甕安縣一家茶業(yè)有限責(zé)任公司，是一家專業(yè)從事茶葉開(kāi)發(fā)、加工、銷售的綜合性企業(yè)，現(xiàn)有茶場(chǎng)基地3000畝。2013年，公司需要500萬(wàn)元的流動(dòng)資金用于周轉(zhuǎn)。然而，除了茶場(chǎng)，公司現(xiàn)有抵押物根本貸不了這么多錢。正當(dāng)公司一愁莫展時(shí)，建行向該公司介紹了建行的“助保貸”。通過(guò)“助保貸”，企業(yè)成功貸到了500萬(wàn)元。在建行的幫助下，公司2013年實(shí)現(xiàn)銷售收入2600萬(wàn)元，稅收200余萬(wàn)元。

近年來(lái)，建行貴州省分行積極響應(yīng)國(guó)務(wù)院以及省委、省政府大力支持中小微企業(yè)發(fā)展的要求，充分發(fā)揮“大銀行”服務(wù)“中小微企業(yè)”的優(yōu)勢(shì)，不僅在信貸資源上向小微企業(yè)傾斜，還不斷創(chuàng)新貸款產(chǎn)品和服務(wù)模式，解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。

創(chuàng)新優(yōu)化服務(wù)模式

建行聯(lián)手多部門合作共贏

“兵馬未動(dòng)，糧草先行�！边@個(gè)兵家常識(shí)在現(xiàn)代金融業(yè)中一樣被廣泛使用。

為了充分滿足小微企業(yè)的需求，建行為小微企業(yè)配置了專門的信貸資源，優(yōu)先保證小微企業(yè)信貸投放。貸款主要投向民生和涉農(nóng)領(lǐng)域、交通運(yùn)輸、電力、熱力、燃?xì)饧八�生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)、制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)等實(shí)體企業(yè)，優(yōu)先滿足小微客戶的經(jīng)營(yíng)性資金需求。2013年建行累計(jì)向小微企業(yè)發(fā)放貸款超過(guò)70億元，獲貸滿足率94％。

同時(shí)，為了讓小微企業(yè)能更快獲得貸款，建行不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，切實(shí)提高業(yè)務(wù)辦理時(shí)效。建行率先采用主要以客戶非財(cái)務(wù)信息為基礎(chǔ)的評(píng)分卡評(píng)價(jià)模式，改變了傳統(tǒng)以財(cái)務(wù)報(bào)表為主要依據(jù)的評(píng)價(jià)方式，對(duì)單戶500萬(wàn)元以下客戶，側(cè)重對(duì)履約能力、信用狀況等非財(cái)務(wù)信息的評(píng)價(jià)，提高針對(duì)性；同時(shí)，引入客戶群理念、續(xù)貸業(yè)務(wù)、系統(tǒng)直接審批等方式，有效滿足了小微企業(yè)最為關(guān)心的“三度”(額度、速度、便利度)需求，提高了申貸獲得率。在客戶提供資料齊備的情況下，從業(yè)務(wù)受理到審批通過(guò)平均用時(shí)僅5個(gè)工作日。

此外，該行還優(yōu)化授信模式，擴(kuò)大金融支持小微企業(yè)受眾范圍。自2013年以來(lái)，建行創(chuàng)新采用預(yù)授信模式，為潛在優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶資源核定預(yù)授信額度，提升客戶體驗(yàn)、挖掘小微企業(yè)潛在需求，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)，降低了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與營(yíng)銷成本。

在優(yōu)化資源和流程的同時(shí)，建行還依托平臺(tái)創(chuàng)新服務(wù)模式。近日，建行成功與工商聯(lián)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，并被省工商聯(lián)選擇為唯一與其直屬商協(xié)會(huì)簽訂合作協(xié)議的銀行，并圓滿完成與其直屬的36家商協(xié)會(huì)戰(zhàn)略合作協(xié)議的簽訂。同時(shí)，該行還通過(guò)搭建甕安等7個(gè)“助保貸”合作平臺(tái)、推動(dòng)首項(xiàng)“供應(yīng)貸”的成功運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)“網(wǎng)銀循環(huán)貸”和“善融貸”等多個(gè)新產(chǎn)品的較好投放等方式為企業(yè)創(chuàng)造更好的融資平臺(tái)和服務(wù)模式。

目前建行已和多個(gè)部門形成多贏的合作局面。通過(guò)政府合作平臺(tái)、核心企業(yè)以及擔(dān)保公司等其他第三方合作機(jī)構(gòu)，搭建了“銀行+擔(dān)保公司+白酒企業(yè)”、“銀行+政府平臺(tái)+縣域小企業(yè)”、“銀行+政府+擔(dān)保公司+核心企業(yè)+農(nóng)戶”等多種服務(wù)中小企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展平臺(tái)，更方便快捷地解決更多因缺乏有效抵質(zhì)押物而無(wú)法獲得銀行信貸支持的中小企業(yè)融資問(wèn)題。

貸款金融產(chǎn)品推陳出新

想貸款總有產(chǎn)品適合你

企業(yè)在發(fā)展，需求在不斷變化，建行創(chuàng)新的腳步也沒(méi)有停歇。秉承“以誠(chéng)相貸，建設(shè)未來(lái)”，建行不斷深化小微企業(yè)金融服務(wù)，目前已構(gòu)建成長(zhǎng)之路、速貸通、小額貸、信用貸四大產(chǎn)品體系，對(duì)不同發(fā)展階段的小微企業(yè)，都有適合的產(chǎn)品和服務(wù)方案。

此外，結(jié)合小微企業(yè)缺少抵押物的特點(diǎn)，建行還創(chuàng)新性地開(kāi)發(fā)出“四貸一透”（即善融貸、創(chuàng)業(yè)貸、商戶貸、信用貸、結(jié)算透）信用類產(chǎn)品。

其中，“信用貸”業(yè)務(wù)是建設(shè)銀行在綜合評(píng)定企業(yè)及企業(yè)主信用的基礎(chǔ)上，對(duì)資信較好的小型微型企業(yè)發(fā)放的小額的、用于短期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的人民幣信用貸款業(yè)務(wù)。這種貸款方式注重對(duì)小型、微型企業(yè)及企業(yè)主的信用積累。這種方式不需要企業(yè)做任何抵押。

“結(jié)算透”是指建行依據(jù)企業(yè)的交易結(jié)算記錄，對(duì)結(jié)算頻繁并形成一定資金沉淀的小微企業(yè)發(fā)放的人民幣小額透支業(yè)務(wù)。小微企業(yè)可以在約定的賬戶、額度和期限內(nèi)進(jìn)行透支，以滿足其臨時(shí)性融資需求。在貴陽(yáng)經(jīng)營(yíng)一家服裝店生意的宋先生說(shuō)，建行的“結(jié)算透”非常方便，服裝銷售旺季，店里資金經(jīng)常會(huì)一定的缺口。這時(shí)，他使用“結(jié)算透”就可以很輕松地透支一二十萬(wàn)左右，解決資金周轉(zhuǎn)的燃眉之急。

除此之外，建行還牽手政府，為小微企業(yè)搭建擔(dān)保融資平臺(tái)�！爸�保貸”在這樣的背景下應(yīng)運(yùn)而生�！爸�保貸”是建行向“小微企業(yè)池”中的企業(yè)發(fā)放，在企業(yè)提供不低于貸款額度一定比例的抵(質(zhì))押擔(dān)保的基礎(chǔ)上，由企業(yè)繳納小額的助保金和政府提供的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金共同作為增信手段的信貸業(yè)務(wù)。

甕安縣多家小微企業(yè)就是“助保貸”的受益者。據(jù)了解，甕安縣大部分企業(yè)由于抵押物不足或者不規(guī)范，根本達(dá)不到銀行貸款要求，或通過(guò)質(zhì)押從銀行貸出的資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了公司發(fā)展需求。為了解決這個(gè)瓶頸問(wèn)題，甕安縣政府和建行推出的“助保貸”。該縣一家企業(yè)告訴記者，“助保貸”是一個(gè)對(duì)企業(yè)實(shí)用性很強(qiáng)的金融品種。使用該品種貸款，同樣的抵押物能向銀行貸到的資金提高到了2.5倍，大大降低了企業(yè)抵押物不足造成的影響。

由于為小微企業(yè)帶來(lái)了實(shí)實(shí)在在的幫助，建行的“助保貸”產(chǎn)品近日被貴州銀監(jiān)局評(píng)為“2013年度貴州銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)十佳金融產(chǎn)品”。

貸款也可以網(wǎng)上申請(qǐng)

建行渠道不斷創(chuàng)新

網(wǎng)上購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬匯款、理財(cái)……網(wǎng)絡(luò)，目前已滲透至生活的每個(gè)角落。眼下，就連貸款也能從上申請(qǐng)了。

秦先生經(jīng)營(yíng)一家中型的機(jī)械廠，一年前，秦先生以廠房和住房為抵押，向建行申請(qǐng)了500萬(wàn)的網(wǎng)銀循環(huán)貸。進(jìn)原材料缺錢時(shí)，秦先生即在網(wǎng)上申請(qǐng)貸款，貸款資金要不了多久就到賬了，生產(chǎn)資金回籠后，秦先生立即又在網(wǎng)上歸還。通過(guò)網(wǎng)銀循環(huán)貸，秦先生不僅節(jié)約時(shí)間，還省了不少融資成本。

據(jù)了解，網(wǎng)銀循環(huán)貸款業(yè)務(wù)是建行為提供合格抵（質(zhì)）押物辦理小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的客戶發(fā)放的或通過(guò)善融貸方式，由客戶通過(guò)企業(yè)網(wǎng)上銀行進(jìn)行自助支用和還款的循環(huán)額度貸款業(yè)務(wù)�？蛻敉ㄟ^(guò)網(wǎng)上即可申請(qǐng)、支用和歸還。這種隨借隨還的方式大大節(jié)約了企業(yè)的資金使用成本。

在網(wǎng)銀循環(huán)貸的基礎(chǔ)上，建行還順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展創(chuàng)新渠道運(yùn)用，加大網(wǎng)銀循環(huán)貸與其他業(yè)務(wù)產(chǎn)品的組合推廣，搭建“網(wǎng)絡(luò)+網(wǎng)點(diǎn)”的四網(wǎng)合一申貸方式。小微客戶通過(guò)善融商務(wù)平臺(tái)、網(wǎng)上銀行、建行門戶網(wǎng)頁(yè)以及網(wǎng)點(diǎn)均可提交申請(qǐng)，并能通過(guò)網(wǎng)上銀行支用貸款，打破原有往返銀行才能辦理業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)渠道，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)，讓客戶真正感受到融資的便利。

建行的努力正獲得市場(chǎng)和客戶的認(rèn)可，據(jù)了解，截止2014年5月末，建行中小微企業(yè)貸款余額較年初新增超過(guò)40億元；1-5月，累計(jì)向300多戶中小微企業(yè)發(fā)放近80億元貸款,其中，單戶授信總額500萬(wàn)元以下的小微企業(yè)投放客戶占比55%以上，小微客戶融資支持的受眾面進(jìn)一步擴(kuò)大。