蛇年春節(jié)將至，又一個(gè)出行高峰到來(lái)。據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，春運(yùn)期間全國(guó)探親訪友和旅游的總?cè)藬?shù)將突破34億人次，較去年增長(zhǎng)8.6%。假期出行，安全為上，保險(xiǎn)保障必不可少。保險(xiǎn)專家提醒：乘坐火車(chē)者應(yīng)注意投�；疖�(chē)意外險(xiǎn)；拼車(chē)回家一族則要注意車(chē)險(xiǎn)的理賠限制；假期家中如果無(wú)人，為了讓出行更加無(wú)憂，可考慮投保家財(cái)險(xiǎn)。

　　乘火車(chē)：意外險(xiǎn)不可少

　　對(duì)于乘坐火車(chē)的出行者來(lái)說(shuō)，與往年不同的是，自2013年1月1日起，鐵道部取消了火車(chē)票強(qiáng)制保險(xiǎn)，剔除了占基礎(chǔ)票價(jià)2%的“保費(fèi)”。商業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)入人們視野。

　　據(jù)之前的《旅客強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，火車(chē)票票面價(jià)格已包含強(qiáng)制險(xiǎn)，一旦出險(xiǎn)，理賠封頂2萬(wàn)元。而取消強(qiáng)制保險(xiǎn)后，旅客若想要獲得完善的自身保障，必須自行購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。這一舉措，給了旅客更公平靈活的選擇，大家可以根據(jù)實(shí)際需要購(gòu)買(mǎi)更高額度的保障。

　　此前就有不少旅客擔(dān)心意外傷害發(fā)生后不能及時(shí)從鐵路運(yùn)輸企業(yè)獲得賠償，擔(dān)心高昂的醫(yī)藥、治療費(fèi)用難以負(fù)擔(dān)，延誤治療，影響正常生活。對(duì)此，專家建議，為獲得更多保障和及時(shí)賠付，旅客可自行購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)。而購(gòu)買(mǎi)火車(chē)意外險(xiǎn)最便捷的方式是網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)�，F(xiàn)在有些保險(xiǎn)公司開(kāi)辟了網(wǎng)上商城，旅客可在線購(gòu)買(mǎi)交通工具意外險(xiǎn)，無(wú)需繁瑣的體檢手續(xù)，只要在網(wǎng)上填寫(xiě)簡(jiǎn)單的資料，完成在線支付即可，整個(gè)過(guò)程僅需3至5分鐘。

　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，與傳統(tǒng)渠道相比，在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)非常簡(jiǎn)單方便。比如平安保險(xiǎn)商城，4元就可以投保一份50萬(wàn)元的火車(chē)意外險(xiǎn)，這個(gè)額度遠(yuǎn)高于原有強(qiáng)制保險(xiǎn)的限額；此外，也可以從平安官網(wǎng)上下載手機(jī)A PP，購(gòu)買(mǎi)交通意外險(xiǎn)。根據(jù)平安工作人員介紹，用戶可以根據(jù)自己出行需要選擇火車(chē)、航空意外保險(xiǎn)，也可以選擇汽車(chē)意外保障、綜合意外險(xiǎn)等，滿足各種換乘意外風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

　　北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)提示，目前北京市場(chǎng)有85家保險(xiǎn)公司銷售意外險(xiǎn)產(chǎn)品，涉及個(gè)人出行的意外險(xiǎn)產(chǎn)品約有400余種，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)成功后，可登錄北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站，點(diǎn)擊主頁(yè)右下方的“意外險(xiǎn)查詢平臺(tái)”按鈕，查詢本人保單信息，辨別保單真?zhèn)巍?/p>

　　拼車(chē)回家：出險(xiǎn)可能被拒賠

　　今年春節(jié)，全國(guó)高速公路小車(chē)免費(fèi)通行，因此除火車(chē)、飛機(jī)等交通工具外，也有很多有車(chē)一族選擇駕車(chē)回家。對(duì)此太平洋保險(xiǎn)專業(yè)人士提醒，上路之前，最好給自己的車(chē)輛做一次全面“體檢”，確保汽車(chē)無(wú)安全隱患。此外，目前市場(chǎng)上有許多專為自駕游設(shè)計(jì)的專項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品通常會(huì)將旅行中的人身意外、急性疾病、行李損壞、車(chē)輛救助及第三方責(zé)任包含在內(nèi)，車(chē)主可綜合考慮。

　　近年來(lái)，“拼車(chē)網(wǎng)站”持續(xù)火爆，社區(qū)論壇的“同鄉(xiāng)會(huì)”、聊天群，甚至微博上，都頻繁出現(xiàn)各種拼車(chē)信息，一些買(mǎi)不到票的人想找有車(chē)族搭順風(fēng)車(chē)回家，也有車(chē)主想節(jié)省成本分?jǐn)偮焚M(fèi)和油費(fèi)。在很多人看來(lái)，拼車(chē)意味著方便和實(shí)惠，但拼車(chē)過(guò)程中的事故風(fēng)險(xiǎn)和安全隱患，卻往往被大家忽視。

　　對(duì)此，中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司個(gè)人車(chē)險(xiǎn)部和風(fēng)險(xiǎn)管理室王丹薇在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)建議，拼車(chē)時(shí)首先要熟悉和了解所要搭乘的車(chē)輛是否有機(jī)動(dòng)車(chē)輛司乘人員人身意外傷害保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱“司乘險(xiǎn)”)。“司乘險(xiǎn)”主要的保險(xiǎn)保障是司乘人員人身傷亡、醫(yī)療費(fèi)用支出的賠償，如拼車(chē)時(shí)所乘車(chē)輛未購(gòu)買(mǎi)“司乘險(xiǎn)”，建議按照至少每座5萬(wàn)元保額標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行投保。

　　此外，王丹薇建議乘客投保短期意外險(xiǎn)。該險(xiǎn)種主要提供意外傷害及意外傷害醫(yī)療保障，另有意外住院誤工、護(hù)理津貼及緊急醫(yī)療救援服務(wù)，意外傷害保額高，比較適合用來(lái)保障“拼車(chē)”期間的安全。

　　專家還提醒，私家車(chē)行駛本來(lái)屬于非營(yíng)運(yùn)性質(zhì)，如果載客時(shí)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)拒賠。為此，記者查閱了平安產(chǎn)險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款(2009版)第二部分通用條款，條款中載明“保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)車(chē)輛因……變更用途后導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人未履行本通知義務(wù)，因保險(xiǎn)車(chē)輛危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任�！�

　　“一般情況下，客戶在來(lái)電咨詢拼車(chē)出險(xiǎn)如何賠付時(shí)，我司都會(huì)明確告知客戶，對(duì)于‘拼車(chē)’造成的車(chē)輛變更用途，出險(xiǎn)后我公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，盡量從源頭上杜絕‘拼車(chē)’保險(xiǎn)糾紛的產(chǎn)生�！逼桨伯a(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，如果客戶“拼車(chē)”時(shí)并未事先向公司咨詢，出險(xiǎn)之后直接進(jìn)行索賠的，分三種類型處理“在交通事故認(rèn)定書(shū)上明確變更用途、非法營(yíng)運(yùn)是造成事故的原因，此類情況，我司拒賠；在交通事故認(rèn)定書(shū)上明確違章搭乘、超載是造成事故發(fā)生原因的，此類情況，我司拒賠；造成人傷，未經(jīng)交警處理，無(wú)交警裁決的，我司拒賠。除此之外的其他情形，可正常進(jìn)行理賠�！�

　　舉家外出：給家上把“保險(xiǎn)鎖”

　　春節(jié)正是入室盜竊案的高發(fā)期；此外，長(zhǎng)假外出，家里也存在漏水、用電等安全隱患。保險(xiǎn)專家建議，為了讓出行更加無(wú)憂，出行者可考慮投保家財(cái)險(xiǎn)。

　　記者了解到，目前新型家財(cái)險(xiǎn)花樣繁多，投保人只需花費(fèi)幾十元就可以購(gòu)買(mǎi)一份家財(cái)綜合險(xiǎn)，而且如果保額較高，費(fèi)率還可適當(dāng)降低。家財(cái)險(xiǎn)涉及的保障范圍比較全面，除了古董、字畫(huà)等價(jià)值不便估計(jì)的財(cái)物之外，家電、家具、現(xiàn)金、衣物等房屋內(nèi)的財(cái)產(chǎn)以及房屋本身和房屋裝修等都在保障范圍之內(nèi)。除了期限為1年的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，也有保險(xiǎn)期限為7天至1個(gè)月的短期家財(cái)險(xiǎn)出售。

　　對(duì)此，專家提醒，由于最高賠付金額以保險(xiǎn)金額為上限，在選擇保額時(shí)，投保人應(yīng)盡量做到以標(biāo)的物實(shí)際價(jià)值為依據(jù)。在理賠的條件上，各險(xiǎn)企規(guī)定也有不同，一些保險(xiǎn)公司對(duì)90天內(nèi)未能破案的、有明顯現(xiàn)場(chǎng)痕跡的外部人員盜搶行為所致丟失損毀的直接損失予以賠償，而有些則將時(shí)效定在60天內(nèi)。