成人消費(fèi)習(xí)慣的成因可以追溯到青少年時(shí)期。如果不想讓孩子將來成為 “月光族”，理財(cái)教育應(yīng)趁早。

今年“六一”兒童節(jié)很多孩子收到的禮物將是人民幣——記者近日抽樣調(diào)查了20多對(duì)父母，孩子年齡從2歲－14歲，其中16對(duì)父母表示，自己可能會(huì)給孩子買玩具，但爺爺奶奶外公外婆基本上會(huì)給孩子現(xiàn)金紅包，數(shù)額從300元－1000元。除“六一”之外，生日和春節(jié)也是孩子們的來錢機(jī)會(huì)，大城市的大眾行情是500元起，孩子每年得到的紅包總額有數(shù)千元。

中國父母普遍重智商輕財(cái)商，生怕理財(cái)會(huì)讓孩子鉆進(jìn)錢眼誤了學(xué)習(xí)銹蝕心靈，但21世紀(jì)財(cái)商已和智商、情商一樣重要，家長應(yīng)趁早把孩子的儲(chǔ)蓄罐變成小算盤。

想要還是需要

11歲的日本女孩米沙前年隨父母來上海后，每年生日和春節(jié)都會(huì)收到中國外公外婆、舅舅姨媽給的紅包，總金額已超過2萬元。但媽媽規(guī)定：18歲以前米沙想用自己名下的錢買東西，必須先寫申請(qǐng)陳述購買理由，媽媽審批通過后才會(huì)把錢給她。如果第一次申請(qǐng)被駁回，必須等待1個(gè)月后才能再次申請(qǐng)。

去年，班里有iPhone手機(jī)的同學(xué)越來越多，米沙也想買一個(gè)。在第一份申請(qǐng)報(bào)告中，米沙著重介紹了iPhone手機(jī)的游戲功能，認(rèn)為課余玩玩可以減壓。媽媽瞄了幾眼申請(qǐng)書說：“國際學(xué)校作業(yè)不多，大量時(shí)間給你們玩，還需要減壓嗎？ ”熬過1個(gè)月后，米沙在第2份申請(qǐng)報(bào)告中將手機(jī)的備忘錄功能作為購買理由：自己是個(gè)小馬虎，有了手機(jī)就可以將容易遺忘的事情輸進(jìn)備忘錄里，手機(jī)會(huì)提醒自己的。媽媽又反駁：房間里的掛歷也能兼做備忘錄，抬頭不見低頭見。當(dāng)?shù)?次申請(qǐng)被媽媽以同樣的“想要不等于需要”為由駁回后，米沙苦惱地問媽媽：“我這么想要買，難道不是需要嗎？ ”

媽媽笑了：“想要不等于需要，我們的錢是有限的，而世界上好玩好看的東西很多，你能買得過來嗎？只有確實(shí)對(duì)你現(xiàn)在的學(xué)習(xí)和生活有所幫助，才是你需要的。 ”米沙琢磨了一段時(shí)間，在最近的一份申請(qǐng)報(bào)告里，她提出的購買理由是：iPhone手機(jī)的APP能下載很多外語學(xué)習(xí)軟件，其中有個(gè)busuu軟件是一個(gè)免費(fèi)在線學(xué)習(xí)語言社區(qū)，可以訪問互動(dòng)語言課程，能夠隨時(shí)隨地利用零散時(shí)間學(xué)習(xí)英語。米沙媽媽用自己的iPhone下載了busuu軟件后體驗(yàn)了幾天，最后批準(zhǔn)了米沙的申請(qǐng)。

花錢是本能，會(huì)花錢才是學(xué)問。理財(cái)教育需要教孩子區(qū)分“想要”和“需要”，滿足“需要”的消費(fèi)，控制“想要”的消費(fèi)。米沙母親要求寫購物申請(qǐng)報(bào)告能讓孩子明白消費(fèi)的規(guī)則是要能講出正當(dāng)?shù)谋匦枥碛�，而不是任何需求都�?yīng)該滿足。而兩次申請(qǐng)必須相隔一個(gè)月，可以讓時(shí)間幫助孩子分辨“想要”和“需要”之別。孩子在等待的過程中購買欲望可能會(huì)發(fā)生變化，三思而行有助于避免沖動(dòng)購物造成浪費(fèi)。

先預(yù)算后開銷

“你和錢是不是有仇？不花光不解心頭恨？”這句話快變成王陽媽媽的口頭禪了。

王陽高中住宿后，前半月過得像王子，后10天方便面吃到吐，手機(jī)費(fèi)欠到要停機(jī)，還常常問同學(xué)借錢。父母非常擔(dān)心：這樣大手大腳用慣了，將來沒錢還不得闖禍？

好脾氣的父親同兒子溝通幾回后達(dá)成協(xié)議：王陽每月做預(yù)算、記賬，月底核賬若有結(jié)余，父親給予結(jié)余金額雙倍獎(jiǎng)勵(lì)。這下王陽來勁了，連每天喝一杯酸奶的錢都寫進(jìn)預(yù)算中。老爸看完亂七八糟的預(yù)算后，告訴兒子分兩部分重新做預(yù)算，一是剛需，比如購買足量的飯菜票、繳納手機(jī)費(fèi)、購買學(xué)習(xí)用品等；二是改善性需求，比如看電影、同學(xué)聚餐唱歌等。兩個(gè)預(yù)算的制訂原則是：剛需消費(fèi)不能省，改善性消費(fèi)需控制。

王陽老爸審核預(yù)算后，決定按以前的1500元生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)撥款，他讓王陽把錢分成5份：800元飯菜票、200元手機(jī)費(fèi)和交通費(fèi)、100元學(xué)習(xí)用品和書籍、300元聚會(huì)唱歌看電影、100元備用金，前4份分別裝入4個(gè)信封�？顚Ｓ�，100元備用金存進(jìn)銀行卡。第一周王陽回家后，父親檢查了他的賬本，發(fā)現(xiàn)王陽用了2周的伙食費(fèi)。原來他有時(shí)懶得去食堂吃飯，就買路邊燒烤充饑。于是讓他今后拿到錢后就把一個(gè)月的飯菜票買足，平均每天的飯菜票控制在36元，這點(diǎn)錢在學(xué)校食堂可以吃得很好了。在老爸宏觀指導(dǎo)和微觀督促下，王陽當(dāng)月順利得到了老爸200元獎(jiǎng)勵(lì)。

但第2個(gè)月王陽用得一分不剩還問同學(xué)借了50元，原來當(dāng)月有2個(gè)同學(xué)生日，同學(xué)聚會(huì)買禮物加餐后唱歌打桌球，費(fèi)用大大超支。老爸又指導(dǎo)他在做預(yù)算前先了解當(dāng)月是否有同學(xué)生日或者班級(jí)活動(dòng)，這也屬于剛需，當(dāng)月預(yù)算就要增加剛需開銷，縮減自己用于購買零食看電影的開銷。此后幾個(gè)月，王陽的日子逐漸過得從容了。

在老爸的建議和指導(dǎo)下，王陽把外婆和奶奶每月給他的400元零用錢定投了一個(gè)股票型基金，半年收益達(dá)12%，超過了10%止贏點(diǎn)，王陽便將基金全部贖回落袋為安。這個(gè)月既是母親節(jié)又逢外公生日，他從銀行卡上取出250元，買了一束紅玫瑰送母親，又給外公買了一個(gè)100多元的蛋糕，讓一家人又驚又喜。

理財(cái)師認(rèn)為，如果高中生大學(xué)生每月1500元－2000元還入不敷出，工作后很可能是個(gè)“月光族”，因?yàn)槌跞肼殘銎鹦礁叩囊仓挥兴奈迩г�，而生活成本卻會(huì)增加房租、交通費(fèi)、服裝、人情份子錢等內(nèi)容。因此在學(xué)生時(shí)代學(xué)習(xí)做預(yù)算，能夠讓孩子明白量入為出，哪些該用哪些該省。

初始財(cái)富：低齡游戲大齡實(shí)戰(zhàn)

東亞銀行設(shè)計(jì)出一款兒童理財(cái)跳棋可作為啟蒙手段之一，格式與傳統(tǒng)跳棋相似，但決定跳棋進(jìn)退的依據(jù)卻是理財(cái)行為。每個(gè)玩家游戲初始財(cái)富為500元，跳棋如果正好走到每周記賬、做家務(wù)、購買寶貝保障險(xiǎn)、購買寶貝禮儀存單、拿到壓歲錢、開設(shè)網(wǎng)銀、參加寶貝理財(cái)?shù)雀褡�，就能增�?0元-200元的財(cái)富；而走到購物、遺失零用錢、買玩具等格子，或是減少分?jǐn)?shù)，或是倒扣50元-100元。玩家財(cái)富數(shù)為負(fù)則自動(dòng)出局。

國內(nèi)兒童理財(cái)大多是父母代兒理財(cái)，等孩子工作時(shí)或結(jié)婚時(shí)一次性給孩子一個(gè)大紅包。其實(shí)授人以魚不如授人以漁，孩子升入初中后，除儲(chǔ)蓄外，父母可以讓他們學(xué)習(xí)一些穩(wěn)健類投資，比如基金定投，目前基金定投起點(diǎn)金額最低只有100元，孩子可以用零花錢嘗試做貨幣基金的定投，學(xué)習(xí)如何賺取比銀行活期利息高數(shù)倍的收益。高中生可嘗試具有一定風(fēng)險(xiǎn)性的股票型基金定投，學(xué)習(xí)理財(cái)技巧，比如在股指下探期選擇每周定投法，以在更低的價(jià)格買入基金。當(dāng)股指趨勢向上時(shí)，可選擇月定投，盡可能在低點(diǎn)買入基金份額。

要讓孩子理財(cái)而不貪財(cái)，父母的心態(tài)影響很重要。要抱著“贏固可喜輸無所謂”的態(tài)度，畢竟孩子從中增長的智慧比資產(chǎn)的增值更重要。