人民網(wǎng)北京3月22日電（記者 彭亮）未富先老，中國(guó)正在步入老齡化社會(huì)，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只能解決溫飽問(wèn)題。據(jù)悉，普惠性的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)目前面臨著遠(yuǎn)低于60%的替代率和2萬(wàn)億的隱性債務(wù)。在此情況下，或許“國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)＋商業(yè)化個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)”是解決養(yǎng)老問(wèn)題不可或缺的現(xiàn)實(shí)選擇。

以國(guó)壽鑫裕養(yǎng)老保險(xiǎn)組合產(chǎn)品為例，北京大學(xué)穆光宗教授認(rèn)為，綜合養(yǎng)老保障計(jì)劃對(duì)普通大眾積極主動(dòng)地應(yīng)對(duì)未來(lái)老年化社會(huì)具有非�，F(xiàn)實(shí)的參考意義。

“國(guó)壽鑫裕養(yǎng)老保險(xiǎn)組合是中國(guó)人壽實(shí)施產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略的一項(xiàng)重要成果�！� 3月19日，中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司副總裁蘇恒軒在“國(guó)壽鑫裕養(yǎng)老保險(xiǎn)組合”南京發(fā)布會(huì)上說(shuō)。

蘇恒軒表示，該組合產(chǎn)品是在中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速轉(zhuǎn)型、生產(chǎn)生活方式發(fā)生極大變化和環(huán)境、生理、心理負(fù)載日益趨重的大背景下，分析研究中國(guó)社會(huì)保障制度變遷及未來(lái)發(fā)展，參考國(guó)內(nèi)外商業(yè)化保險(xiǎn)公司同類(lèi)產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路之后，給出的一項(xiàng)具有中國(guó)特色的自利性的養(yǎng)老保障解決方案。

據(jù)中國(guó)人壽產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部人士介紹，國(guó)壽鑫裕養(yǎng)老保險(xiǎn)組合由國(guó)壽鑫裕養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（分紅型）、國(guó)壽鑫裕定期重大疾病保險(xiǎn)、國(guó)壽鑫裕護(hù)理保險(xiǎn)和國(guó)壽鑫裕長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)共四款產(chǎn)品組合而成。其中國(guó)壽鑫裕養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（分紅型）為必選產(chǎn)品，其他三款為可選產(chǎn)品。該款產(chǎn)品組合以模塊化的方式和發(fā)展的眼光，解決一個(gè)人從中青年向老年逐步邁進(jìn)過(guò)程中的多種主要人身保障需求。

據(jù)悉，該產(chǎn)品組合的有“突出各個(gè)人生階段的保障重點(diǎn)、保障重疾、引入護(hù)理保險(xiǎn)概念、長(zhǎng)期意外傷害保障責(zé)任”等主要特點(diǎn)。

具體而言，鑫裕養(yǎng)老保險(xiǎn)組合具“一個(gè)組合，多種選擇”的特點(diǎn)，形成了養(yǎng)老、重疾（含惡性腫瘤額外給付）、高殘、護(hù)理、疾病身故和意外傷害身故的全面保障體系，其中涵蓋了目前社會(huì)和客戶較為關(guān)注的養(yǎng)老、重疾和護(hù)理保障需求，真正實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、失有所補(bǔ)、傷有所助的老年生活目標(biāo)。同時(shí)，針對(duì)中國(guó)人均壽命不斷提高，生活費(fèi)用不斷增長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，力求滿足退休以后的養(yǎng)老保障需求，養(yǎng)老金領(lǐng)取時(shí)間長(zhǎng)，每年領(lǐng)取金額高，最高可領(lǐng)取25年。

其次，保障重疾，涵蓋日常多見(jiàn)40種重大疾病。此外，在養(yǎng)老年金開(kāi)始領(lǐng)取前，按合同約定對(duì)惡性腫瘤額外賠付基本保險(xiǎn)金額的50%，對(duì)身體高度殘疾將給付身體高度殘疾保險(xiǎn)金。與受到市場(chǎng)熱烈歡迎的國(guó)壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)(2012版)相比，國(guó)壽鑫裕定期重大疾病保險(xiǎn)在繼續(xù)延續(xù)保障40種重疾思路的同時(shí)，惡性腫瘤額外給付的責(zé)任配置，無(wú)疑使這款產(chǎn)品成為國(guó)內(nèi)屈指可數(shù)的重疾保障種類(lèi)多、保障程度高的重疾產(chǎn)品。

再者是率先實(shí)質(zhì)性引入護(hù)理保險(xiǎn)概念。目前，失能和半失能老年人群護(hù)理保障方面的缺失問(wèn)題，正在引起社會(huì)各方面的高度關(guān)注。在剛剛閉幕的全國(guó)人大十二屆一次會(huì)議新聞發(fā)布會(huì)上，民政部部長(zhǎng)李立國(guó)和副部長(zhǎng)竇玉沛明確國(guó)家將在這方面繼續(xù)加大投入。據(jù)悉，中國(guó)人壽憑著較早在國(guó)內(nèi)開(kāi)展相關(guān)研究以及在天津進(jìn)行試點(diǎn)、積累數(shù)據(jù)所形成的“代差”優(yōu)勢(shì)，借著去年底推出“愛(ài)心系列”產(chǎn)品引入護(hù)理概念之后產(chǎn)生的良好反響，在養(yǎng)老年金領(lǐng)取期間，該組合針對(duì)按合同約定達(dá)到的護(hù)理狀態(tài)，將一次性給予相當(dāng)于基本保險(xiǎn)金額的護(hù)理保險(xiǎn)金，通過(guò)家庭護(hù)理和購(gòu)買(mǎi)第三方護(hù)理服務(wù)等方式減少或免除給子女帶來(lái)的沉重負(fù)擔(dān)。

最后是獨(dú)辟蹊徑、設(shè)計(jì)長(zhǎng)期意外傷害保障責(zé)任。一般的意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品均為短期產(chǎn)品，有效期不超過(guò)一年，而國(guó)壽鑫裕養(yǎng)老保險(xiǎn)組合中，國(guó)壽鑫裕長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)具有短期交費(fèi)，長(zhǎng)期保障的特點(diǎn)，較好地彌補(bǔ)了65歲以上客戶意外傷害保障缺失的空白。

譬如，該產(chǎn)品被保險(xiǎn)人年齡為出生28天開(kāi)始到男60周歲、女55周歲，交費(fèi)期為3、5、10和20年。

公開(kāi)資料顯示，目前全國(guó)60歲以上的人口已達(dá)1.85億，占總?cè)丝?3.7%，預(yù)計(jì)到2050年，老齡化人口將占總?cè)丝诘?5%。而國(guó)家建立的普惠性的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)目前面臨著遠(yuǎn)低于60%的替代率和2萬(wàn)億的隱性債務(wù)，限于目前國(guó)家的經(jīng)濟(jì)能力和企業(yè)職工承受能力，這些問(wèn)題很難在短期內(nèi)得到徹底解決。