- 個(gè)案資料

　　本人(徐先生)1980年出生，公務(wù)員，正科級(jí)，月收入稅后6600元，年收入稅后8萬(wàn)元。公費(fèi)醫(yī)療，55歲退休后領(lǐng)取退休金(大約4500元)。

　　配偶1976年，事業(yè)單位，副研級(jí)高工，工資稅后10萬(wàn)元，公積金每年4萬(wàn)元不計(jì)稅，單位每年發(fā)獎(jiǎng)金稅前5萬(wàn)-10萬(wàn)元不等，月均稅后至少1.8萬(wàn)元。公費(fèi)醫(yī)療，60歲退休后領(lǐng)取退休金(大約4500元)。兒子2010年出生，有北京“一老一小”保險(xiǎn)和平安的意外險(xiǎn)。

　　房產(chǎn)一套，自住，2009年10月購(gòu)買，貸款余額140萬(wàn)元。月還款額為9000元�，F(xiàn)此房產(chǎn)市值300萬(wàn)元。車一輛，2008年購(gòu)買。家庭生活費(fèi)2000元/月，養(yǎng)車費(fèi)用1.2萬(wàn)元/年。其他生活類消費(fèi)如衣服等購(gòu)置，每年1萬(wàn)元。存款5萬(wàn)元，無(wú)股票、無(wú)理財(cái)、無(wú)投資。

　　- 財(cái)務(wù)狀況分析

　　為了達(dá)成徐先生的理財(cái)目標(biāo)，首先要分析其家庭收支狀況。家庭月收入金額：徐先生月薪6600元，配偶月薪18000元，公積金3300元，其他不確定收入暫不計(jì)入，總計(jì)家庭月收入為27900元；家庭年收入金額336000元。

　　家庭月支出金額：房貸9000元，家庭生活費(fèi)2000元，養(yǎng)車費(fèi)用1000元，生活類消費(fèi)830元，小孩教育費(fèi)用約2000元，總計(jì)家庭月支出為14830元；家庭年支出金額為166800元。

　　根據(jù)上表的家庭收入支出分析，家庭每月結(jié)余為大概1.3萬(wàn)元，年結(jié)余為16萬(wàn)元左右。首先，在投資規(guī)劃前應(yīng)預(yù)留一部分生活保障資金(緊急儲(chǔ)備金)，以應(yīng)對(duì)老人小孩醫(yī)療費(fèi)或其他突發(fā)事件。雖然投保北京一老一小保險(xiǎn)，但仍有自費(fèi)部分，城鎮(zhèn)老年人大病醫(yī)保報(bào)銷起付標(biāo)準(zhǔn)為1300元，也就是說(shuō)醫(yī)療費(fèi)超過(guò)這一金額的，按60%的比例報(bào)銷，其余40%自己負(fù)擔(dān)；在一個(gè)醫(yī)保年度內(nèi)，累計(jì)支付最高限額為15萬(wàn)元。

　　學(xué)生及嬰幼兒大病報(bào)銷的起付標(biāo)準(zhǔn)為650元，當(dāng)醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)該金額的部分，按70%的比例報(bào)銷，其余30%自己負(fù)擔(dān)；一個(gè)醫(yī)保年度內(nèi)累計(jì)支付最高限額為17萬(wàn)元。目前存款5萬(wàn)元可充當(dāng)本部分保障資金，建議做銀行短期理財(cái)或貨幣基金，利息略高于銀行定期。其次，可根據(jù)每月結(jié)余的資金做投資規(guī)劃，以實(shí)現(xiàn)小孩教育金及夫妻養(yǎng)老等長(zhǎng)期儲(chǔ)備。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　為兒子準(zhǔn)備47萬(wàn)-66萬(wàn)元教育金，增加一種可以報(bào)銷門診和住院的保險(xiǎn)。

　　每年3.4萬(wàn)解決教育金需求

　　孩子的教育儲(chǔ)蓄金是剛性的，以資金的安全性為首要目標(biāo)同時(shí)又要追求收益的最大化。建議可為孩子配置一些期繳的少兒教育金保險(xiǎn)，此類保險(xiǎn)除教育資金的累積功能外還應(yīng)包括重疾賠付，住院津貼等，另外還應(yīng)該考慮到如監(jiān)護(hù)人遭遇意外，孩子的教育金儲(chǔ)備不被中斷，即保費(fèi)豁免功能。

　　根據(jù)徐先生家庭的資金結(jié)余，可選擇月交保費(fèi)或年交保費(fèi)，保額30萬(wàn)元左右，保至小孩大學(xué)畢業(yè)。按十年交計(jì)算，大概一年的保險(xiǎn)費(fèi)2.8萬(wàn)元。同時(shí)為了達(dá)到收益最大化，每月基金定投500元，即一年0.6萬(wàn)元，合計(jì)3.4萬(wàn)元/年�；�金定投的收益以及保額和分紅，可以滿足徐先生47萬(wàn)-66萬(wàn)元的教育金要求。

　　另外，徐先生想給小孩增加一種可以報(bào)銷門診和住院的保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)大多為消費(fèi)型保險(xiǎn)，年交，萬(wàn)元左右，可以根據(jù)實(shí)際情況選擇。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　準(zhǔn)備配偶的意外保障60萬(wàn)-80萬(wàn)元，防止房貸斷供。準(zhǔn)備夫妻二人退休后養(yǎng)老金，每月5000元標(biāo)準(zhǔn)，生存年齡按80歲計(jì)。

　　重疾險(xiǎn)+年金險(xiǎn)保障老年

　　要達(dá)到徐先生要求的60萬(wàn)-80萬(wàn)元，建議根據(jù)資金結(jié)余選擇期繳形式，減少壓力。到退休時(shí)，可以一次性領(lǐng)回保險(xiǎn)金，加之30年的分紅，可作為夫妻二人的養(yǎng)老金儲(chǔ)備�；蛘呖梢杂弥丶脖ｋU(xiǎn)替代不足的意外險(xiǎn)，做到多險(xiǎn)種全面覆蓋。重疾保險(xiǎn)一般都至少包括了保監(jiān)會(huì)規(guī)定的30種大病，有些重疾產(chǎn)品可達(dá)到35種疾病保障及附帶二次理賠功能，使保障更為完善。

　　根據(jù)徐先生的理財(cái)目標(biāo)：準(zhǔn)備夫妻二人退休后可以按月或按年領(lǐng)取的養(yǎng)老金，每月5000元標(biāo)準(zhǔn)，生存年齡按80歲計(jì)�？蛇x擇年金型保險(xiǎn)計(jì)劃，可選擇領(lǐng)取年齡和領(lǐng)取年限，按照每月5000元的標(biāo)準(zhǔn)，夫妻二人每月各投入0.35萬(wàn)元左右即可，即8.4萬(wàn)元/年。要提示的是，在保單有效期內(nèi)，可做質(zhì)押貸款，質(zhì)押率一般在80%左右，不用擔(dān)心突然應(yīng)急的資金周轉(zhuǎn)。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　待商貸還清后，考慮其他什么方式的投資？五年內(nèi)，是否可以考慮生二胎(有指標(biāo))？

　　商貸還清后可考慮5種產(chǎn)品

　　徐先生打算待商貸還清后，考慮其他方式的投資。建議投資的產(chǎn)品有：

　　1.銀行理財(cái)。作為目前老百姓主要的理財(cái)方式來(lái)看，銀行理財(cái)產(chǎn)品平均收益為年化4.5%左右，具有操作簡(jiǎn)單、收益穩(wěn)定、相對(duì)靈活等特點(diǎn)，可以將部分資金投入，但不建議占總資產(chǎn)比例過(guò)大，以免影響整體收益率。

　　2.保本基金。保本基金平均歷史業(yè)績(jī)?yōu)槟昊�收�?%左右，三年一個(gè)保本周期，其最大的特點(diǎn)就是在保本的前提下追求收益最大化，很適合既希望賺取高回報(bào)但又擔(dān)心本金損失的投資者。

　　3.基金定投。可以選擇股票型、混合型基金作為長(zhǎng)期投資，以分散基金短期波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)復(fù)利計(jì)息有望獲得較高的收益。

　　4.債券基金。由于債券類基金的投資標(biāo)的主要為各類債券，所以其具有收益穩(wěn)健、安全性高等特點(diǎn)。從歷史業(yè)績(jī)看，債券基金8年幾何收益率為6.67%，如果投資者選擇一只中等偏上的債券基金長(zhǎng)期投資基本上能實(shí)現(xiàn)6%以上的年化收益。

　　5.實(shí)物黃金。實(shí)物黃金作為國(guó)際硬通貨可實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，分散風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)物金種類較多，建議以投資金為主來(lái)配置，普通工藝金單價(jià)要比投資金高大概60元/克。建議可將家庭總資產(chǎn)的10%用于配置實(shí)物黃金。

　　對(duì)于5年內(nèi)考慮生二胎問(wèn)題，要考慮到生完二胎后是否需要改善住房條件，如需改善住房條件，將會(huì)是一筆不小的支出。另外，也要考慮到徐先生和配偶要照顧四位老人和兩個(gè)小孩，是否有足夠的時(shí)間和精力。