今年2月份,銀監(jiān)會(huì)與國(guó)家發(fā)改委聯(lián)合下發(fā)了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》,對(duì)社會(huì)關(guān)注的商業(yè)銀行收費(fèi)項(xiàng)目做出新的規(guī)定,對(duì)銀行的13項(xiàng)服務(wù)重新定價(jià)，其中個(gè)人小額賬戶(hù)管理費(fèi)、普通儲(chǔ)蓄卡年費(fèi)、個(gè)人基本養(yǎng)老金賬戶(hù)異地取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及轉(zhuǎn)賬匯款費(fèi)用等項(xiàng)目都得到降價(jià)調(diào)整，當(dāng)持卡人紛紛贊嘆享受到政策紅利的同時(shí)，銀行已經(jīng)悄然提高了信用卡分期手續(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，在近期，已經(jīng)有三家股份制銀行上調(diào)了信用卡消費(fèi)分期、賬單分期和現(xiàn)金分期付款業(yè)務(wù)的分期手續(xù)費(fèi)，而部分國(guó)有大行早在去年已經(jīng)對(duì)分期手續(xù)費(fèi)做出了調(diào)整。

信用卡分期業(yè)務(wù)，顧名思義，即持卡人使用信用卡進(jìn)行大額消費(fèi)時(shí)，由銀行向商戶(hù)一次性支付持卡人所購(gòu)商品的消費(fèi)資金，然后讓持卡人分期向銀行還款的過(guò)程。然而，免息分期付款并不等同于銀行不收費(fèi)，在實(shí)際消費(fèi)中，持卡人分期支付的“收費(fèi)費(fèi)率”往往要高于一次性貸款的利息。而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，自2003年招行首次推出分期付款業(yè)務(wù)到現(xiàn)在，該業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了銀行卡手續(xù)費(fèi)中最重要的增長(zhǎng)動(dòng)力，多家銀行在短短5年中銀行卡手續(xù)費(fèi)收入翻了3倍甚至更多，年報(bào)中給出的增長(zhǎng)理由則為信用卡分期手續(xù)費(fèi)增加。

信用卡分期業(yè)務(wù)成銀行卡

手續(xù)費(fèi)收入“救命稻草”

事實(shí)上，此次銀行集體上調(diào)信用卡分期手續(xù)費(fèi)并非偶然，在每一次銀行中間業(yè)務(wù)受到相關(guān)政策影響而減少時(shí)，信用卡分期手續(xù)費(fèi)上調(diào)就成為了銀行彌補(bǔ)收益的最佳途徑。

在去年年初，由于銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)新標(biāo)準(zhǔn)直接影響了銀行的收入，為了保證中間業(yè)務(wù)增速，多加銀行對(duì)信用卡分期手續(xù)費(fèi)做出了調(diào)整。

而這次因部分銀行業(yè)務(wù)收費(fèi)再次被減免，銀行又在信用卡分期手續(xù)費(fèi)上動(dòng)起了腦筋。某總部位于北京的股份制銀行的信用卡中心網(wǎng)站近日發(fā)布公告，于7月1日起調(diào)整靈活分期、賬單分期及自動(dòng)分期手續(xù)費(fèi)率，上調(diào)后的每期手續(xù)費(fèi)率比之前上浮0.05個(gè)至0.13個(gè)百分點(diǎn)。

此外，另一家總部位于南方的股份制銀行也在今年6月16日發(fā)布公告稱(chēng)，為提高信用卡分期業(yè)務(wù)服務(wù)水平，將對(duì)信用卡消費(fèi)分期、賬單分期和現(xiàn)金分期付款業(yè)務(wù)的分期手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整，并自2014年7月30日起開(kāi)始生效。

這其中，除了消費(fèi)和賬單分期費(fèi)率上調(diào)了0.03%—0.05%不等外，現(xiàn)金分期付款業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)率上調(diào)幅度最大。3期的每月分期手續(xù)費(fèi)率從0.8%上調(diào)為0.9%，上漲了0.1個(gè)百分點(diǎn)。其余期限手續(xù)費(fèi)率則從0.75%調(diào)整為0.8%，上調(diào)幅度為0.05個(gè)百分點(diǎn)。以持卡人10萬(wàn)元分3期來(lái)計(jì)算，持卡人每個(gè)月將多付利息100元。

銀行卡手續(xù)費(fèi)

5年增3倍是常態(tài)

隨著近些年來(lái)利率市場(chǎng)化的放開(kāi)，銀行中間收入對(duì)于銀行的意義更為重要。

《證券日?qǐng)?bào)》記者查閱相關(guān)銀行年報(bào)發(fā)現(xiàn)，多家銀行的銀行卡手續(xù)費(fèi)在近些年來(lái)增長(zhǎng)迅猛。工商銀行2008年年報(bào)中，銀行卡手續(xù)費(fèi)及傭金為71.99億元，短短5年后，截至2013年年末，該數(shù)字已經(jīng)一躍為285.33億元，增長(zhǎng)296.3%。建行2008年時(shí)銀行卡手續(xù)費(fèi)傭金僅為71.53元，在2013年該數(shù)字增長(zhǎng)到257.83億元，增長(zhǎng)幅度為260.4%。

再看股份制商業(yè)銀行，招商銀行作為國(guó)內(nèi)率先推出信用卡分期業(yè)務(wù)的銀行，在近些來(lái)也是收益頗豐。其在2008年銀行卡手續(xù)費(fèi)收入僅為26.73億，截至2013年末，招行銀行卡手續(xù)費(fèi)已增長(zhǎng)到83.09億元。其2013年年報(bào)中寫(xiě)明，銀行卡手續(xù)費(fèi)比上年增加24.84億元，增長(zhǎng)42.64%，這主要受信用卡分期等收入快速增長(zhǎng)影響。

目前，除了信用卡分期，多家銀行也在經(jīng)營(yíng)的電商平臺(tái)推出與銀行卡綁定的分期付款業(yè)務(wù)。如工商銀行的融E購(gòu)，就推出工銀逸貸分期服務(wù)，客戶(hù)不需要擁有信用卡，只要擁有借記卡就可以操作。

客戶(hù)可在6、12、24、36個(gè)月四種期限中自由選擇，利率則為同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率上浮10%執(zhí)行。工行客服告訴記者，目前央行1年-3年貸款基準(zhǔn)利率為6.15%，上浮10%則為6.765%，這一數(shù)字相比目前的許多信用卡分期來(lái)說(shuō)已經(jīng)低于平均水平。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行卡分期業(yè)務(wù)收費(fèi)不管是叫利息還是手續(xù)費(fèi)，目前對(duì)銀行卡收入都是非常重要的一部分，未來(lái)銀行還會(huì)大舉開(kāi)拓相關(guān)收費(fèi)的項(xiàng)目。一方面給客戶(hù)提供便利的分期還款，另一方面，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，也需要將資金成本轉(zhuǎn)化出去。

上述人士還認(rèn)為，信用卡分期手續(xù)費(fèi)調(diào)高對(duì)于持卡人而言，購(gòu)車(chē)的影響最大，由于需要分期的金額相對(duì)較大，年限也往往大于一年，因此需要額外支付的手續(xù)費(fèi)也就最多。就目前銀行信用卡分期12期的費(fèi)率中間值8%而言，消費(fèi)者有時(shí)選擇消費(fèi)貸款才更劃算。（記者 毛宇舟）