他們小門小戶，卻要承擔養(yǎng)老、醫(yī)療、育兒、贍養(yǎng)長輩等生活責任；他們家庭收入不高，經(jīng)濟壓力時時刻刻壓在頭頂，他們是廣大中小城市工薪家庭。他們該如何理財，讓自己的小日子盡量過得舒心安心呢?

　　■記者 梁興 通訊員 許暢

　　理財案例

　　李斌，33歲，大學畢業(yè)后，在株洲市當獄警，收入穩(wěn)定，平均每月3300元左右。愛人郭女士，33歲，目前在株洲市一家私營企業(yè)工作，月薪3000元左右。家中有一個2歲的女兒。目前夫妻二人沒有住房，租住在男方單位提供的兩室一廳的房子中，每月租金500元。家庭有7萬元定期存款、2萬元國債。李斌一家三口非常節(jié)儉，每月基本生活開銷2000元左右。李斌的父母身體健康，妹妹在讀大學二年級，他每月資助500元生活費。郭女士的母親身體不好，郭女士每月承擔500元醫(yī)藥費。

　　理財目標

　　1、女兒是家中的重中之重，夫妻計劃從現(xiàn)在開始積累女兒明年上幼兒園的費用。

　　2、現(xiàn)在住的房子離市區(qū)太遠，愛人郭女士每天上下班都辛苦。在市區(qū)買套房子，方便孩子以后上學，是夫妻二人最大的心愿。

　　財務分析

　　李斌夫婦倆目前屬于事業(yè)上升期，未來的收入存在上升空間，但支出也會相應增加。雙方目前沒有任何投資和理財經(jīng)驗，家庭收入來源單一，應適當拓寬投資渠道。李斌所從事的獄警工作，收入穩(wěn)定，風險保障能力強，而愛人郭女士在私營企業(yè)工作，風險保障能力較弱，因此在規(guī)劃中必須考慮到提高整個家庭的風險保障能力。針對女兒教育金以及在市區(qū)買房的計劃，李斌應當為家庭進行全面的財務統(tǒng)籌安排。

　　結合目前情況，家庭月收入6300元，月支出3500元，月結余2800元，月結余比44.4%。這說明李斌家庭有一個比較良好的儲蓄和理財?shù)幕�礎。只要合理運用投資起點不是太高的理財方式，將現(xiàn)有儲蓄存款按照風險承受能力重新投資規(guī)劃，其理財目標很快能夠實現(xiàn)。

　　理財建議

　　完善保障體系

　　盤活家庭存款充分利用公積金

　　建議夫婦倆購買保障額度為15萬元的定期壽險，保費較低，可滿足家庭需要，另外應購買一份醫(yī)療險，同時為女兒購買一份兒童教育險，以緩解未來女兒教育金方面的壓力。

　　盤活家庭存款

　　李斌可以將7萬元的定期存款和2萬元國債進行合理理財，盤活家庭存款，其中1萬元作為家庭緊急備用金，將剩余的定期存款和到期后的國債存款購買中短期理財產(chǎn)品，如：中行的中銀日積月累月計劃，主要投資于固定收益市場，能為李斌提供1-6個月固定期限的理財服務。此外，李斌可以利用每月結余選擇購買定投基金，每月投入300-500元用于貨幣基金或者債券型基金，優(yōu)秀的基金年化收益率可達12-13%。

　　利用月結余積累和理財產(chǎn)品收益的一部分作為女兒的幼兒園費用，將基金定投作為女兒成長教育基金。

　　充分利用公積金

　　目前，樓市有進一步調控的跡象，建議李斌可選擇在1-2年后買房。根據(jù)株洲市區(qū)房價水平，李斌可以挑選一套價格居中的85-90平方米以內的商品房，并且選擇住房公積金貸款，總價估算約在35萬元。由于夫妻雙方目前均無住房，購買首套住房套型建筑面積在90平方米（含）以下的，貸款金額最高可為房價款的80%，貸款期限可定為20年，貸款利率為4.5%。那么李斌的首付款僅需7萬元，買房之后可利用公積金對沖和每月家庭結余供房。

　　本期點評：中國銀行麓谷支行理財經(jīng)理 曾維