成本和風險，是商業(yè)銀行開展小微業(yè)務(wù)積極性不足的兩大主因。而采取“零售化”的“批量”經(jīng)營模式，正被實踐日益證明，將是小微業(yè)務(wù)的未來發(fā)展方向之一。

　　“未來的小微金融必然向零售業(yè)務(wù)條線靠攏。”有關(guān)專家表示。

　　由“分散”到“批量”

　　“如果采取和大中企業(yè)同樣的業(yè)務(wù)流程，小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)要耗費大量人力、物力和精力，這也是很多銀行不愿做小微業(yè)務(wù)的原因之一，因此以零售的方式批量處理小微業(yè)務(wù)將是未來的發(fā)展方向。”某商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)部門負責人告訴記者。

　　記者了解到，大中型企業(yè)融資，需要進行嚴格的信貸項目審查，并提供連續(xù)三年經(jīng)審計的財務(wù)報表，如果小微企業(yè)按照這一信貸流程走，既難以進入銀行基本的信貸門檻，也不能滿足其“短、頻、急”的用款需求。從銀行的角度看，付出的調(diào)查成本遠難覆蓋其收益。

　　因此在實踐中，部分商業(yè)銀行通過為一批具有共性的小微企業(yè)提供具有相似度的金融服務(wù)，從“產(chǎn)品設(shè)計”到“金融服務(wù)方案”，充分體現(xiàn)出“批量開發(fā)”的金融理念，在滿足中小企業(yè)自身需求的同時，不斷提高中小企業(yè)金融服務(wù)的效率。

　　如中國銀行于今年4月推出針對微型企業(yè)的全新服務(wù)———微型金融商業(yè)模式，針對微型企業(yè)客戶資金需求時效性高的特點，實施標準化作業(yè)流程管理，引入標準化作業(yè)模板，改變傳統(tǒng)信貸管理方式，設(shè)計貫穿貸款調(diào)查、復核、審查、放款及貸后管理標準作業(yè)流程，并明確各環(huán)節(jié)作業(yè)時效要求，在完成資料收集工作后，一般5個工作日內(nèi)即可實現(xiàn)貸款發(fā)放。

　　再如招商銀行的小微專營服務(wù)，也以標準化作業(yè)為基礎(chǔ)，實施五崗分離作業(yè)，進一步完善和推廣“集中審批—集中放款”的“小微信貸工廠”作業(yè)模式，通過采用統(tǒng)一的審批流程、方法、標準和模板，極大提高了審批效率。

　　“這種‘批量化’的處理方式，類似于零售信貸業(yè)務(wù)，設(shè)置一些關(guān)鍵指標的滿足度，通過標準化模板可以大規(guī)模處理�！鄙鲜鲐撠熑吮硎尽�

　　“小微金融具有鮮明的個人業(yè)務(wù)特征，因此零售化的發(fā)展方式是實現(xiàn)規(guī)模化、專業(yè)化運營的基礎(chǔ)，也是未來發(fā)展的趨勢。更多的產(chǎn)品和服務(wù)將面向企業(yè)主個人及其家庭展開。”部分業(yè)內(nèi)專家認為。

　　不過據(jù)一位銀監(jiān)部門工作人員介紹，向零售化方向發(fā)展并不意味著將小微企業(yè)貸款轉(zhuǎn)為企業(yè)主的個人貸款，因為如果相關(guān)貸款按照個人貸款處理，存在用款主體和借款主體不一致的違規(guī)問題，且部分費用企業(yè)財務(wù)無法列支并進行稅前抵扣。因此，“零售化”發(fā)展的最大要義在于以標準的模板進行規(guī)�；�處理，節(jié)省銀行業(yè)務(wù)處理成本，并提高貸款發(fā)放效率。

　　由“放貸款”到“圈客戶”

　　據(jù)了解，目前在工商部門注冊的小微企業(yè)有1000多萬家，銀行業(yè)有授信服務(wù)的企業(yè)只有100萬家左右，占比僅為10%。因此，小微企業(yè)客戶資源挖掘的潛力巨大。在眾多企業(yè)中，如何拓展符合自身戰(zhàn)略定位的潛力客戶，將小微信貸業(yè)務(wù)做大做強？

　　“在鞏固網(wǎng)點挖掘、客戶轉(zhuǎn)介、空中和網(wǎng)絡(luò)獲客等現(xiàn)有方式的基礎(chǔ)上，深耕供應(yīng)鏈、貿(mào)易鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、商圈和專業(yè)市場，加大與政府服務(wù)機構(gòu)、商會協(xié)會等的合作力度，是當前比較主流的客戶拓展與業(yè)務(wù)開展方式�！鄙鲜鲐撠熑私榻B。

　　聚集性是小微企業(yè)的重要特征。這一特征不僅是銀行打破與個體小微企業(yè)之間信息不對稱的決定性因素，也是進行批量開發(fā)進而通過大數(shù)法則管控風險的現(xiàn)實基礎(chǔ)。根據(jù)“聚集性”這一特征，當下不少銀行從“商圈”與“產(chǎn)業(yè)鏈”溯源，大規(guī)模成批量開發(fā)其潛在客戶。

　　如民生銀行把目標商圈內(nèi)聚集的小微客戶群進行分層、分類管理，按照經(jīng)營年限、收入規(guī)模等維度切分后，有針對性地分別設(shè)計授信方案。以其對生鮮批發(fā)業(yè)小微客戶的融資為例，按照商戶經(jīng)營的產(chǎn)品種類、占用的冷庫面積等規(guī)律性指標作出清晰的分類、分層，并設(shè)計相應(yīng)的信貸條件和金融服務(wù)方案，以有效把控信用風險。

　　產(chǎn)業(yè)鏈金融模式由一個核心企業(yè)以及為核心企業(yè)服務(wù)的小商戶和小業(yè)主組成。依托核心企業(yè)所掌握的交易信息，可以在其上下游大量拓展優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)。

　　在產(chǎn)業(yè)鏈金融方面，股份制銀行創(chuàng)新起步較早。其中光大銀行在同行業(yè)中率先推出了“總對總”工程機械按揭貸款業(yè)務(wù)，即光大銀行總行與工程機械制造商簽訂協(xié)議，在全國范圍內(nèi)為購買其產(chǎn)品的個體工商戶和私營業(yè)主提供按揭貸款業(yè)務(wù)，這種首創(chuàng)的業(yè)務(wù)模式被業(yè)內(nèi)稱為“光大模式”。

　　“由‘放貸款’到‘圈客戶’的轉(zhuǎn)變，初步構(gòu)建了兼顧當下與未來的可持續(xù)獲客模式�！睒I(yè)內(nèi)專家認為。

　　從“混合經(jīng)營”到“專營”

　　開展“專營”服務(wù)，是提升小微金融服務(wù)的新抓手之一。

　　銀監(jiān)會一貫鼓勵商業(yè)銀行設(shè)立專營機構(gòu)，推動小微金融服務(wù)發(fā)展。從機構(gòu)建設(shè)來看，到目前為止，全國共有超過100家商業(yè)銀行成立了小微企業(yè)專營機構(gòu)，新設(shè)、改造小微企業(yè)特色支行的工作也在進展順利。

　　據(jù)相關(guān)工作人員介紹，由于專營機構(gòu)在經(jīng)濟資本核算上予以打折計算、在貸款額度上實行單列管理、在費用資源上予以重點配置，且實行小微貸款存量和增量、余額和戶數(shù)等多維度“利益到人”的考核，因此專營機構(gòu)更加能心無旁騖專一發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)。

　　近期，國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》再次要求，要鼓勵大中型銀行加快小微企業(yè)專營機構(gòu)建設(shè)和向下延伸服務(wù)網(wǎng)點，提高小微企業(yè)金融服務(wù)的批量化、規(guī)�；�、標準化水平。

　　“小微金融將逐步成為一個相對獨立的業(yè)務(wù)體系，改變大中小客戶混同經(jīng)營管理的體制，形成獨立運作的小企業(yè)信貸中心已是必然趨勢。”相關(guān)專家表示。周萃

(來源:金融時報)