建行財管家 周奮

　　家庭情況

　　小張今年30歲，在外企工作，存款30萬元，有車無房，月薪12000元，年終雙薪。在外企高強(qiáng)度的工作環(huán)境下，平時上班經(jīng)常加班加點，他唯一的興趣愛好就是在節(jié)假日以及公司年假參與戶外活動，經(jīng)常和“驢友”一起背包旅游，有時結(jié)伴開車自駕游。

　　無拘無束的“驢友”生活固然能夠緩解小張的精神壓力，也讓他視野更開闊，精神更充沛。位邁入三十歲的坎，所謂“三十而立”，小張也開始為自己以后的購房、結(jié)婚的生活作打算。

　　理財目標(biāo)

　　1、小張計劃在未來的兩三年內(nèi)，籌備購房，攢足首付。

　　2、保證自己每年的旅游品質(zhì)不受影響。

　　3、為自己做一份保險計劃，增添保障。

　　理財分析

　　小張的收入在同齡人中還算不錯，月薪12000元，年終雙薪，年收入總計有15.6萬元。平時由于經(jīng)常加班，消費支出非常少，主要就是交通、飲食、通信上，一個月通常為1500元。

　　小張收入比較穩(wěn)定且無任何負(fù)債，但收入來源單一、資產(chǎn)沒有得到很好的利用，收益率不高。

　　小張很喜歡戶外運動和旅行，一般一年短途游兩到三次，長途旅游一次。另外，作為“驢友”一族，小張還會經(jīng)常采購、更新戶外裝備如單反相機(jī)、帳篷、沖鋒衣等，平均一年花在旅游上的開銷約20000元左右。同時，戶外運動和旅行所面臨的意外風(fēng)險很大，小張也需要為自己負(fù)責(zé)，為家人負(fù)責(zé)，為自己增添一份保障。

　　理財規(guī)劃及建議

　　銀行存款積極理財增收益

　　由于平時小張日常開銷并不大，建議現(xiàn)金和活期存款保持在2萬元左右，這樣可以維持家庭日常6個月的開銷，并且可以參與一些臨時發(fā)起的驢友短途戶外活動，剩余的資金可以用作投資。

　　雖然小張的年齡、薪酬收入以及性格適合做風(fēng)險較大的投資選擇，但未來2-3年內(nèi)的購房計劃，使得他不能冒太大的風(fēng)險，我們?yōu)樾�張選擇更加穩(wěn)健的投資決策，以確保購房計劃的落實。

　　在投資決策上，現(xiàn)有30萬元存款，保留2萬元，剩余的28萬元，建議用60%的資金選擇低風(fēng)險的固定收益類產(chǎn)品，比如人民幣理財債券型基金或者銀行理財產(chǎn)品，可獲得一個相對穩(wěn)定的收益，讓資產(chǎn)有一個穩(wěn)定安全的升值；40%的資金選擇中等風(fēng)險的投資，包括混合型基金和券商集合理財產(chǎn)品等，在自己沒有太多時間關(guān)注資本市場的前提下，有效地提高資金的理財效率。

　　利用定投強(qiáng)制儲蓄攢首付

　　如果小張想買一套小戶型的房子以備結(jié)婚用，預(yù)估未來兩年的房價維持現(xiàn)在的水平，那么在中環(huán)附近找一套小戶型的婚房基本在160萬元至180萬元。按照首付3成的比例，小張至少要準(zhǔn)備50萬元左右的首付款，才能順利地買到房。小張年收入15.6萬元，日常消費加上旅行開銷，大約一年的消費水平在4萬元左右，每年可以結(jié)余11.6萬元，三年也就是30多萬元。

　　28萬元的理財產(chǎn)品，加上今后三年每年11萬多元的結(jié)余，三年后攢足50萬元首付應(yīng)該不成問題。對于小張而言，目前除了把存款變?yōu)槔碡敭a(chǎn)品，以提高資金收益率外，需要每個月從工資中固定儲蓄一定的資金，同時提高該資金的收益率來達(dá)到目標(biāo)。

　　建議小張將每月結(jié)余的10000元一分為二，其中5000元作為銀行定存，另外5000元則以每周1250元或每月5000元的節(jié)奏投入基金中，通過分期定投的方式，平滑基金帶來的風(fēng)險，并且起到了強(qiáng)制儲蓄的作用，則僅此一項投資在三年不到預(yù)計可增值至20萬元。

　　配置保障類保險計劃，多多關(guān)注金融附屬服務(wù)

　　小張視旅游為生命，從他雖然想購房，但仍希望不影響旅游品質(zhì)這一點上就可以看得出。另外，旅游在外尤其是自駕、戶外等自助游更需要安全的防范。保障方面，小張需要著重考慮的是意外風(fēng)險的保障。因為旅游、戶外運動相對發(fā)生意外風(fēng)險的概率較大，而且意外類保障相較其他保障保費低，保額高。

　　由于實施購房計劃，小張的現(xiàn)金流并不算非常寬裕，這樣的情況，消費類的意外保障保險比之帶有儲蓄理財功能的壽險更合適小張目前的配置。小張每年只需投入少量的資金在此類保險中，即可獲得相對較高、較全的保障。

　　另外，小張還可以利用一些金融附屬服務(wù)，比如有些銀行信用卡開卡可以附贈短期意外保險，購買機(jī)票可以附贈航空意外險，有些理財?shù)霓k理可配套享受保障類保險或辦理優(yōu)惠，這也是小張日�？梢躁P(guān)注的，利用自己合理的理財習(xí)慣，配置自身需要的保障。

　　理財師手記

　　“驢友”省錢竅門多

　　“驢友”要理財，首先要從旅途中找省錢的竅門。同樣的旅程，你比別人花得少，同樣的經(jīng)費，你比別人玩得多，那才算是一名合格的“驢友”。這里筆者總結(jié)了幾個平時用得著的旅行省錢小竅門：

　　一、很多人都說機(jī)票太貴了，便選擇火車出游。其實，這是個思維誤區(qū)。機(jī)票原價是有點嚇人，但折扣更嚇人，只要你自己花點心思，到網(wǎng)上去淘機(jī)票，提前一至幾月?lián)屜扔嗁�，絕對省錢，而且比起我國擁擠的火車，那是舒服得多了。

　　二、結(jié)伴同行。結(jié)伴同行讓旅途不那么漫長和寂寞，也使得出行的安全性大增。同時，人數(shù)較多的時候，拼車或者買團(tuán)體票也很占優(yōu)勢，絕對可以為你省不少的錢。

　　三、選擇淡季出游。每年春節(jié)后至5月，11、12月都是旅游淡季，這時大多數(shù)航空公司和酒店因客源補(bǔ)足，會采取大幅下調(diào)價格來吸引旅行社。旅行社因成本降低，團(tuán)費也會隨之下調(diào)。這在一些航班頻密、酒店眾多的線路表現(xiàn)尤為突出。

　　[保險規(guī)劃]

　　人生旅途保險來做“護(hù)身符”

　　中國平安 阮珎

　　對于大多數(shù)單身貴族來說，上無父母需要贍養(yǎng)、下無子女需要撫養(yǎng)，所以生活的壓力相對較輕，家庭理財?shù)闹饕�目的還是加速財富的積累，為今后生活的改善以及未來家庭的安排做好準(zhǔn)備。所以，我一般建議年輕人購買一些“消費型”的人壽保險，即經(jīng)濟(jì)實惠、又能滿足現(xiàn)階段保障的需求。

　　很多人往往以為“消費型”的人壽保險就是“意外險”，其實兩者在保障范圍、保障時間、交費方式等方面有著很大差別�！耙馔怆U”全稱是“意外傷害保險”，保障的范圍是指被保險人因遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件而導(dǎo)致的殘疾或身故。保障時間為一年以內(nèi)、一般是一年一交，屬于短期保險。而“人壽保險”的保障范圍除了涵蓋“意外險”的內(nèi)容以外，還包含疾病身故，甚至包含主險合同生效（或最后復(fù)效）之日起2年后的故意自殺身故。保障時間可以是終身、也可以是約定期限，兩者都屬于長期保險，投保人可以根據(jù)需要選擇不同長度的交費時間。

　　基于以上分析，推薦給年輕單身人士的常見“消費型”組合一般為：定期人壽保險+附加意外傷害+附加意外傷害醫(yī)療。平安新推出的“護(hù)身福”保障計劃，在公共交通意外雙倍賠付的基礎(chǔ)上擴(kuò)展自駕車駕駛、乘坐意外雙倍賠付。同時，意外保障突破現(xiàn)有的意外險交幾年保幾年的交費期限制，保險期限不必與主險交費期等長，擴(kuò)展至主險交費期外，意外保險責(zé)任至70歲，不再受限于主險交費期，與其它短期意外險相比可以享受更持久的保障。對于小張這樣希望通過最少的保費建立全面的保障，平時也喜歡開車自駕游的驢友來說，這種產(chǎn)品是不錯的一個選擇。