長(zhǎng)期以來(lái)，許多銀行機(jī)構(gòu)認(rèn)為小微企業(yè)金融服務(wù)存在3大難題：一是收集信息難，二是控制風(fēng)險(xiǎn)難，三是控制成本難。

　　針對(duì)單個(gè)小微企業(yè)進(jìn)行營(yíng)銷、調(diào)查、審批、放款、貸后管理、不良清收，必然面臨“三難”問(wèn)題。不過(guò)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的推進(jìn)，新的生產(chǎn)組織體系往往包括一個(gè)主導(dǎo)型企業(yè)以及一系列上下游小微企業(yè)，它們共同完成生產(chǎn)及銷售過(guò)程。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)改變傳統(tǒng)“企業(yè)金融”視角，從“產(chǎn)業(yè)鏈金融”視角出發(fā)，針對(duì)小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行整體開(kāi)發(fā)，可一定程度上解決“三難”問(wèn)題。

　　在這一模式框架內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)要通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈的信息流獲取小微企業(yè)的信息。金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估從對(duì)單個(gè)小微企業(yè)的靜態(tài)數(shù)據(jù)評(píng)估，轉(zhuǎn)到對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈交易風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。相關(guān)企業(yè)所提供的信息可以相互驗(yàn)證，能在很大程度上確保所收集信息的及時(shí)性、全面性和準(zhǔn)確性。

　　同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要通過(guò)核心企業(yè)與產(chǎn)業(yè)鏈的資金流和物流控制風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)可以將核心企業(yè)的信用引入上下游小微企業(yè)的授信服務(wù)中，同時(shí)通過(guò)與第三方物流企業(yè)合作，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)的資金流、物流進(jìn)行有效控制，確保貸款資金的安全。

　　此外，產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)之間相互依存、交易活躍，且很有規(guī)律，適合制定標(biāo)準(zhǔn)化、綜合性的金融服務(wù)方案。金融機(jī)構(gòu)可通過(guò)對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈整體開(kāi)發(fā)、全面服務(wù)控制成本。

　　當(dāng)然，這種模式對(duì)金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)性提出了更高要求，需要提供量體裁衣式的一攬子綜合金融服務(wù)方案；對(duì)產(chǎn)品研發(fā)提出了更高要求，需要提供“橫到邊、豎到底”的縱深服務(wù)；還需避免出現(xiàn)行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)盡可能選擇國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策支持、區(qū)域優(yōu)勢(shì)明顯、受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)和通脹影響較小的行業(yè)。

　　(作者單位：華中科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院)

(來(lái)源:經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào))