人民網(wǎng)北京6月19日電（記者莊紅韜）由人民網(wǎng)主辦的“人民財(cái)經(jīng)年會(huì)系列論壇-2014創(chuàng)新金融論壇”6月19日下午在人民日?qǐng)?bào)社召開(kāi)。中國(guó)建設(shè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家黃志凌表示，基于互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的支付革命是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的市場(chǎng)基礎(chǔ)，也代表著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融目前尚不足以動(dòng)搖傳統(tǒng)銀行的地位，但并不意味著傳統(tǒng)銀行可以高枕無(wú)憂。為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)思想和理念，盡快實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型和升級(jí)。

以下為黃志凌先生發(fā)言實(shí)錄：

各位領(lǐng)導(dǎo)，各位同事，下午好。非常高興受到人民網(wǎng)的邀請(qǐng)來(lái)參加論壇。近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)爆發(fā)式的發(fā)展，但社會(huì)上對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的議論卻是眾說(shuō)紛紜。有人認(rèn)為這是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)，是金融革命的火藥筒，應(yīng)該抓住這一難得的戰(zhàn)略機(jī)遇。有人認(rèn)為這是監(jiān)管缺失的產(chǎn)物，潛藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，需要加以規(guī)范，甚至還隱晦地表示應(yīng)該限制其發(fā)展。如果我們拋開(kāi)這些針?shù)h相對(duì)觀點(diǎn)的行業(yè)背景，從互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的需求基礎(chǔ)上來(lái)分析，我們不難發(fā)現(xiàn)現(xiàn)實(shí)存在的互聯(lián)網(wǎng)金融行為，有哪一些是基礎(chǔ)性的、規(guī)律性的，是不可阻擋的金融發(fā)展趨勢(shì)，有哪一些是衍生性的、尋租性的，不可持續(xù)的所謂金融創(chuàng)新。凡是涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融的各地相關(guān)利益關(guān)聯(lián)方，我覺(jué)得都可以從中，而且也應(yīng)該重新正確定位自己的戰(zhàn)略，明確方向。

由于時(shí)間關(guān)系，我把幾個(gè)觀點(diǎn)說(shuō)一下。

一是，基于互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的支付革命是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的市場(chǎng)基礎(chǔ)，也代表著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向。上世紀(jì)90年代以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)飛速發(fā)展，深刻改變了人們的生活方式，促成了以網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物為代表的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的形成。互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式有一個(gè)最大的特點(diǎn)，就是買(mǎi)賣(mài)雙方都存在著擔(dān)憂。這是互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式之中特有的買(mǎi)賣(mài)雙方擔(dān)憂催生了第三方支付的出現(xiàn)。在傳統(tǒng)的商業(yè)模式下，錢(qián)貨兩清的支付交易行為無(wú)法用于互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式，這樣傳統(tǒng)商業(yè)模式下也存在大量的預(yù)售、預(yù)付、拖欠、賒銷(xiāo)等錢(qián)貨分離的支付交易行為，但是這種支付交易行為的完成，依賴(lài)買(mǎi)賣(mài)雙方相互了解和信任的商業(yè)信用。而在互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式下，買(mǎi)賣(mài)雙方充分了解信任的商業(yè)信用幾乎是不存在的。于是，以貝寶、支付寶、中國(guó)銀聯(lián)為代表的第三方支付工具適時(shí)登場(chǎng)，并在隨后開(kāi)創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的宏大場(chǎng)面。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年的時(shí)候，我國(guó)第三方支付中，互聯(lián)網(wǎng)支付的交易額只有485億元，但是到了2012年，這個(gè)數(shù)字迅速上升到將近7萬(wàn)億。一舉使我國(guó)成為全球最大的第三方支付。這是我們面臨的一個(gè)困難，所以，催生了第三方支付的出現(xiàn)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的深層次的原因。

另外一個(gè)方面，改革開(kāi)放以來(lái)，我們的中小企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)當(dāng)中最活躍的主體，然而由于傳統(tǒng)銀行有一套固定的信用評(píng)級(jí)，抵質(zhì)押與擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)，大量中小企業(yè)的信用擔(dān)保抵質(zhì)押很難達(dá)到傳統(tǒng)銀行的安全標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)法通過(guò)現(xiàn)有的銀行體系獲得充分的信貸支持，如果國(guó)家政策和監(jiān)管部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行作出硬性的中小微信貸比例規(guī)定，商業(yè)銀行為了完成任務(wù)，被迫降低審批標(biāo)準(zhǔn)，不良貸款又會(huì)大量產(chǎn)生。隨著互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的出現(xiàn)，為中小企業(yè)提供了一個(gè)重要的商業(yè)平臺(tái)——互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助于網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售產(chǎn)生的大量海量交易數(shù)據(jù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)的方法，建立了一種基于真實(shí)交易，基于歷史交易數(shù)據(jù)，基于關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)的市場(chǎng)趨勢(shì)預(yù)測(cè)，這些方面，建立了一種互聯(lián)網(wǎng)客戶信用評(píng)級(jí)機(jī)制，從而使得在互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式下中小企業(yè)和個(gè)人，從過(guò)去無(wú)法獲得的信用放款變成了可能。所以阿里小貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)信貸，實(shí)際上這是基于互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。

再一點(diǎn)，未來(lái)我們面臨著一個(gè)金融消費(fèi)方面怎么改變、怎么消除時(shí)間、空間對(duì)于支付方面的一些束縛。以移動(dòng)技術(shù)為代表的技術(shù)進(jìn)步，產(chǎn)生了移動(dòng)金融，這種移動(dòng)金融將對(duì)整個(gè)的互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)整個(gè)的金融發(fā)展態(tài)勢(shì)產(chǎn)生重要的影響。由此我們可以預(yù)計(jì)，未來(lái)以移動(dòng)支付為代表的移動(dòng)金融可能是互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)。

第二個(gè)觀點(diǎn)，我想說(shuō)一下，缺乏互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式支撐的衍生互聯(lián)網(wǎng)金融存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)。目前，除了上述有互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式支撐的互聯(lián)網(wǎng)金融以外，也出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)脫離互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)涉足金融業(yè)務(wù)，但他們本身并不具備傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)。商業(yè)銀行也將線下業(yè)務(wù)搬到線上，但是線下風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)沒(méi)有按照互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行必要的創(chuàng)新，有時(shí)候?yàn)榱藬D入市場(chǎng)而被迫降低政策標(biāo)準(zhǔn)。這些缺乏互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式支持的衍生金融行為存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)，在這些方面，我們已經(jīng)出現(xiàn)了一些風(fēng)險(xiǎn)的跡象。比如，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，出現(xiàn)了所謂的跑路，以及國(guó)外出現(xiàn)過(guò)許多這些方面的一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融出現(xiàn)的破產(chǎn)現(xiàn)象。

第三個(gè)我想介紹一下，近年來(lái)，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融悄悄地入侵支付、信貸、理財(cái)?shù)壬虡I(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域的時(shí)候，有人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融將從根本上挑戰(zhàn)商業(yè)銀行，甚至顛覆當(dāng)前以商業(yè)銀行為主體的金融格局。不可否認(rèn)，這種以控制支付流為核心的金融新業(yè)態(tài)必定會(huì)在一定程度上削弱銀行的根基，但是據(jù)此斷言會(huì)動(dòng)搖甚至顛覆商業(yè)銀行地位，我覺(jué)得有點(diǎn)夸大其詞。在這方面我提供了一些相應(yīng)的思考。

我覺(jué)得，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融目前尚不足以動(dòng)搖傳統(tǒng)銀行的地位，但并不意味著傳統(tǒng)銀行可以高枕無(wú)憂�，F(xiàn)實(shí)的挑戰(zhàn)和趨勢(shì)性的壓力是顯而易見(jiàn)的。為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)思想和理念，盡快實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型和升級(jí)。為此，我也進(jìn)行了一些這方面的思考。謝謝各位。