在日前公布的《福布斯》全球企業(yè)2000強(qiáng)中，建行排名全球第二。這樣一個(gè)大企業(yè)近年來(lái)一直將小微企業(yè)業(yè)務(wù)作為全行的戰(zhàn)略重點(diǎn)加以推進(jìn)，圍繞經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、探索風(fēng)險(xiǎn)管理模式等，走出了一條小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展新路。

截至2013年一季度末，建行小微企業(yè)客戶數(shù)量已超過(guò)對(duì)公客戶總數(shù)的70%，累計(jì)為18萬(wàn)戶小企業(yè)發(fā)放1.9萬(wàn)億元信貸資金，小微企業(yè)貸款新增連續(xù)多年實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”的監(jiān)管目標(biāo)，榮獲銀監(jiān)會(huì)“全國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)特色產(chǎn)品、先進(jìn)單位”榮譽(yù)。

優(yōu)化經(jīng)營(yíng)模式

針對(duì)部分小微企業(yè)客戶財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，缺乏有效財(cái)務(wù)報(bào)表的特點(diǎn)，建行近年來(lái)重點(diǎn)關(guān)注小微企業(yè)的履約能力、資產(chǎn)狀況和企業(yè)主信用，以審核財(cái)務(wù)報(bào)表為輔進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，率先試行了依托評(píng)分卡進(jìn)行評(píng)價(jià)的業(yè)務(wù)模式。特別是對(duì)單戶授信50萬(wàn)元以下的客戶，系統(tǒng)輔助審批，網(wǎng)點(diǎn)直接銷(xiāo)售，充分發(fā)揮了大銀行的資源和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，使建行的服務(wù)能夠惠及更多的微型企業(yè)。

今年1至3月，建行小微企業(yè)客戶同比新增3400余戶，其中，單戶授信500萬(wàn)（含）以下的小微企業(yè)客戶占75%，同比提高55個(gè)百分點(diǎn)。

日前，4家天津的小微企業(yè)同時(shí)獲得了“預(yù)授信”，企業(yè)可根據(jù)業(yè)務(wù)用款需要，隨時(shí)支用貸款。其中的一位數(shù)碼公司老板頗有感觸 ：“我們是一家正值二次爬升階段的數(shù)碼公司，有款新產(chǎn)品已經(jīng)開(kāi)發(fā)完成了，正需要做市場(chǎng)推廣，我們正愁資金的時(shí)候得知可以在建行得到預(yù)授信，這可解了我們的燃眉之急，今后可以放手實(shí)現(xiàn)大發(fā)展了！”

2012年12月初，在廣東中山三鄉(xiāng)從事汽車(chē)維修設(shè)備制造生意的張先生“意外”接到了建行三鄉(xiāng)支行樊行長(zhǎng)的電話，樊行長(zhǎng)告訴他，根據(jù)企業(yè)過(guò)去一年的結(jié)算量和運(yùn)轉(zhuǎn)狀況，建行可以給他一筆最高200萬(wàn)元純信用的額度授信。張先生在建行開(kāi)立結(jié)算帳戶已超過(guò)兩年，上年的年度結(jié)算量較大，獲得的貸款正源于在建行“評(píng)分卡”上理想的信用記錄、業(yè)務(wù)記錄、結(jié)算記錄等。三天后張先生獲得了這筆可以讓業(yè)務(wù)獲得拓展的資金，他和建行的合作也開(kāi)啟了新的篇章。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品

經(jīng)過(guò)多年培育和發(fā)展，建行已形成了包括“成長(zhǎng)之路”、“速貸通”、“小額貸”、“信用貸”在內(nèi)的四大產(chǎn)品體系，基本覆蓋了小微企業(yè)客戶各類(lèi)信貸需求和風(fēng)險(xiǎn)緩釋方式。

2011年，建行基于企業(yè)和企業(yè)主的信用積累，推出“信用貸”，改變了過(guò)去“一抵了之”和一味依賴(lài)擔(dān)保的傳統(tǒng)做法，解決了大量?jī)?yōu)質(zhì)企業(yè)缺乏有效抵質(zhì)押物的融資瓶頸。2012年下半年，為使更多符合條件的小微企業(yè)分享到建行的信用貸款服務(wù)，建行在“信用貸”項(xiàng)下進(jìn)一步推出“善融貸”產(chǎn)品，主要服務(wù)存量、熟悉的無(wú)貸客戶群，并依托評(píng)分卡主動(dòng)判斷客戶需求，進(jìn)行預(yù)先主動(dòng)授信。

廣東東莞市銳源儀器股份有限公司在當(dāng)?shù)亟ㄐ虚_(kāi)立結(jié)算賬戶多年，但由于缺乏抵押物一直沒(méi)能獲得銀行信貸支持。2013年初，正當(dāng)該企業(yè)為資金周轉(zhuǎn)苦惱時(shí)，接到了當(dāng)?shù)亟ㄐ械碾娫�，得知根�?jù)其在建行的結(jié)算信息，可以獲得最高200萬(wàn)元信用額度。結(jié)合企業(yè)實(shí)際需要，當(dāng)?shù)亟ㄐ邢蛟撈髽I(yè)發(fā)放了一筆90萬(wàn)元的貸款。截至2013年一季度末，全行預(yù)授信客戶達(dá)10萬(wàn)多戶，戶均貸款56萬(wàn)元。

“e棉通”是建行為全國(guó)棉花交易市場(chǎng)的中小企業(yè)交易商提供的網(wǎng)上融資服務(wù)，有效滿足了涉棉中小企業(yè)“短、頻、急”的融資需求，推出后迅速得到了客戶的認(rèn)可，截至今年3月末，網(wǎng)絡(luò)銀行“e棉通”業(yè)務(wù)累計(jì)通過(guò)審批客戶94家，累計(jì)發(fā)放貸款5.14億元，發(fā)放1057筆，不良率為0。

建行2011年5月在蘇州地區(qū)率先推出的“網(wǎng)e結(jié)”網(wǎng)銀結(jié)算系統(tǒng)也是技術(shù)便民的實(shí)例。利用建行這一系統(tǒng)，外向型中小企業(yè)足不出戶就可以查詢(xún)國(guó)外客戶的匯入?yún)R款信息，關(guān)注實(shí)時(shí)牌價(jià)，選擇最理想的價(jià)位，自主完成結(jié)匯交易，資金即刻清算。“網(wǎng)e結(jié)”正式推廣一年多來(lái)，在蘇州市已有近千家中小企業(yè)開(kāi)通了該業(yè)務(wù)。

挖掘服務(wù)渠道

為提高服務(wù)小微企業(yè)的專(zhuān)業(yè)化水平，建行從2011年起對(duì)“一站式、流水線”模式的“信貸工廠”小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心進(jìn)行規(guī)范化升級(jí)改造，在賦予其客戶營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)職能的同時(shí)，充分發(fā)揮“信貸工廠”集約化管理的優(yōu)勢(shì)，并通過(guò)與網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)等渠道的有效銜接，進(jìn)一步提高服務(wù)效率。

為充分發(fā)揮大銀行網(wǎng)點(diǎn)多、功能全、覆蓋廣的渠道優(yōu)勢(shì)，建行圍繞網(wǎng)點(diǎn)“三綜合”建設(shè)，依托小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的專(zhuān)業(yè)支持，通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)柜員重點(diǎn)服務(wù)單戶授信50萬(wàn)元（含）以下的客戶，在提高貸款可獲得性、拓寬服務(wù)覆蓋面的同時(shí)，也方便了客戶辦理業(yè)務(wù)。

依托網(wǎng)銀，特別是“善融商務(wù)”等電子渠道和平臺(tái)，建行還面向客戶提供包括申請(qǐng)、支用、還款等全流程網(wǎng)上辦理的“網(wǎng)銀循環(huán)貸”業(yè)務(wù)，客戶可以足不出戶，7X24小時(shí)辦理業(yè)務(wù)，信貸資金隨借隨還，貸款手續(xù)簡(jiǎn)便迅速，額度使用任意循環(huán)，極大地滿足了小微企業(yè)短、頻、快的資金需求。

去年10月，建行淮南市分行在該省率先推出了“網(wǎng)銀循環(huán)貸”產(chǎn)品，網(wǎng)上申請(qǐng)、循環(huán)額度、隨時(shí)支用、隨時(shí)還款，一下子吸引了不少小微企業(yè)主，他們說(shuō)：“這個(gè)產(chǎn)品就像建行為我們貼心定做的，我們資金不充足、用款時(shí)間周期都不太確定，這個(gè)產(chǎn)品一下幫到了要害，解決大問(wèn)題了！”

搭建服務(wù)平臺(tái)

2012年初至今年2月份，建行先后與工信部、中小企業(yè)協(xié)會(huì)、全國(guó)工商聯(lián)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，依托“助保貸”與政府、協(xié)會(huì)共同組織貸款企業(yè)組建資金池，既幫助企業(yè)克服抵押難、擔(dān)保難的實(shí)際困難，又可有效防范在經(jīng)濟(jì)放緩情況下可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

山東菏澤轄屬的曹縣是中國(guó)“蘆筍之鄉(xiāng)”，蘆筍收購(gòu)季節(jié)性強(qiáng)，企業(yè)短期對(duì)資金需求極為旺盛。2012年以來(lái)，由于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加大，銀行放貸更加謹(jǐn)慎，而這些企業(yè)又很難落實(shí)擔(dān)保條件，面臨融資的“寒冬”。當(dāng)?shù)亟ㄐ型脐惓鲂�，主�?dòng)與縣政府“搭臺(tái)唱戲”，組織企業(yè)建立“助保貸”資金池，另辟蹊徑幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，使得數(shù)十萬(wàn)噸蘆筍順利入庫(kù)。

2012年，建行福建省分行新增小微企業(yè)貸款居當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)首位，已幫助很多打工者“變身”為創(chuàng)業(yè)者。閩侯榮樂(lè)鞋帽有限公司創(chuàng)辦人黃積偉過(guò)去是來(lái)自四川的打工仔，如今已是年產(chǎn)值4000多萬(wàn)的企業(yè)負(fù)責(zé)人，并帶動(dòng)了300多位老鄉(xiāng)和當(dāng)?shù)鼐用窬蜆I(yè)，他說(shuō)：“在我們企業(yè)無(wú)法提供足額有效抵押物或擔(dān)保的困難時(shí)期，建行客戶經(jīng)理告訴我可以通過(guò)‘助保貸’獲得資金支持，我們符合進(jìn)入建行‘小微企業(yè)池’的條件，這對(duì)我們來(lái)說(shuō)真是雪中送炭呀！”在福建已經(jīng)有50多家類(lèi)似的小微企業(yè)通過(guò)“助保貸”共獲得了超過(guò)2億元的資金支持。

同時(shí)，建行還加強(qiáng)了對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持，瞄準(zhǔn)供應(yīng)鏈，通過(guò)“供應(yīng)貸”強(qiáng)化與核心企業(yè)合作。以應(yīng)收賬款質(zhì)押為企業(yè)辦理貸款，幫助企業(yè)盤(pán)活存量資產(chǎn)，并主動(dòng)介入其上下游小企業(yè)的資金流、物流管理，幫助企業(yè)做好財(cái)務(wù)管理，規(guī)范經(jīng)營(yíng)，不斷積累信用。

吉林市眾誠(chéng)分離機(jī)械制造有限公司具有50多年生產(chǎn)制造各種壓濾機(jī)、濾油機(jī)的歷史和經(jīng)驗(yàn)，2010年企業(yè)在維護(hù)原有下游客戶基礎(chǔ)上又新簽訂了大量的供銷(xiāo)合同，造成流動(dòng)資金較為緊張。吉林省分行通過(guò)派駐小企業(yè)專(zhuān)職貸款審批人團(tuán)隊(duì)和貸后管理團(tuán)隊(duì)，認(rèn)真了解企業(yè)需求和供應(yīng)鏈企業(yè)情況。團(tuán)隊(duì)了解到該企業(yè)下游客戶之一是某大型汽車(chē)集團(tuán)公司，在建行擁有良好的信用等級(jí)，對(duì)企業(yè)的貸款可以提供幫助，最終通過(guò)流動(dòng)資金貸款和有追索權(quán)國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)組合的形式，滿足了企業(yè)發(fā)展階段的資金需求。

截至目前，建行已搭建擔(dān)保增信、產(chǎn)業(yè)集群等各類(lèi)合作服務(wù)平臺(tái)596個(gè)，服務(wù)客戶超過(guò)2萬(wàn)個(gè)，貸款余額超過(guò)2000億元。

探索風(fēng)險(xiǎn)管理模式

受經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩和部分地區(qū)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)集中暴露影響，部分小企業(yè)資金鏈斷裂，群體經(jīng)營(yíng)困難加劇，導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的壓力持續(xù)增加，不良反彈壓力加大。

針對(duì)小企業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨諸多困難的情況，建行在強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展和提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度的同時(shí)，積極探索建立一套與小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)相適應(yīng)，既能夠有效提高效率，又能夠防止小微企業(yè)過(guò)度授信，確保風(fēng)險(xiǎn)得到控制的管理體系和機(jī)制，積極加大對(duì)“有誠(chéng)信、有市場(chǎng)、有技術(shù)”，成長(zhǎng)性好的小微企業(yè)的支持力度，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，履行國(guó)有大行的社會(huì)責(zé)任，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展做出新的更大貢獻(xiàn)。

建行一直在 “用心”、“用新”探索小微企業(yè)金融服務(wù)之道，“扶上馬，走一程”，大銀行已經(jīng)成為了小微企業(yè)值得信賴(lài)的新伙伴。