù)稱，Global Insight（2003）公司對全球50個(gè)國家的居民消費(fèi)支出與電子支付比例進(jìn)行了研究，結(jié)果表明電子支付在消費(fèi)支出中的比重每提升10個(gè)百分點(diǎn)，就能帶來0.5%的消費(fèi)增長。

　　我國信用卡交易金額在社會消費(fèi)品零售總額中的占比從2010年的32.55%上升至2011年的41.72%，提升了9.17個(gè)百分點(diǎn)，由此可計(jì)算出2011年信用卡交易金額帶動了0.46%的消費(fèi)增長。

　　事實(shí)上，銀行卡費(fèi)率問題爭論已歷經(jīng)有年，而隨著銀行卡普及率越來越高，這個(gè)問題關(guān)注度也日漸提升。

　　去年5月，發(fā)改委、商務(wù)部、人民銀行、銀監(jiān)會共同研究制定調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的方案。到了10月，就此事宜，相關(guān)部門還向銀聯(lián)和商業(yè)銀行下發(fā)了一份征求意見稿。

　　中國連鎖經(jīng)營協(xié)會稱，經(jīng)過近一年的商討，降費(fèi)方案終于獲得各方主管部門的同意并報(bào)送國務(wù)院，2012年5月國務(wù)院批準(zhǔn)了該方案，8月國務(wù)院出臺《關(guān)于深化流通體制改革加快流通產(chǎn)業(yè)發(fā)展的意見》，再次明確要降低刷卡手續(xù)費(fèi)。但降費(fèi)方案至今遲遲不能出臺，讓越來越多的商家對盼望已久的利好政策失去信心。

　　對刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整方案遲遲未能出臺，有分析認(rèn)為，原因在于銀行消極對待，拖延刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)。

　　銀行業(yè)協(xié)會則公開否認(rèn)了這種觀點(diǎn)，“銀行消極對待，拖延刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)”等說法與基本事實(shí)不符�！吧虡I(yè)銀行積極參與并與相關(guān)部委進(jìn)行了深入的溝通和交流，提出合理建議，其中部分建議得到采納�！便y行業(yè)協(xié)會稱，在銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率調(diào)整方案及配套措施正式發(fā)文后，各商業(yè)銀行將結(jié)合各自系統(tǒng)改造、協(xié)議重簽及人員培訓(xùn)等情況在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)有序?qū)嵤┰摲桨浮?br>


　　卡業(yè)務(wù)微利 

　　一位股份行零售業(yè)務(wù)部人士稱，由于大家對于銀行高利潤的刻板成見，以至于理所當(dāng)然地認(rèn)為銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)也是“暴利”。但實(shí)際上，中國的信用卡并沒有年費(fèi)，刷卡手續(xù)費(fèi)的費(fèi)率也遠(yuǎn)低于國際平均水平，這部分業(yè)務(wù)并沒有過高的利潤。

　　銀行業(yè)協(xié)會也稱，我國銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率屬偏低水平，銀行卡業(yè)務(wù)處于虧損或微利狀態(tài)。目前境內(nèi)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)普遍偏低，平均費(fèi)率僅相當(dāng)于國外刷卡手續(xù)費(fèi)平均費(fèi)率的1/3。

　　以商貿(mào)服務(wù)業(yè)為例，目前商貿(mào)服務(wù)業(yè)的整體費(fèi)率情況較國外處于較低水平，特別是大量的批發(fā)類商貿(mào)企業(yè)手續(xù)費(fèi)率極低。而對商戶和持卡客戶的每筆刷卡交易，均有較高的科技系統(tǒng)開發(fā)和運(yùn)營成本、銀行卡發(fā)行和后續(xù)服務(wù)成本、欺詐等風(fēng)險(xiǎn)管理成本、人力和機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本、收單設(shè)備投入和管理等成本，信用卡交易還需承擔(dān)巨大的資金成本和壞賬損失成本。

　　上述股份行人士還認(rèn)為，討論降低刷卡費(fèi)用時(shí)應(yīng)該充分考慮銀行的成本。由于持卡人刷信用卡時(shí)，信用卡中心需要先墊付資金，而這部分“透支”資金所帶來的風(fēng)險(xiǎn)管理、壞賬管理等成本都是銀行要承擔(dān)的。

　　統(tǒng)計(jì)顯示，今年6月末，我國已發(fā)行銀行卡32億張，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具594萬臺，銀行卡消費(fèi)金額同比增長32.6%，銀行卡的滲透率達(dá)到了42.7%。2011年我國信用卡交易達(dá)7.56萬億元，換句話說，銀行全年累計(jì)發(fā)放消費(fèi)信貸超7萬億元。

　　對于銀行卡業(yè)務(wù)，大部分銀行都成立了銀行卡或信用卡中心，以事業(yè)部架構(gòu)相對獨(dú)立地運(yùn)作銀行卡業(yè)務(wù)。

　　花旗銀行近期還預(yù)計(jì)，十年后中國將成為全球最大的信用卡市場。

　　銀行業(yè)協(xié)會認(rèn)為，未來實(shí)現(xiàn)完全的自主核算、公司化運(yùn)作是銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢。相對于目前銀行業(yè)整體盈利的現(xiàn)狀，在當(dāng)前較低的費(fèi)率水平下，大部分銀行的銀行卡業(yè)務(wù)處于虧損或微利狀態(tài)，不利于我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步科學(xué)健康發(fā)展。




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