記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在信貸投放過(guò)程中，尊重市場(chǎng)、與行業(yè)內(nèi)專業(yè)性組織合作、金融服務(wù)創(chuàng)新多、產(chǎn)品靈活的投放領(lǐng)域，其不良貸款率往往也控制得好

　　央行6月份發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》顯示，從地域看，去年新增不良貸款主要集中在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)較活躍、中小企業(yè)較密集、外向型程度較高的長(zhǎng)三角地區(qū)；從行業(yè)看，光伏、鋼貿(mào)、 造船、鋼鐵、煤化工、水泥等產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)成為不良貸款反彈的主要行業(yè)；從企業(yè)規(guī)�？�，中小企業(yè)新增不良貸款較多，一些地區(qū)中小企業(yè)擔(dān)保鏈、資金鏈、產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)暴露。長(zhǎng)三角一時(shí)成為不良資產(chǎn)爆發(fā)的重災(zāi)區(qū)。

　　去年以來(lái)長(zhǎng)三角地區(qū)的鋼貿(mào)貸款質(zhì)量屢見(jiàn)報(bào)端、備受關(guān)注。在上海銀監(jiān)局副局長(zhǎng)談偉憲看來(lái)，鋼貿(mào)融資出現(xiàn)問(wèn)題的根本原因是很多鋼貿(mào)企業(yè)以鋼貿(mào)融資為平臺(tái)，超額融資，大量資金沒(méi)有被用在鋼材上，而是挪用到其他領(lǐng)域，“這一輪是去杠桿的過(guò)程�！�

　　而在處置鋼貿(mào)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中，上海的銀行業(yè)在銀監(jiān)局的支持下，審慎有序，區(qū)別對(duì)待，沒(méi)有“一刀切”，效果做得比較好。談偉憲介紹，目前看來(lái)上海鋼貿(mào)融資風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行資產(chǎn)、信貸安全不會(huì)構(gòu)成威脅。

　　上海銀監(jiān)局相關(guān)人士介紹，上海銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)目前正在落實(shí)各類風(fēng)險(xiǎn)的前瞻性管理、壓力測(cè)試、貸后管理和“三法一指引”，同時(shí)抓不良資產(chǎn)準(zhǔn)確分類處置核銷。截至今年一季度末，上海市的不良率控制在0.8%。截至5月末，上海銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款損失準(zhǔn)備充足率、撥備覆蓋率分別為283.15%和247.6%。

　　近兩年受經(jīng)濟(jì)不景氣、出口下滑影響，浙商“跑路事件”屢次發(fā)生，并引發(fā)一定范圍內(nèi)的民間信用危機(jī)，這也不可避免地造成浙江銀行業(yè)不良貸款的反彈。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至去年末，浙江省商業(yè)銀行不良貸款余額由2011年末的387.2億元翻倍至790.5億元，不良率由年初的0.91%上升至1.68%。

　　為了免受“跑路事件”牽連，建行寧波分行行長(zhǎng)蘇克介紹，該行正嚴(yán)抓重點(diǎn)客戶預(yù)警排查，根據(jù)階段風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)提出監(jiān)控名單，落實(shí)專人專戶管理，防范企業(yè)資金鏈斷裂帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，持續(xù)開展客戶樹立和風(fēng)險(xiǎn)排查，主動(dòng)退出高風(fēng)險(xiǎn)貸款。同時(shí)，嚴(yán)格控制敏感性行業(yè)貸款投放，積極穩(wěn)妥退出不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策與總行信貸政策的貸款。近四年，該行信貸退出金額45億元，完成退出計(jì)劃的124%。

　　對(duì)此，浙江銀監(jiān)局也出臺(tái)了一系列指導(dǎo)意見(jiàn)，提出了一攬子具體措施。浙江銀監(jiān)局法規(guī)處處長(zhǎng)陳志法介紹說(shuō)：“在企業(yè)層面，就是加強(qiáng)對(duì)企業(yè)資金量管理、風(fēng)險(xiǎn)管理；在銀行層面，就是加強(qiáng)和改進(jìn)授信風(fēng)險(xiǎn)管理�！彼麖�(qiáng)調(diào)，政策要建立長(zhǎng)效機(jī)制，更重要的是側(cè)重于對(duì)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)遠(yuǎn)的影響和引導(dǎo)。

　　值得一提的是，記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)一個(gè)有意思的現(xiàn)象，在信貸投放過(guò)程中，尊重市場(chǎng)、與行業(yè)內(nèi)專業(yè)性組織合作、金融服務(wù)創(chuàng)新多、產(chǎn)品靈活的投放領(lǐng)域，其不良貸款率往往也控制得好。

　　例如文化行業(yè)，近年來(lái)，上海銀行與文化發(fā)展基金會(huì)建立了項(xiàng)目評(píng)審機(jī)制，交行與中視網(wǎng)建立電視制片企業(yè)信用星級(jí)評(píng)定體系，工行上海分行為優(yōu)質(zhì)文化創(chuàng)意企業(yè)推出繳付稅款的“利得稅貸款”業(yè)務(wù)等創(chuàng)新舉措層出不窮。截至去年年末，上海市文化產(chǎn)業(yè)不良貸款余額僅0.55億元，比年初減少0.09億元，不良貸款率0.34%，比年初下降0.14個(gè)百分點(diǎn)，比銀行業(yè)機(jī)構(gòu)全部貸款不良率低0.52個(gè)百分點(diǎn)。

　　幫扶困企的浙江經(jīng)驗(yàn)

　　上半年，寧波已經(jīng)出臺(tái)了兩批約80家左右的幫扶企業(yè)名單。不過(guò)，在幫扶的過(guò)程中，由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況也在不斷發(fā)生變化，因此幫扶名單也相應(yīng)調(diào)整

　　⊙記者 苗燕 ○編輯 楓林

　　去年以來(lái)，經(jīng)濟(jì)的持續(xù)下行使得不少企業(yè)，尤其是中小企業(yè)出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)困難的情況。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)地位的浙江省，因此而受到的影響格外明顯。上證報(bào)記者近日在浙江調(diào)研期間了解到，浙江的不少企業(yè)出現(xiàn)困難后，在政府的推動(dòng)下，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)開始了積極的幫扶工作。這種成規(guī)模、系統(tǒng)性強(qiáng)的“困企幫扶”行動(dòng)，在全國(guó)來(lái)看，浙江做得格外突出。

　　在寧波，不少企業(yè)從去年下半年開始出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)困難。尤其是企業(yè)關(guān)聯(lián)多、銀行多頭貸款多，這也直接導(dǎo)致了當(dāng)?shù)劂y行不良貸款的上升。寧波銀監(jiān)局局長(zhǎng)吉明在接受記者采訪時(shí)表示，當(dāng)企業(yè)發(fā)生困難的時(shí)候，如果銀行“你也抽貸，我也抽貸”，企業(yè)的資金鏈就會(huì)斷裂。所以從今年年初開始，當(dāng)?shù)卣�府和銀行就在聯(lián)手研究如何實(shí)施“困企幫扶”，并公布幫扶名單。

　　“困企幫扶不是一句口號(hào)。哪些應(yīng)該幫，哪些應(yīng)該扶，哪些應(yīng)該讓他死，哪些還要加大信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的力度，把貸款壓下來(lái)。時(shí)間就是金錢��！”吉明說(shuō)，“對(duì)困企進(jìn)行分類是幫扶行動(dòng)的第一步，要根據(jù)具體情況采取分別處置的措施。”

　　據(jù)介紹，寧波將問(wèn)題企業(yè)分為四類：一類是企業(yè)家跑路的；一類是企業(yè)家雖然沒(méi)跑路，但是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重資不抵債，已經(jīng)死了的；或者是在轉(zhuǎn)型升級(jí)中是屬于調(diào)整對(duì)象的；第三類是主營(yíng)業(yè)務(wù)是好的，但由于市場(chǎng)整體經(jīng)濟(jì)下行的壓力影響，資金鏈發(fā)生困難，還是有市場(chǎng)、有產(chǎn)品、有銷路的；第四類是，企業(yè)本身是好的，但由于跟一些相關(guān)企業(yè)的進(jìn)行了聯(lián)保、擔(dān)保，其他企業(yè)發(fā)生了債務(wù)緊張，因此受到波及。

　　“對(duì)前兩種，銀行是要堅(jiān)決收貸；對(duì)后兩種要實(shí)施幫扶。這個(gè)層次一定要搞清楚�！奔�明說(shuō)。此外，對(duì)于突發(fā)式的、集團(tuán)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的幫扶則要看企業(yè)本身自救的力度�！笆遣皇菈咽繑嗤�，該清的清，該變現(xiàn)的變現(xiàn)，該轉(zhuǎn)型的轉(zhuǎn)型。有些企業(yè)出問(wèn)題都是戰(zhàn)線太長(zhǎng)，特別是投資鏈太大，如果企業(yè)沒(méi)有這樣一個(gè)決心或者這樣一個(gè)行動(dòng)，而且現(xiàn)在還把資產(chǎn)藏著掖著不向銀行披露，就沒(méi)有幫的條件了�！�

　　而對(duì)于幫扶企業(yè)名單的最終確定，也并非來(lái)自行政命令。據(jù)介紹，由于不少企業(yè)存在多頭貸款，因此，必須由銀行根據(jù)大的原則進(jìn)行摸底，自行提出名單，而且必須是銀行們達(dá)成一致的企業(yè)才能最終被列入幫扶名單�！拔覀円�求，一旦進(jìn)入幫扶名單，各家銀行就要約法三章，不能對(duì)其簡(jiǎn)單抽貸，要保障企業(yè)度過(guò)難關(guān)�！奔�明說(shuō)。

　　上半年，寧波已經(jīng)出臺(tái)了兩批約80家左右的幫扶企業(yè)名單。不過(guò)，在幫扶的過(guò)程中，由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況也在不斷發(fā)生變化，因此幫扶名單也相應(yīng)地調(diào)整。寧波銀監(jiān)局監(jiān)管一處處長(zhǎng)嚴(yán)斌介紹說(shuō)，有些企業(yè)1、2月份的時(shí)候還是能幫扶的，但過(guò)了兩三個(gè)月，或發(fā)現(xiàn)有民間借貸數(shù)字很大，或個(gè)別企業(yè)主出現(xiàn)外逃，或有些企業(yè)出現(xiàn)了停產(chǎn)，幫扶的條件發(fā)生了變化，這些企業(yè)就要被清理出名單�！霸瓌t上，名單的調(diào)整一個(gè)季度進(jìn)行一次，”他進(jìn)一步介紹說(shuō)，由于進(jìn)入名單本身是在充分尊重各銀行意愿的基礎(chǔ)上進(jìn)行的，因而退出名單也由銀行根據(jù)不同的方式來(lái)處置。

　　浙江銀監(jiān)局法規(guī)處陳志法處長(zhǎng)稱，在幫扶工作中，更為重要的是如何跟政府、企業(yè)有效地配合。

　　吉明也同樣認(rèn)為，這點(diǎn)至關(guān)重要。“要看政府的協(xié)調(diào)是不是真協(xié)調(diào)，在財(cái)政、稅收等方面要看是不是真的能夠出臺(tái)配合措施。如果政府只在嘴上講協(xié)調(diào)，而在行動(dòng)上沒(méi)有具體的措施，加上企業(yè)不配合，那么銀行就只能通過(guò)各種手段抓緊清收，否則時(shí)間越長(zhǎng)，信貸損失越大”。

　　最后，吉明坦言，“困企幫扶這件事情做起來(lái)還是很難的，尤其是執(zhí)行過(guò)程中有很多困難需要不斷協(xié)調(diào)，但方向是對(duì)的。”