截至1月6日10時20分，引發(fā)爭議的光大銀行“定存寶”業(yè)務，在淘寶網(wǎng)店的交易量累計已高達52346筆。

　　查看交易記錄發(fā)現(xiàn)，其中絕大多數(shù)是以每筆1000元成交，購買額度為50元、100元的僅為少數(shù)。此外，5000元、1萬元以上的單筆成交額也不鮮見(6日10點14分，經(jīng)濟導報記者即看到一筆1萬元的交易剛剛成交)。若以1000元每筆計算的話，此次光大銀行在淘寶“聚劃算”推出的存款團購，已攬下5000余萬元的存款額。

　　在各家銀行攬儲大戰(zhàn)如火如荼之際，在網(wǎng)上平臺推出這樣的“攬存”新招且效果不凡，無疑讓同行艷羨。但在理財產(chǎn)品出現(xiàn)問題余波未了的背景下，光大銀行此舉也引發(fā)不少質疑。

　　據(jù)悉，“定存寶”是光大銀行通過支付寶接受客戶的委托，將客戶支付寶中的閑置資金根據(jù)客戶要求進行一定比例的轉存，以獲得更高的利息回報的金融理財服務。

　　開網(wǎng)店賣“定存寶”，并且在該活動之初還曾以“買1000送1000集分寶”進行促銷，光大此舉涉違規(guī)攬儲還是金融創(chuàng)新？近日，導報記者對此進行了調查。

　　理財還是存款？

　　“‘定存寶’不是一個理財產(chǎn)品，是光大銀行曾推出的定期存款的品種之一�！惫獯筱y行零售業(yè)務部總經(jīng)理張旭陽近日這樣表示。然而在其網(wǎng)店的宣傳頁面上，“(2012年)12月3日網(wǎng)絡理財產(chǎn)品定存寶強勢登陸聚劃算”的大字赫然入目。

　　4日，在光大銀行濟南歷山路支行，大堂經(jīng)理劉釗告訴導報記者：“每人只能開一個定存寶的賬戶，約定一個存款的期限，如果要變更，那么此前的存款只能以活期計息�，F(xiàn)在光大銀行的一年期利息為3.1%，定存寶的利息是3.3%�！�

　　據(jù)介紹，從產(chǎn)品定位來看，“定存寶”業(yè)務是一款針對低風險承受能力人群的儲蓄計劃，而且引入了第三方支付機構合作，是銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新。

　　如果完全可以定性為儲蓄計劃，但該行在網(wǎng)店中明確地歸納出五方面的產(chǎn)品特色，同時還注明“存款產(chǎn)品，不涉及任何投資”，難免讓人疑惑。導報記者在5日走訪了多家商業(yè)銀行，均未見到任何一家銀行會在存款業(yè)務前強調“低門檻，50元即可開通”，因為定期存款的最低存款額度就是50元。

　　事實上，即便是定期儲蓄，也有兩點值得商榷。比如，沒有賬戶也可以進行定額儲蓄，同時以支付寶等第三方支付機構為渠道進行跨行吸收存款，這種“變通”的非現(xiàn)場開戶行為是否合規(guī)；此外，雖然都在人民銀行允許的利率浮動區(qū)間之內(nèi)，但是在同一行、同樣存款期限內(nèi)，是否可以存在兩種額度的利率呢？

　　導報記者為此采訪了多名銀行業(yè)人士，但他們均未給出答案。一位要求匿名的某城商行人士坦言，“一般銀行的理財都要求開立本行賬戶，這款產(chǎn)品的形式很像理財，但是起存金額又有點儲蓄的意思�！倍�且，即使以是否開立賬戶為產(chǎn)品定位的依據(jù)，“也很難界定。”

　　“如果是理財產(chǎn)品的話，那么上述問題不會有任何爭議，只能說這是光大銀行走在了前列，我們其他銀行沒有想到�！鄙鲜鋈耸客瑫r表示，股份制銀行相對于國有大型銀行而言，網(wǎng)點較少，吸儲的壓力很大，如果不在利率上有明顯優(yōu)惠，很難有儲戶愿意把存款放到中小銀行。而沒有存款，就沒錢放貸款，盈利能力就會大打折扣。

　　目前，光大銀行似乎在努力說服公眾：“定存寶”只是在借助網(wǎng)絡平臺吸收存款。具體期限分為3個月、6個月、1年、3年和5年，其中1年以內(nèi)的存款利率比央行發(fā)布的存款利率高出0.2-0.3個百分點，3年和5年的利率同央行發(fā)布的利率一致。從這一點來看，此舉是在鼓勵1年以下的短期存款。

　　“網(wǎng)上的業(yè)務成本低，可以提供更高的利率給客戶，而網(wǎng)點的支出費用較高，提供的利率就比較低，可以把這個理解為讓利客戶。因為成本的變化而改變利率，這其實不應是監(jiān)管的重點�！鄙綎|大學經(jīng)濟研究中心教授、法經(jīng)濟學研究所所長魏建接受導報記者采訪時評價說。

　　送“集分寶”疑涉返利

　　“定存寶買1000送1000集分寶”，這是光大銀行和支付寶上月初在聚劃算平臺上推出“定存寶”時打出的口號。存1000元送的是1000集分寶，相當于10元錢人民幣。據(jù)悉，促銷活動開始后，其銷量開始激增，去年12月7日至9日，成交筆數(shù)超15000筆，幾乎達到了活動期間總成交數(shù)的1/3。

　　由于這款產(chǎn)品的推出恰逢銀行攬儲的高峰時段，從光大銀行內(nèi)部來看，該產(chǎn)品設計的初衷是什么？對“定存寶”業(yè)務是否有業(yè)績考核的要求？此外，鑒于集分寶使用用途廣泛，且其中包含抵現(xiàn)功能，光大銀行如何定義“集分寶超值送”的行為，是宣傳推介，還是折扣返利？

　　對上述疑問，導報記者5日以采訪函的形式發(fā)至光大銀行總部。但至發(fā)稿，仍未收到其董秘盧鴻的回復。

　　導報記者調查發(fā)現(xiàn)，根據(jù)淘寶規(guī)定，在發(fā)放集分寶積分時，須按實際向買家所返集分寶對應等額款項(即最終成交價格實付款，指商品所在交易最終成交價格分攤到該商品的實付款部分)的9%支付集分寶運營服務費(包括運營成本及代繳的積分稅費)，四舍五入，費用精確到分。而買家可以用集分寶兌換禮品、購物券、參與抽獎或在支付時抵扣相應比例的現(xiàn)金。顯然，光大銀行是集分寶的最終埋單者，業(yè)界關于活動涉嫌違規(guī)攬儲的質疑，主要集中于此。

　　對此，中央財經(jīng)大學銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，是否觸碰到監(jiān)管紅線，要看返券是誰的行為。只要返利是銀行發(fā)起的，無疑就是變相的高息攬儲行為。但未來隨著利率市場化的深入推進，情況可能會有所變化。

　　張旭陽4日表示，光大銀行僅僅是進行短期的網(wǎng)上營業(yè)廳和產(chǎn)品推介活動，與攬儲無關。當時之所以會推出返利的活動，是為了使網(wǎng)友盡快了解這一創(chuàng)新渠道，進行促銷。其同時稱，在網(wǎng)上與淘寶、支付寶合作，是為網(wǎng)民提供一個除了銀行網(wǎng)點和網(wǎng)銀以外的另一條比較便捷易用的定期存款渠道。

　　值得注意的是，央行2000年發(fā)布的《關于嚴格禁止高息攬存、利用不正當手段吸收存款的通知》規(guī)定，“各金融機構(包括郵政儲蓄機構)須嚴格執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的存款利率，嚴禁擅自提高利率，或以手續(xù)費、協(xié)儲代辦費、吸儲獎、有獎儲蓄、介紹費、贈送實物等名目變相提高存款利率�！睆偷┐髮W經(jīng)濟學院副院長孫立堅此前表示，存款送禮的行為違反了銀監(jiān)會的相關規(guī)定，屬于違規(guī)行為。

　　目前，光大銀行的“定存寶”仍有銷售。截至發(fā)稿，該產(chǎn)品已累計成交接近52500筆，不過其送集分寶的活動之前已停止。

　　渠道創(chuàng)新受肯定

　　與第三方支付機構合作推出產(chǎn)品，這在淘寶理財上并不是獨一份。導報記者調查發(fā)現(xiàn)，在淘寶的理財平臺上，總共有5款產(chǎn)品，但是根據(jù)目前成交量顯示，“定存寶”毫無疑問是“人氣之星”。

　　“從這款產(chǎn)品本身來看，并沒有參與后續(xù)的投資，不會有額外風險，而且這個產(chǎn)品對銀行、第三方支付機構和客戶都有益。支付寶沒有銀行牌照，本身不能對它的賬戶資金提供利息，但是銀行可以，這就是銀行的商機所在，”魏建分析說，“支付寶可以從銀行收取一定的手續(xù)費用，銀行可以獲得定期存款，客戶也得到了實惠。對于這種帶來‘正外部性’的新產(chǎn)品，應該先肯定其創(chuàng)新的一面�！�

　　根據(jù)張旭陽的介紹，“定存寶”的客戶不一定在光大銀行有實體的借記卡，有的是一個無卡無折的賬戶形式，注冊賬戶跟淘寶支付寶的賬戶是互轉的，也就是說，客戶通過支付寶來轉資金只能回到原有支付寶的賬戶上去，或者通過支付寶賬戶回到其他銀行卡上去。

　　“這個產(chǎn)品的創(chuàng)新之處，更多體現(xiàn)在銷售渠道上，而且這種金融服務未來可能不僅僅限于光大銀行，是對整個銀行業(yè)渠道擴展的啟發(fā)。此外，我想，監(jiān)管的重點應該放在那些可能帶來金融風險的產(chǎn)品上，不應過分出于防范意識而制約了金融業(yè)的創(chuàng)新�！蔽航ㄕf。