房貸新政絆住夾心層

4月7日晚，北京住房公積金管理中心發(fā)布通知，北京公積金二套房貸首付比例提至70%，貸款利率為同期1.1倍。公積金中心的通知再次強(qiáng)調(diào)了“認(rèn)房又認(rèn)貸”的原則，即在北京市房屋交易權(quán)屬信息查詢系統(tǒng)中顯示無房，但有1筆房貸或1條公積金提取記錄的房貸申請人，首付比不低于60%，貸款利率為1.1倍。類似的，中國人民銀行《關(guān)于調(diào)整北京市差別化住房信貸政策的通知》昨天開始執(zhí)行，對商業(yè)貸款購第二套住房的家庭進(jìn)一步提高門檻。

房貸新政，讓一批夾心層“中槍”

他們幾乎都有以下特點(diǎn)：80后，工作時(shí)間不長，但有購房資格；有一定積蓄，結(jié)婚不久；名下有房，多為貸款購買，且面積不大，因生活需要，打算換房。當(dāng)夾心層希望使用貸款購置新房時(shí)，會(huì)遭遇首付比例提高的現(xiàn)實(shí)難題。有的是從60%提升到70%，有的是從30%提升到60%，夾心層對住房的改善性需求，可能因?yàn)榉抠J新政而遭遇打壓。

“房貸從緊讓我沒錢裝修了”

“首付提了10%，我把裝修的錢都搭進(jìn)去了，難道真的要住毛坯房了？我現(xiàn)在要換房，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)太大；不換房，房子肯定不夠住。我是真不知道該怎么辦了�！�

在北京打拼多年，徐新(化名)個(gè)人名下有一套小房子，現(xiàn)在成為改善性需求的成員——結(jié)婚沒多久、準(zhǔn)備要孩子、打算接老人來京、希望換個(gè)大房子。結(jié)果，想換房的徐新，先撞國五條，再遇貸款新政，換房成本不斷上升。

2000年，徐新從東北老家考進(jìn)北京的大學(xué)，那是他第一次來到祖國的首都。從北京站出來，坐進(jìn)學(xué)校的大巴車，當(dāng)大巴車從西三環(huán)開進(jìn)學(xué)校的時(shí)候，他發(fā)現(xiàn)，這里完全超出他的想象。“當(dāng)時(shí)覺得北京太大了，西三環(huán)是什么地方，離北京站怎么那么遠(yuǎn)？”

隨著時(shí)間的流逝，徐新對北京才開始有了更深切的體驗(yàn)。因?yàn)榇髮W(xué)有攝影課，需要機(jī)械相機(jī)，徐新和同學(xué)們?nèi)チ艘惶宋魉沫h(huán)定慧寺的攝影器材城。定慧寺，那是一趟公交車的終點(diǎn)站，對當(dāng)時(shí)的徐新來說，是個(gè)比西三環(huán)更加遙遠(yuǎn)的地方。后來，攝影課室外寫生，徐新又跟同學(xué)們?nèi)チ颂藝�貿(mào)，他第一次知道，原來坐公交車，需要在“大北窯站”下車。

“那時(shí)候，覺得定慧寺太遠(yuǎn)了，周邊好像非常荒涼。就算是大北窯，也沒現(xiàn)在這些高樓，從國貿(mào)往東看，還是一馬平川的感覺�！�

2001年，徐新讀大二的時(shí)候，第一次對北京的房價(jià)有了感覺。當(dāng)時(shí)學(xué)校附近的一個(gè)樓盤開盤，均價(jià)是7000元/平方米，“我當(dāng)時(shí)都傻了，7000塊！我一個(gè)月生活費(fèi)才500塊。什么時(shí)候一個(gè)月能掙7000塊？”

時(shí)光飛逝，到了2008年，畢業(yè)4年后的徐新在北京落了戶，月薪真的掙到了7000塊，但西三環(huán)學(xué)校邊的房子早就賣到2萬元以上了。為了能在北京安居樂業(yè)，徐新以近萬元的單價(jià)，在北京東五環(huán)外買了一套50平方米的小房子。

2013年的徐新，已經(jīng)是個(gè)年過30的已婚人士，準(zhǔn)備要孩子，換房子變成了當(dāng)務(wù)之急。徐新的妻子在結(jié)婚前也買了一套小戶型的房子，這樣，夫妻的名下有兩套小戶型。兩人合計(jì)著賣掉一套小房子，再換一套大的，用賣房的收益去交新房子的首付，再把剩下的那套小戶型租出去，用租金還新房子的貸款。

計(jì)劃很圓滿，現(xiàn)實(shí)很骨感

過完春節(jié)，3月，徐新開始準(zhǔn)備換房，先賣再買。沒想到賣房子的時(shí)候，他正好撞上國五條。他的小房子沒滿5年，也不是唯一住房，“20%的個(gè)稅，買家不愿意承擔(dān)，我當(dāng)然也不想負(fù)擔(dān)”。為了趕在北京細(xì)則落地前過戶、避稅，他降價(jià)10萬，原來170萬的房子最后160萬成交。

徐新看上的新房子，在六環(huán)外，總價(jià)214萬，“遠(yuǎn)就遠(yuǎn)一點(diǎn)吧，房子大，以后生了孩子，老人過來，都能住下”。他打算用公積金貸款買新房，因?yàn)槭嵌�套房，所以要交不低�?0%的首付。不過，他的公積金最多只能貸80萬，這樣首付134萬，正好超過60%。徐新盤算著，手里還能余點(diǎn)錢裝修、買車位、繳納各種稅費(fèi)。但當(dāng)他交了訂金，送上各種證件等待購房資格審核時(shí)，開發(fā)商給他打來了電話，公積金新政出臺了。“首付提高到70%，我就得交150萬首付，比原來多16萬。等交房時(shí)，各種稅費(fèi)將近10萬，我賣房子拿到的160萬全搭進(jìn)去了，裝修什么的，就實(shí)在沒錢了�！�

為避國五條，徐新降價(jià)10萬賣房，因?yàn)闆]躲開公積金新政，他又要多付16萬首付�！斑@26萬，我至少要5年才能攢下來，卻在一個(gè)月的時(shí)間賠出去了�！�

“北京沒房也不算首套”

徐新，是廣大被公積金新政絆住的“夾心層”之一，但卻不是受損失最大的。比起手里還有一套房的徐新，在北京沒買過房的于東覺得自己更受煎熬。

和2000年就到北京的徐新比起來，于東算是個(gè)“新北漂”。2007年，于東從南方老家來到北京打拼，“我是做創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的，北京難得的文化氛圍，讓我事業(yè)能有更大的發(fā)展空間”。正如于東所料，自己多年的積累，在北京的環(huán)境中，得到了最大限度的發(fā)揮，5年時(shí)間，自己已經(jīng)在公司里做到了中層管理者的崗位。

“如果不是來北京發(fā)展，應(yīng)該早就結(jié)婚了�！庇跂|有一個(gè)青梅竹馬的女友，兩人相戀多年，而且雙方家長早就相互認(rèn)可，甚至連老家的婚房都已經(jīng)買好了，“結(jié)婚，無非是走個(gè)形式”。因?yàn)橛跂|到北京來發(fā)展，女友也跟著來到了北京，家里的婚房一直空著。

老人想早點(diǎn)抱孫子，催得越來越急，于東和女友合計(jì)著，“要不把家安在北京吧，老人要是愿意，就把他們也接過來”。

于東在中關(guān)村上班，但那兒的房子，他是買不起的。經(jīng)過幾番“調(diào)研”，他發(fā)現(xiàn)自己只能選擇南六環(huán)外、地鐵大興線附近的房子，從那坐地鐵，可以直達(dá)中關(guān)村。在和女友一起現(xiàn)場考察后，于東看中了一套總價(jià)120萬的小兩居。

“我在北京沒房，應(yīng)該算是首套房。用公積金貸款，最多能貸80萬。我首付40萬，把老家的婚房賣了之后，應(yīng)該沒什么問題。”老家的婚房是貸款買的，于東先找自己父母籌錢，把貸款余額還上，然后賣了婚房。再加上自己的積蓄，一共湊到了50萬，買房應(yīng)該是足夠了。

利用清明節(jié)假期，于東到新盤售樓處交了訂金，簽了認(rèn)購合同。但沒想到，公積金貸款政策執(zhí)行從嚴(yán)，在北京沒房的于東，也要按照二套房待遇，被提高首付比例。“銷售告訴我，就算我現(xiàn)在名下無房，但是有過一次貸款記錄，再買房也要按二套房處理，現(xiàn)在我的首付比例提到了60%�！�

北京住房公積金管理中心4月7日晚發(fā)布的《關(guān)于實(shí)行住房公積金個(gè)人貸款差別化政策的通知》中，關(guān)于“首套房”是如此界定的——通過市住建委房屋交易權(quán)屬信息查詢系統(tǒng)、中國人民銀行征信系統(tǒng)和北京住房公積金管理系統(tǒng)及其他盡責(zé)調(diào)查，查詢借款申請人無住房記錄、無個(gè)人住房貸款記錄、無住房公積金購房提取記錄。

于東這種雖然名下無房、但是有過貸款記錄的，只能按二套房處理，首付比例應(yīng)不低于60%。首付比例60%，于東需要準(zhǔn)備72萬的首付。他現(xiàn)在手里的錢，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

“我現(xiàn)在頭都大了。銷售還是挺通情理的，他們說現(xiàn)在受政策從嚴(yán)影響的人很多，如果我們湊不夠首付，可以馬上申請退款，還能要回訂金。要是再拖，就要擔(dān)負(fù)毀約的危險(xiǎn)。”

現(xiàn)在，擺在于東面前的有兩條路。要么籌錢，把父母現(xiàn)在住著的老房子賣了，或者讓女友家里再湊些錢；要么回家，離開北京，放棄在北京打拼5年的事業(yè)。

“離了也白離”

在經(jīng)濟(jì)壓力下，于東可以選擇離開北京、回家，但張濤卻不行，北京就是他的家，他土生土長的地方。公積金新政，也讓他糾結(jié)不已。

同樣是為了結(jié)婚，張濤在兩年前，申請貸款買了夫妻名下的第一套房。房子不大，是個(gè)一居室，但是地段不錯(cuò)，在四環(huán)內(nèi)，有地鐵。“當(dāng)時(shí)想的，就是買個(gè)小點(diǎn)兒的房子，別離工作的地方太遠(yuǎn)，算是個(gè)過渡性的住房。”

隨著小兩口把要孩子提上議事日程，一居室的小房子開始變得不夠大了，張濤考慮換房。但在考量了國五條北京細(xì)則和房貸政策后，張濤的換房計(jì)劃幾近擱淺。在國五條北京細(xì)則剛公布時(shí)，張濤看到了關(guān)于提高二套房首付比例的條款，他不以為然，覺得賣了手里的房子，自己名下無房，還能享受首套公積金貸款待遇，首付比例30%。但是對政策理解的偏差讓他有點(diǎn)走投無路了。

“國五條強(qiáng)調(diào)要求嚴(yán)格執(zhí)行‘認(rèn)房又認(rèn)貸’，我就算把房子賣了，但是有過貸款，還是要按60%交首付。我甚至想，要不先把房子賣了，然后跟我媳婦兒離婚，她沒有申請過貸款啊，手里也沒房，總該算首套了吧。但是仔細(xì)看了新規(guī)定后發(fā)現(xiàn)，她也不能享受首套房優(yōu)惠，因?yàn)樗�提取過公積金，幫著還過房貸�！�

按照《關(guān)于實(shí)行住房公積金個(gè)人貸款差別化政策的通知》，有1筆個(gè)人住房貸款記錄或1條購房提取記錄，符合第二套住房貸款條件的借款申請人，首付款比例不低于60%。