近日，“孩奴”一詞于兒童節(jié)之際躥紅網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)上有不少人戲謔，所謂“孩奴”，即“收入50%都在孩子身上，不敢輕易跳槽，不敢生病，不敢高消費(fèi)，孩子就是唯一”。可見隨著生活成本日益增加，育兒壓力也逐漸加大。

　　南方日?qǐng)?bào)記者 黃倩蔚 實(shí)習(xí)生 魏可非

　　提早為孩子儲(chǔ)存教育經(jīng)費(fèi)

　　家庭收入縱然高低不同，但是一旦涉及到孩子的教育開支，父母無不竭盡所能，慷慨解囊，盡可能為孩子創(chuàng)造最好的受教育環(huán)境。中信銀行理財(cái)分析師接受本報(bào)采訪時(shí)指出，父母應(yīng)多從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，提早為孩子儲(chǔ)存教育學(xué)費(fèi)。

　　積攢教育資金最簡(jiǎn)單的方式莫過于教育儲(chǔ)蓄，這是個(gè)人按國(guó)家有關(guān)規(guī)定在指定銀行開戶存入規(guī)定數(shù)額資金用于教育的專項(xiàng)儲(chǔ)蓄，是一種專門為學(xué)生支付非義務(wù)教育所需教育金的專項(xiàng)儲(chǔ)蓄。銀行為教育儲(chǔ)蓄提供優(yōu)惠利率，如存款到期時(shí)提供學(xué)生接受非義務(wù)教育的證明，即可享受優(yōu)惠利率（按同檔次整存整取利率）、免征儲(chǔ)蓄存款利息所得稅。

　　不過，教育儲(chǔ)蓄限制較多，只有四年級(jí)以上的孩子才能辦理，期限分為1年、3年和6年，且存款額不得超過2萬元。期限長(zhǎng)的適合年齡小的孩子，期限短的適合年紀(jì)較大的孩子�！翱紤]到對(duì)現(xiàn)期通脹水平的預(yù)期，以及教育儲(chǔ)蓄收益低、限制多，無免稅等缺陷，很難實(shí)現(xiàn)對(duì)孩子教育經(jīng)費(fèi)的保值增值，因此家庭對(duì)通過儲(chǔ)蓄來投資教育的需求不斷減弱。”中信銀行理財(cái)師介紹說。

　　該理財(cái)師分析指出，兒童教育保險(xiǎn)是近年兒童教育理財(cái)市場(chǎng)的主角。大部分保險(xiǎn)公司都有各種教育金保險(xiǎn)，基本產(chǎn)品特性和運(yùn)作模式也都相似。教育保險(xiǎn)的長(zhǎng)處在于兼具理財(cái)和保障功能。由于不是純投資產(chǎn)品，收益一般也不會(huì)特別高，但符合教育保險(xiǎn)的安全性和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄性，符合教育金需要集中在特定階段高支出的特點(diǎn)�！百�(gòu)買教育保險(xiǎn)，建議要帶有投保人豁免功能，這也是有別于其他金融理財(cái)?shù)淖畲筇攸c(diǎn)，可以防止因?yàn)榧膊』蛞馔怙L(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致教育金儲(chǔ)備的中斷。”

　　此外，較受歡迎的教育理財(cái)產(chǎn)品還有基金定投，現(xiàn)在也有很多家基金公司都建議通過基金定投的方式來作為孩子未來教育金的投資儲(chǔ)備。其特色是時(shí)間跨度長(zhǎng)、收益高，投資額度靈活，簡(jiǎn)單易行。各家基金公司在推薦基金定投時(shí)，都會(huì)模擬推算收益。

　　因此，家長(zhǎng)在選擇基金定投的時(shí)候不僅要考慮投資收益，更要注意投資組合，密切關(guān)注股市的波動(dòng)性，要合理控制風(fēng)險(xiǎn)，不能把教育金全部集中在這一塊。

　　根據(jù)不同階段支出調(diào)整理財(cái)配置

　　除了理財(cái)產(chǎn)品，教育投資應(yīng)如何根據(jù)孩子的不同階段的支出來調(diào)整理財(cái)配置呢？理財(cái)師進(jìn)一步指出，大體上，養(yǎng)育一個(gè)孩子具體可以分為5個(gè)階段：0-2周歲的學(xué)前養(yǎng)育階段（2年）、2-5周歲的幼兒園階段（4年）、6-11周歲的小學(xué)階段（6年）、12-17周歲中學(xué)階段（6年）、18-21周歲的大學(xué)階段（4年）。期間主要的費(fèi)用又可以大致分為生活費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用和教育費(fèi)用。

　　0-2周歲的學(xué)前養(yǎng)育階段，該階段是在孩子出生后的學(xué)前養(yǎng)育階段，這個(gè)階段孩子以吃喝為主，奶粉錢是一筆較大的支出。隨著孩子年齡增加可以逐漸添加些輔食減少奶粉用量，相反孩子的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、生活用品費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)等支出會(huì)大幅上升。

　　2-5周歲的幼兒園階段，就廣州地區(qū)而言，幼兒園的學(xué)費(fèi)差異大，有的需要交贊助費(fèi)，而這筆費(fèi)用可能是1年幾千到幾萬元不等。近年來，針對(duì)家庭幼兒早期教育的教育理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)得到初步的開發(fā)，而且家長(zhǎng)早教意識(shí)得到加強(qiáng)，針對(duì)兒童早教的理財(cái)產(chǎn)品得到很快地發(fā)展。加之，該時(shí)期受教育的兒童在生活費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)等方面支出的不斷增加，家庭的理財(cái)會(huì)受到較大的沖擊。

　　5-17周歲為孩子的中、小學(xué)階段，雖然目前小學(xué)和初中實(shí)行義務(wù)教育，免學(xué)費(fèi)，只交雜費(fèi)、書本費(fèi)等，但算上生活費(fèi)、擇校費(fèi)、各種興趣班及家教費(fèi)用，都是不小的支出。

　　18-21周歲的大學(xué)階段，國(guó)內(nèi)大學(xué)費(fèi)用根據(jù)所處地區(qū)、學(xué)校和所學(xué)專業(yè)不同略有區(qū)別，如果按目前較低的水平來算，至少也要5000元/年。因此，大學(xué)費(fèi)用是高支出階段，學(xué)費(fèi)加上生活開支，目前一般就讀公立大學(xué)每年約2萬左右，如果是民辦大學(xué)則要約3萬每年。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，按照目前的教育收費(fèi)情況，一個(gè)家庭培養(yǎng)一個(gè)孩子從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)，至少需要20萬-30萬左右。如果是大學(xué)出國(guó)留學(xué)，大概還需要額外準(zhǔn)備100萬左右的費(fèi)用。

　　對(duì)于有送孩子出國(guó)留學(xué)的家庭，教育金的準(zhǔn)備就更加一定要“從寬準(zhǔn)備，從早準(zhǔn)備”。由于出國(guó)留學(xué)一般需要的資金相對(duì)比較龐大，最好根據(jù)孩子未來可能要去留學(xué)的國(guó)家教育費(fèi)用情況及生活水平，做好相對(duì)寬裕的估算，并且設(shè)定準(zhǔn)備目標(biāo)的時(shí)候還要考慮到通貨膨脹率及高等教育學(xué)費(fèi)的上漲率。

　　在出國(guó)留學(xué)期間，由于支付孩子需要的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)的時(shí)間是固定的，因?yàn)榧议L(zhǎng)可以在預(yù)算中扣除孩子的第一學(xué)期費(fèi)用以后，可以選擇一些穩(wěn)健類的產(chǎn)品進(jìn)行搭配，3個(gè)月或6個(gè)月的短期存款，一方面可以保持資金的流動(dòng)性，另外一方面也可以應(yīng)對(duì)進(jìn)一步的降息。

　　■攻略

　　四點(diǎn)擺脫

　　“孩奴”困擾

　　中信銀行理財(cái)師指出，家庭在選擇教育理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，要注意四點(diǎn)理財(cái)技巧：

　　一是要有實(shí)際的目標(biāo)，懂得量力而行。

　　教育理財(cái)?shù)倪^程其實(shí)就是教育資金的保值、增值的過程，是一個(gè)緩慢的過程，并非一蹴而就。教育理財(cái)要專款專用，要服務(wù)于孩子良好學(xué)習(xí)環(huán)境的創(chuàng)造，其僅僅只是實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的工具，不是目標(biāo)本身，如果混淆概念本末倒置那就得不償失了。

　　二要投資策略合適，投資工具選擇合理。

　　為了達(dá)到預(yù)先設(shè)定的教育理財(cái)目標(biāo)，要執(zhí)行合適的投資策略，選擇合適的投資工具或投資工具組合。在確定好理財(cái)目標(biāo)后，把目標(biāo)與當(dāng)前的實(shí)際情況相比較就可以算出兩者間的差距，而這些差距往往是可以量化的。根據(jù)差距及達(dá)成目標(biāo)所剩余的時(shí)間，推算出投資所需要的最低收益率。家庭的理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該根據(jù)家庭的財(cái)務(wù)狀況，從這個(gè)收益檔次的產(chǎn)品中選擇風(fēng)險(xiǎn)最低的投資組合進(jìn)行資產(chǎn)配置。

　　三要越早越好，長(zhǎng)期堅(jiān)持。

　　確定了理財(cái)目標(biāo)，制定了投資策略和選擇好投資工具后，最后就是按部就班，堅(jiān)持不懈地執(zhí)行。對(duì)于教育保險(xiǎn)之類的理財(cái)產(chǎn)品，越早開始越好，孩子年齡越小費(fèi)率越便宜，而且越早進(jìn)行，壓力也會(huì)相應(yīng)變小。

　　此外，理財(cái)忌諱的是隨便地改弦更張，如果沒有持之以恒的精神很容易半途而廢，或者盲目冒進(jìn)作出拔苗助長(zhǎng)的事。不管是哪一種理財(cái)產(chǎn)品都有一定的周期性，隨意中斷可能無法完成教育金的儲(chǔ)備或出現(xiàn)一定虧損。

　　四要有風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)。

　　我們常常在父母沒有任何保障的情況下，就給孩子買入過多的教育理財(cái)產(chǎn)品，這在一定意義上是一個(gè)理財(cái)?shù)恼`區(qū)。父母才是一個(gè)家庭的“頂梁柱”，父母作為家庭收入的主要來源，對(duì)于孩子受教育的持續(xù)性有著決定性的作用。家庭教育投資要立足于對(duì)父母身心的理財(cái)保障，首先要為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱購(gòu)買足夠匹配孩子成長(zhǎng)及教育費(fèi)用的人壽及疾病保障。

(來源:南方日?qǐng)?bào))