京華時報制圖楊佳寧

　　近日，打破銀行理財產(chǎn)品5萬元起購門檻、最低1元以團購形式銷售多家銀行理財產(chǎn)品的“錢先生”團購理財網(wǎng)引起業(yè)界關(guān)注。不過，這家聲稱100%保證資金安全的網(wǎng)站卻未能得到銀行認(rèn)可，渤海銀行、北京銀行等銀行紛紛發(fā)布聲明，撇清與“錢先生”之間的關(guān)系。昨天，“錢先生”給京華時報記者發(fā)來正式回應(yīng)稱，“錢先生”平臺并不是作為銀行理財產(chǎn)品的代銷渠道，而是基于用戶的合法授權(quán)委托，代用戶執(zhí)行其指定的銀行理財產(chǎn)品的購買動作。

　　目前，這家網(wǎng)站仍然在高調(diào)代理銀行理財產(chǎn)品，但有專家指出“錢先生”團購理財或違背理財品風(fēng)險匹配原則，且消費者無法確認(rèn)資金流向。

　　□事件

　　團購理財最低1元

　　銀行銷售自家的理財品早已經(jīng)被老百姓所熟知，然而，最近，一家名為“錢先生”的網(wǎng)站卻玩起了對銀行理財品的“團購”。

　　京華時報記者在“錢先生”網(wǎng)站上看到，該網(wǎng)站正在銷售的產(chǎn)品包括40家銀行約90款理財產(chǎn)品，涉及銀行包括天津銀行、南京銀行、浦發(fā)銀行和包商銀行等。

　　以同一款產(chǎn)品為例，“錢先生”網(wǎng)站所售的理財產(chǎn)品預(yù)期收益率與銀行渠道給出的投資收益基本一致。但該網(wǎng)站最大的賣點在于將原本起購門檻為5萬元、10萬元甚至更高的理財產(chǎn)品，以“團購”的形式讓散戶分散購買，起投金額甚至只需1元。

　　另外，京華時報記者還注意到，與普通銀行官方理財產(chǎn)品銷售渠道不同，該網(wǎng)站可跨行購買理財產(chǎn)品，除了可以用工行、農(nóng)行、建行、招行、浦發(fā)等多家銀行網(wǎng)銀支付外，“錢先生”還支持一些第三方支付平臺付款。

　　據(jù)了解，“錢先生”網(wǎng)站每天會推出2－3款理財產(chǎn)品1元起購，主要是把全國各地用戶較少的資金集合起來，通過公司在銀行開立的賬戶，以該法人代表名義去做風(fēng)險測評、面簽和購買理財產(chǎn)品。投資者委托“錢先生”理財，投資者將獲得“錢先生”的委托理財電子合同。然而，并不是所有理財產(chǎn)品都是1元起售，大多數(shù)高收益率的產(chǎn)品起售價都在5萬元甚至10萬元。

　　□聲音

　　投資者：就是圖額度小

　　“錢先生”理財有一個投資者交流QQ群，有專職的客服在里面為投資者介紹許多優(yōu)惠活動。就在本周一，京華時報記者在QQ群中看到，錢先生客服發(fā)布消息稱：“中秋佳節(jié)臨近，掌柜的再次決定：8月13日起，購買普通銀行理財產(chǎn)品，領(lǐng)預(yù)期收益10倍的本金券，同樣申購成功自動到賬�！�

　　在解釋與在銀行買理財產(chǎn)品的區(qū)別時，客服人員接受記者以客戶身份咨詢時表示：“產(chǎn)品沒有區(qū)別，你最終購買到的產(chǎn)品就是銀行的理財產(chǎn)品，服務(wù)方面是有區(qū)別的，我們支持跨行購買，銀行不支持�！�

　　打開“錢先生”官網(wǎng)可以看到，網(wǎng)頁中“高收益”的“銀行理財產(chǎn)品1元起跨行購”標(biāo)識格外引人注目。一位投資者告訴記者，其4月中旬通過招行網(wǎng)銀賬戶在“錢先生”平臺購買了一款理財產(chǎn)品，購買額度為10000元，到期本金和收益是直接返回到其“錢先生”賬戶里，可以提現(xiàn)，但是其沒有提現(xiàn)，而是直接繼續(xù)投資了，目前還沒到期。這位客戶購買的產(chǎn)品收益比貨幣基金略高一點。申購成功后系統(tǒng)有個回執(zhí)：“在‘錢先生’購買理財產(chǎn)品主要是圖額度小，比較方便�！�

　　銀行：否認(rèn)與錢先生有合作

　　京華時報記者日前以客戶身份咨詢“錢先生”客服人員購買產(chǎn)品相關(guān)事宜時，其回應(yīng)稱，產(chǎn)品都是跟銀行合作，投資者如要購買相應(yīng)產(chǎn)品，須先注冊虛擬賬戶，將銀行借記卡資金轉(zhuǎn)入該網(wǎng)站的賬戶，遞交以后，由該網(wǎng)站集合要購買這款產(chǎn)品的資金統(tǒng)一認(rèn)購。

　　“錢先生”官網(wǎng)顯示，該網(wǎng)站目前正在銷售的理財產(chǎn)品，包括中國銀行、北京銀行、齊商銀行、渤海銀行、南京銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、交通銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行等。

　　然而，多家銀行均否認(rèn)與“錢先生”網(wǎng)站存在合作關(guān)系。上周，齊商銀行發(fā)布了一則關(guān)于“錢先生”網(wǎng)站擅自銷售該行理財產(chǎn)品的聲明。齊商銀行表示，從未授權(quán)“錢先生”網(wǎng)站銷售理財產(chǎn)品，從未與其開展任何形式的合作。就在7月底，渤海銀行也通過微博等渠道發(fā)表聲明撇清與錢先生之間的關(guān)系。

　　7月29日，渤海銀行在其官網(wǎng)上表示，該行今年推出的“添金寶”遭冒名代銷：一個名為“錢先生”的網(wǎng)站宣稱，其活期理財產(chǎn)品全面升級，“余額寶將替換為渤海銀行的添金寶”。渤海銀行稱，該行從未與“錢先生”網(wǎng)站開展過任何形式的業(yè)務(wù)合作，亦從未授權(quán)任何第三方機構(gòu)代辦“添金寶”業(yè)務(wù)或銷售理財產(chǎn)品。

　　與此同時，京華時報記者查閱銀行官方網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，早在去年底今年初，北京銀行、廣發(fā)銀行、中國銀行等就曾發(fā)布聲明，否認(rèn)與“錢先生”存在合作關(guān)系。

　　□回應(yīng)

　　錢先生：我們與客戶是委托關(guān)系

　　當(dāng)京華時報記者以客戶身份咨詢“錢先生”工作人員表示疑惑時，工作人員表示，他們這個平臺相當(dāng)于團購，是代購銀行理財產(chǎn)品銷售的新模式�！澳阍阱X先生平臺購買理財產(chǎn)品，由錢先生幫你完成后續(xù)的理財服務(wù)。”

　　針對銀行紛紛否認(rèn)合作關(guān)系，“錢先生”昨天給京華時報記者發(fā)來正式回應(yīng)稱：“注意到部分銀行發(fā)布聲明稱未授權(quán)‘錢先生’平臺代銷其銀行理財產(chǎn)品，對此，我們認(rèn)為是對‘錢先生’平臺業(yè)務(wù)模式可能存在誤解所致�！�

　　“我們完全理解銀行作為免責(zé)需要而發(fā)布的聲明內(nèi)容，然而，‘錢先生’平臺并不是作為銀行理財產(chǎn)品的代銷渠道，而是基于用戶的合法授權(quán)委托，代用戶執(zhí)行其指定的銀行理財產(chǎn)品的購買動作，這并不違反法律規(guī)定，同時，法律也未禁止理財產(chǎn)品的委托購買行為。因此，‘錢先生’平臺是在得到用戶充分授權(quán)情況下，代用戶執(zhí)行了相應(yīng)的購買動作�！�

　　“錢先生”回應(yīng)稱：“另一方面，基于‘錢先生’平臺完全客觀、精準(zhǔn)的搜索引擎系統(tǒng)，可以完全避免傳統(tǒng)人工柜臺模式的信息不對稱以及產(chǎn)品誤解等情況的發(fā)生，因此，實際上銀行方面可以完全放心。后續(xù)相關(guān)的解釋溝通工作我們會持續(xù)進行�！�

　　記者在錢先生網(wǎng)站上看到，常見問題中就有關(guān)于“錢先生是在代銷銀行理財產(chǎn)品嗎”的疑問。對此，該平臺負責(zé)人張巖昨天對京華時報記者表示：“我們是一種創(chuàng)新的搜索引擎加代購模式，并不是所謂的代銷。”張巖稱，平臺是去年9月份上線的，目前投資方包括盛大在內(nèi)的多家投資機構(gòu)。

　　□觀點

　　違背理財品風(fēng)險匹配原則

　　團購理財?shù)男问诫m然能降低投資門檻，但其安全性、合規(guī)性問題一直飽受質(zhì)疑。根據(jù)銀監(jiān)會《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，客戶購買理財產(chǎn)品應(yīng)經(jīng)過風(fēng)險評估、與銀行簽署理財協(xié)議等基本流程并通過銀行正規(guī)銷售渠道。監(jiān)管部門也始終強調(diào)風(fēng)險匹配，將合適的金融產(chǎn)品賣給承受能力匹配的投資者。

　　但是“錢先生”這種網(wǎng)站將原本門檻為5萬元、10萬元的產(chǎn)品進行“分拆零售”，或許會讓許多風(fēng)險承受能力不高的投資者購買了不適合的產(chǎn)品。中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇對京華時報記者表示，根據(jù)銀監(jiān)會規(guī)定，客戶首次購買理財產(chǎn)品，需在銀行柜臺做風(fēng)險評估、簽署理財協(xié)議。監(jiān)管部門強調(diào)風(fēng)險匹配，即投資者不能購買高于其風(fēng)險評級等級的銀行理財產(chǎn)品。而這種代銷機構(gòu)對投資者并不做任何風(fēng)險測評，投資者可以隨意選擇其平臺上的任何理財產(chǎn)品，已經(jīng)違背了銀行理財產(chǎn)品銷售的風(fēng)險匹配原則。

　　“更重要的是，投資者組團購買銀行理財產(chǎn)品，實際上與銀行簽署購買理財產(chǎn)品協(xié)議的是‘代銷機構(gòu)’，投資者與銀行之間根本沒有發(fā)生任何的投資理財關(guān)系，如果理財產(chǎn)品出現(xiàn)問題，投資者很難維權(quán)。”郭田勇說道，“投資者將資金劃至該網(wǎng)站虛擬賬戶，購買產(chǎn)品后就無法跟蹤、確認(rèn)資金去向，這就存在很大風(fēng)險。”

　　根據(jù)銀監(jiān)會2011年8月公布的《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，風(fēng)險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元；并且客戶首次購買理財產(chǎn)品前要在銀行網(wǎng)點進行風(fēng)險承受能力評估，商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品的銷售也不能進行任何委托和外包。

　　根據(jù)“錢先生”官網(wǎng)上的信息顯示，今年3月底，“錢先生”獲得了金融信息服務(wù)資質(zhì)，但這并不意味著該網(wǎng)站有賣理財產(chǎn)品的資質(zhì)。

　　京都律師事務(wù)所合伙人柏高原律師告訴京華時報記者，錢先生等網(wǎng)站代銷理財產(chǎn)品的資質(zhì)存在問題，而核心則是理財產(chǎn)品代購的名義歸屬問題。如果是以網(wǎng)站的名義來進行銀行理財產(chǎn)品的委托代購，則需要相關(guān)的審批資質(zhì)。而如果是以個人的名義，則存在很大的道德風(fēng)險，如果理財產(chǎn)品出現(xiàn)問題，投資者很難維權(quán)。

　　柏高原律師認(rèn)為，從錢先生與消費者之間的合同關(guān)系來看，如果合同中雙方體現(xiàn)的是類似于借貸關(guān)系而非委托代理關(guān)系的話，那消費者所要面對的風(fēng)險將會非常大。而如果錢先生網(wǎng)站的賬戶出現(xiàn)問題，則整體資金將會被凍結(jié)，所導(dǎo)致的結(jié)果是所有消費者的利益受到影響。因此，柏高原律師建議，對于錢先生等網(wǎng)站所銷售的“1元團購理財”等產(chǎn)品，應(yīng)該持慎重的態(tài)度，畢竟現(xiàn)在這些網(wǎng)站仍處于無監(jiān)管的狀態(tài)。如果發(fā)生糾紛，消費者首先要確定合同是否有效，其次采取合理的法律手段維護自身的權(quán)益。

　　京華時報記者馬文婷高晨