人民網(wǎng)北京6月19日電 （呂騫）由人民網(wǎng)主辦的“人民財經(jīng)年會系列論壇-2014創(chuàng)新金融論壇”6月19日下午在人民日報社召開。中國農(nóng)業(yè)銀行技術(shù)總監(jiān)曹少雄表示，現(xiàn)有監(jiān)管政策下，銀行難以對中小微企業(yè)進行所謂的評級，中小微企業(yè)也難以符合銀行信貸政策，因此監(jiān)管政策需要創(chuàng)新。

以下為曹少雄發(fā)言實錄：

互聯(lián)網(wǎng)金融，我學得不多，今天面對尤其是前面那么多的專家和領(lǐng)導的主旨發(fā)言以及今天在座各位，我看李總也是屬于電子銀行方面的專家，有一段時間我也學習了一下互聯(lián)網(wǎng)金融，包括也觀察了一下像去年以來炒得比較熱的所謂互聯(lián)網(wǎng)金融好象要顛覆傳統(tǒng)金融一樣。我主要是談?wù)務(wù)J識和自己的想法。

第一，我自己感覺到什么叫互聯(lián)網(wǎng)金融，這個問題我感覺到現(xiàn)在為止，要用很確切的定義，誰也寫不出來。當然基本的概念東西可以有。第一，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動、大數(shù)據(jù)這些基本的東西要有。如何做成呢？現(xiàn)在我感覺到可能還是見仁見智的事情。前一段時間特別是在4月份之前，把互聯(lián)網(wǎng)金融炒得那么熱，尤其像BAT一類，認為都是互聯(lián)網(wǎng)的主事業(yè)一樣，到底是不是呢？反正我感覺到了，可能大家各自都有各自的認識。但是，有一條，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以形成這樣一個沖擊波，源起于支付的創(chuàng)新，支付突破了，給更多的客戶帶來了更加便利的金融服務(wù)，引發(fā)了一系列的東西。像前面一些領(lǐng)導專家講到支付，現(xiàn)在有了第三方支付。第三方支付到底可不可以算成是互聯(lián)網(wǎng)金融呢？我個人的觀點，有自己的想法。

前幾天，人民銀行說互聯(lián)網(wǎng)金融對非法集資要進行監(jiān)管。P2P是不是最大的資金集結(jié)者，我感覺不太是，其實支付寶是資金最大的集結(jié)者，它的資金池最大。我們在座的很多人都有支付寶的虛擬賬戶，你們把錢存在支付寶的虛擬賬戶后，就放棄了在銀行存款的收益權(quán)，你們再拿不到利息了，但是支付寶是可以向銀行收取利息的。通過支付寶便捷的支付，進入后臺的基金理財產(chǎn)品，資金又回到了銀行的信息存款，這是互聯(lián)網(wǎng)金融嗎？這個我們可以去討論。

銀行到底要做什么樣的互聯(lián)網(wǎng)金融？或者政府到底要做什么樣的互聯(lián)網(wǎng)金融？我感覺到李克強總理的政府工作報告的兩句話，我認為是很完整地明確了互聯(lián)網(wǎng)金融。第一，要促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，第二，要加強監(jiān)管聯(lián)席協(xié)調(diào)機制。去年炒得那么熱的東西，其實是各個專業(yè)監(jiān)管方面出現(xiàn)了協(xié)調(diào)不一致。比如理財產(chǎn)品，證監(jiān)會基金的理財，一塊錢就可以買，銀行的理財產(chǎn)品五萬以上可以買，它監(jiān)管的政策就不讓銀行可以做草根理財。銀行的理財五萬以上，基金公司的理財產(chǎn)品一塊就可以買，所以，這是監(jiān)管的不協(xié)調(diào)。政府工作報告里面說得很清楚，但是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，就把前半句話說出來，要促進發(fā)展，把“健康”兩個字都拿掉了，更不談后面監(jiān)管的協(xié)調(diào)機制。我跟一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的老總們在交流的時候說，政府工作報告還有這個說法，你們好好去看李克強總理的報告。

我們回過頭來說，銀行到底要做什么樣的互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融對于銀行來說，到底是機遇還是挑戰(zhàn)，還是風險？我感覺到互聯(lián)網(wǎng)金融催生了銀行的改革，銀行的轉(zhuǎn)型需要互聯(lián)網(wǎng)金融。剛才我跟幾個同志聊天的時候說，農(nóng)行在做這個事情的時候，始終立足于一個基點，農(nóng)業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融一定要圍繞實體經(jīng)濟、中小微企業(yè)，解決中小微企業(yè)的貸款難、貸款貴的問題。為什么說我們立足在互聯(lián)網(wǎng)金融，立足在中小微企業(yè)呢？其實國家深化改革、經(jīng)濟轉(zhuǎn)型倒逼了銀行的金融轉(zhuǎn)型，前面鄭新立先生也講到國家經(jīng)濟的深化改革，推動了一級市場的發(fā)展，這些符合市場直接融資者，直接進入一級市場。中小微企業(yè)，無論從哪個角度來說，他可能要進入一級市場的難度很大。所以，銀行面對原先的優(yōu)質(zhì)客戶，可能更多面對向一級市場去融資，銀行的客戶群體要改變。好，我們要對中小微企業(yè)進行服務(wù)。是倒逼過來，因為客戶走到一級市場去了，你就只有面對中小微企業(yè)了。

怎么做？這里我感覺創(chuàng)新有這么幾條：第一，政策要創(chuàng)新，監(jiān)管政策要創(chuàng)新。對于中小微企業(yè)所謂的評判、評級，監(jiān)管部門根本就不讓銀行可以去支持中小微，因為你評不出這個級，評出來就不符合銀行信貸政策。前一段時間，我剛和銀監(jiān)會的同志，也是這方面的人，監(jiān)管、創(chuàng)新這些領(lǐng)導們交流，要做可以，我們按照內(nèi)評法、高級法，中小微按照這樣可能不行。后來我們說，第一步是50%，就是覆蓋面在50%，剩下的50%按這個來，還有那個50%按內(nèi)評法和高級法來辦，銀行是這樣創(chuàng)新。

第二，技術(shù)要創(chuàng)新。技術(shù)創(chuàng)新，關(guān)鍵在于技術(shù)的應(yīng)用和模型的創(chuàng)新。我們現(xiàn)在的模型，現(xiàn)在對企業(yè)的評級，我把它定制為單個優(yōu)質(zhì)客戶評級法，拿出一個上市公司，拿出一個什么大公司，評出來，很好，我給你貸款。但是你把中小微企業(yè)，一個一個的拿出來，沒有一個可以。所以，我建議要建一套適合中小微企業(yè)評級或者評價的模型。用什么東西來建呢？這就是技術(shù)創(chuàng)新。

第三，數(shù)據(jù)要創(chuàng)新。用什么數(shù)據(jù)、用什么指標，這是要創(chuàng)新。銀監(jiān)會過去叫“大三表”，財務(wù)報表、資金平衡表、利潤表、審議表等等，不行，中小微肯定不行。后來叫“小三表”：水表、電表、稅表，看來還是不行。又后來變?yōu)椤叭�品”：人品、押品和產(chǎn)品，還是不行，所以要創(chuàng)新數(shù)據(jù)和指標，放在好的技術(shù)模型里面，這樣才能把中小微企業(yè)到底符不符合貸款的條件。最近我們也做了這方面的嘗試，所以，我想把大客、優(yōu)質(zhì)客戶的經(jīng)營法改成按照互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)稱之為圈資的互聯(lián)網(wǎng)群英法來通盤評價這一圈子里面的中小微企業(yè)的品質(zhì)，符合條件的，按照無抵押、輕擔保、重信用、金額小、時間短、隨借隨還、自金融，由客戶自己在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上，隨時辦理貸款的申請發(fā)放和貸款的歸還。謝謝。