已交付房屋須承擔(dān)還貸責(zé)任 但有法律界人士呼吁從人道角度豁免

　　近日，一條“人生最痛苦的是房子震沒了還得還月供”的網(wǎng)帖引起了網(wǎng)友對(duì)房屋遭地震損毀還要繼續(xù)還房貸的討論。

　　對(duì)此，相關(guān)法律界人士回應(yīng)稱，按照目前現(xiàn)行法律規(guī)定及實(shí)踐操作，如果房屋尚未交付的，可以不用承擔(dān)繼續(xù)還貸責(zé)任。但已經(jīng)交付的房屋，就須承擔(dān)房貸還款責(zé)任。也就是說，房貸是銀行撥款給借貸人用來買房的，而房子只是作為抵押物，因此即使房子倒塌了，也不能以此作為理由來停止月供。

　　但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，汶川地震期間，相關(guān)部門就下發(fā)了特殊政策，為災(zāi)區(qū)失去房屋又無力繼續(xù)承擔(dān)房貸的群眾給予特殊減免。

　　此外，還有法律界人士認(rèn)為，地震中房子倒塌屬于因不可抗力致使不能實(shí)現(xiàn)合同目的，相關(guān)房屋借款合同是有理由進(jìn)行解除的，因此相關(guān)裁定有待進(jìn)一步探討。

　　網(wǎng)友：“房沒了卻還要還月供”

　　近日，一則“人生最痛苦的是房子震沒了還得還月供”的網(wǎng)帖在網(wǎng)絡(luò)走紅，網(wǎng)帖提出，雅安地震致大量房屋毀壞，但律師和銀行日前紛紛出面解釋：“只要人還活著，月供就得繼續(xù)還”。

　　記者了解到，雅安地震以來，災(zāi)區(qū)個(gè)人最主要的財(cái)富——房屋建筑大量被摧毀。甚至有網(wǎng)友表示，反正房子沒了，還抵押在銀行，干脆不還房貸算了。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，這樣做將影響借款人的信譽(yù)，日后將無法再從銀行貸款。

　　調(diào)查：已交付房屋需履行合同

　　地震將房屋震沒了，購房者和銀行應(yīng)該如何承擔(dān)責(zé)任？記者了解到，按照借貸合同，約定借款人和銀行簽訂《房屋抵押貸款合同》后，受地震影響，購房人可能暫時(shí)無力歸還貸款，但這并不能成為免除購房人還貸的理由。

　　但《中華人民共和國合同法》第一百一十七條規(guī)定：“因不可抗力不能履行合同的，根據(jù)不可抗力的影響，部分或者全部免除責(zé)任，但法律另有規(guī)定的除外�！�

　　但這里面又有兩種情況，一種是房屋已經(jīng)交付，一種是沒有交付。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，如果房屋尚未交付的，可以不用承擔(dān)繼續(xù)還貸責(zé)任。 “已經(jīng)交付的，可能就沒有辦法，必須得還，除非有特殊政策�！�

　　此外，雖然目前各銀行普遍規(guī)定，購房者向銀行貸款的同時(shí)必須在保險(xiǎn)公司購買房貸險(xiǎn)，而房貸險(xiǎn)雖然是被銀行強(qiáng)制征收的，費(fèi)用是借款人給，但受益人是銀行。且主要將火災(zāi)、爆炸、暴雨、臺(tái)風(fēng)等條款列明的13種自然災(zāi)害列入理賠范圍，并沒有地震。所以房貸險(xiǎn)的賠付概率一直都相當(dāng)?shù)汀?/p>

　　一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前由于投地震險(xiǎn)的費(fèi)用比較高 ，國外也很少投。目前我們國家沒有單獨(dú)的地震險(xiǎn)和海嘯險(xiǎn)�！耙�?yàn)榈卣鹌茐男允谴竺娣e的，損失也難以估計(jì)，因此保險(xiǎn)公司不敢輕易承保。”該業(yè)內(nèi)人士表示。

　　觀點(diǎn)一：按照合同規(guī)定月供還要繼續(xù)

　　針對(duì)地震房子倒了房主是否還要繼續(xù)還貸的問題，有律師認(rèn)為，根據(jù)《合同法》等法律規(guī)定和借款人與貸款銀行簽訂的房屋按揭貸款合同約定，借款人仍有義務(wù)清償尚未償還的貸款本息。

　　中倫文德廣州律師事務(wù)所熊千喜律師表示，盡管我們感情上很同情受災(zāi)者，但依照現(xiàn)行法律規(guī)定及實(shí)踐操作，購房者和開發(fā)商之間的法律關(guān)系是房屋買賣關(guān)系；銀行借款給購房者，銀行和購房者之間是一個(gè)附有房屋抵押擔(dān)保的借貸合同關(guān)系，與房屋買賣合同是兩個(gè)不同的法律關(guān)系。

　　熊律師強(qiáng)調(diào)，對(duì)銀行來說，作為抵押物的房屋因地震滅失，銀行的抵押權(quán)不能實(shí)現(xiàn)，但并不影響銀行的主債權(quán)實(shí)現(xiàn)。也就是說，如果購房者不還貸款，銀行本來就可以拍賣、變賣房屋的價(jià)款受償，但因?yàn)榉课轀缡�，銀行只能向購房者要求還貸款了。

　　在這種情況下，建議選擇以下兩個(gè)途徑：一、由特定的商業(yè)險(xiǎn)種對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保；二、希望商業(yè)銀行充分考慮這種情況給購房者帶來的巨大影響，主動(dòng)與購房者協(xié)商，給予延期還款、減免相關(guān)利息等優(yōu)惠�！�

　　觀點(diǎn)二：銀行自行承擔(dān)或從人道角度豁免

　　也有律師表示，地震中倒掉的房子不需再償還貸款。“根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，因不可抗力致使不能實(shí)現(xiàn)合同目的的，當(dāng)事人可以解除合同，地震也是不可抗力，因此貸款合同應(yīng)該自然解除�！�

　　“在災(zāi)區(qū)居民的基本生活秩序沒有恢復(fù)、次生災(zāi)害不斷的情況下，災(zāi)區(qū)居民怎么還有時(shí)間來考慮個(gè)人債權(quán)與債務(wù)問題。”一位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為。

　　也有業(yè)內(nèi)的聲音表示，從人道的角度，當(dāng)災(zāi)區(qū)民眾面對(duì)著不可抗力的特大自然災(zāi)害、心靈受到創(chuàng)傷、財(cái)產(chǎn)被摧毀、生活無著時(shí)，如果還要他們來承擔(dān)被震毀住房的房貸債務(wù)，從人道的角度來說，是不應(yīng)該的。

　　先例：汶川地震發(fā)布特殊政策

　　記者了解到，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2008年的汶川地震涉及的個(gè)人房屋按揭貸款損失約10.5億元，其他貸款損失應(yīng)在100億元以上。

　　2008年5月19日，央行和銀監(jiān)會(huì)緊急下發(fā)《關(guān)于全力做好地震災(zāi)區(qū)金融服務(wù)工作的緊急通知》，要求各銀行應(yīng)充分考慮到受災(zāi)地區(qū)群眾和企業(yè)的實(shí)際困難，對(duì)災(zāi)區(qū)不能按時(shí)償還各類貸款的單位和個(gè)人，不催收催繳、不罰息、不作不良記錄。

　　2008年5月23日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于做好四川汶川地震造成的銀行業(yè)呆賬貸款核銷工作的緊急通知》，要求對(duì)于借款人因這次地震造成巨大損失且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，或者以保險(xiǎn)賠償、擔(dān)保追償后仍不能償還的債務(wù)，應(yīng)認(rèn)定為呆賬并及時(shí)予以核銷。

　　業(yè)內(nèi)：予準(zhǔn)核銷則不屬“不良”

　　記者了解到，銀行貸款分為正常、逾期、呆滯、呆賬，后三類合稱不良貸款，“被列為呆賬，就確定收不回來了”，廣東某銀行資深信貸專家葉先生表示�！皬姆�律上來說，呆賬可在銀行‘賬上核銷’，但對(duì)借款人來說，債務(wù)追索依然保留，就是‘賬銷案存’，但現(xiàn)實(shí)中銀行也不會(huì)追了�！比~先生表示。“如果借款人破產(chǎn)、死亡或意外事故需要核銷的，損失由銀行自己承擔(dān)�！薄　。ㄓ浾� 李婧暄）