地方財政補貼的政策性農(nóng)業(yè)保險試點開展已近10年，福建省南平、龍巖兩地的試點成果被業(yè)內(nèi)視為“樣本”。這兩地的涉農(nóng)保險有哪些亮點？老百姓還有哪些期待？政策如何發(fā)力才更加高效？保險業(yè)在哪些方面還有改進空間？近日，記者走進閩北山鄉(xiāng)，翻閱了這份“樣本”。

　　1.5元保10萬元，“農(nóng)民的保險比城里人還多吶！”

　　19個政策補貼險種覆蓋農(nóng)民生產(chǎn)生活的主要環(huán)節(jié)

　　南平市由財政出資為百姓投保兩款保險，于無聲處，撐起“保障傘”——

　　今年3月20日上午8點，南平市延平區(qū)突發(fā)雷雨大風(fēng)，風(fēng)速達到十級，閩江內(nèi)一艘客船被掀翻，導(dǎo)致15人死亡。災(zāi)后第三天，中國人保南平分公司就向每位遇難者家屬支付了10萬元的“自然災(zāi)害公眾責(zé)任保險”賠款，給事故家庭送去溫暖。

　　南平市地處閩北丘陵，閩江穿境而過，“小災(zāi)年年有，大災(zāi)三六九”。村民房屋大多依山傍水而建，每年都有因雷擊、暴雨等自然災(zāi)害導(dǎo)致的房倒屋塌、群死群傷事故。2009年起，南平市市縣兩級財政出資，為全市313萬名城鄉(xiāng)居民和所有農(nóng)村房屋投保自然災(zāi)害公眾責(zé)任險和農(nóng)村住房保險。

　　“別看責(zé)任險的保費只有1塊5毛，能承擔(dān)暴雨、崖崩、飛行物墜落、火災(zāi)以及見義勇為等多種情況下的人員傷亡責(zé)任，保額10萬元，是低費率、高保障的險種�！蹦掀绞姓�府副秘書長江禮良說。

　　“春上的雹災(zāi)幾乎把每家的瓦都打碎了，換瓦得花1萬元左右，正值春耕，農(nóng)民手頭錢緊得很。保險公司賠的1000多元，很頂用�！蹦掀绞忻裾�局局長黃光炎說，民政資金按規(guī)定不能幫農(nóng)民修房子，以往受災(zāi)家庭居無定所的困境叫民政部門很犯難。如今只替每戶繳納7.48元的保費，財政負(fù)擔(dān)并不大，但提高了救助資金的覆蓋范圍，切實幫農(nóng)民解決了生活難題。

　　龍巖市的“三農(nóng)綜合保險”更像是家庭小藥箱，出了急難險災(zāi)，打開它，“藥品”雖沒有多貴重，但很全、很應(yīng)急。

　　上杭縣五龍村的廖厚生說，他在銀行當(dāng)保安時總遇到因營銷誤導(dǎo)而要求退保的客戶，“拉單子時樹上的鳥都能給說下來，出了事兒活人能給急成死人�！彼�以他對保險很抵觸。不過，2012年初家里的一場火災(zāi)，徹底改變了他對保險的看法�！皟蓪訕菬�得只剩一間房，第二天協(xié)保員來查勘，第四天保險公司就送來3.8萬元的‘農(nóng)村家庭財產(chǎn)保險’賠款，蓋新房有了墊底兒錢�！�

　　2011年起，龍巖市政府與中國人保合作，推行一攬子“三農(nóng)綜合保險”規(guī)劃：除繼續(xù)開展中央財政補貼保費、地方財政配套的能繁母豬保險、水稻保險，省級以下財政補貼的森林保險、煙葉保險，以及地級以下財政承擔(dān)全部保費的農(nóng)房險、自然災(zāi)害公眾責(zé)任險外，新增小額農(nóng)村家庭財產(chǎn)保險、農(nóng)村小額人身保險、計劃生育手術(shù)安心保險、鄉(xiāng)村干部責(zé)任保險、日光溫室大棚保險、茶葉果樹種植保險等11個險種。

　　這11個新增險種由市、縣兩級財政按遞減式給予保費補貼支持，第一年保費市、縣兩級財政補貼50%，農(nóng)民自主承擔(dān)50%；第二年遞減到30%，農(nóng)民自主承擔(dān)70%；第三年及以后按15%補貼，農(nóng)民自主承擔(dān)85%。其中市、縣兩級財政補貼部分按3∶7比例承擔(dān)。

　　目前，龍巖市的19項財政補貼型涉農(nóng)保險涵蓋了農(nóng)村社會的主要環(huán)節(jié)。由于農(nóng)民自繳的部分只有十幾、幾十元，農(nóng)民投保積極性很高，如今全市1791個村的所有農(nóng)戶都擁有多重保險保障。用廖厚生的話說：“我們的保險比城里人還多吶！”

　　記者手記

　　“三農(nóng)綜合保險”關(guān)注到農(nóng)村農(nóng)民生產(chǎn)生活方方面面的小風(fēng)險需求，積少成多、積小成大，在實踐中獲得了農(nóng)民的認(rèn)可，具備了進一步發(fā)展的市場基礎(chǔ)。當(dāng)前金融業(yè)面臨轉(zhuǎn)型升級的挑戰(zhàn)，那些計較技術(shù)投入、沉溺渠道廝殺的企業(yè)難以實現(xiàn)突破；以民生視角定位發(fā)展、以百姓需求開拓未來的，才是智者贏家。

　　“定損理賠都要快，結(jié)果還得服眾，馬虎不得。”

　　政企合作，必須分清職責(zé)行為邊界，確保農(nóng)民利益不受損

　　在南平、龍巖，政府對涉農(nóng)保險支持力度很大，比如以文件的形式推動宣傳、承保工作；基層各村選出村干部擔(dān)任協(xié)保員；允許保險公司派干部到鄉(xiāng)鎮(zhèn)“掛職”，培養(yǎng)熟悉農(nóng)村情況的業(yè)務(wù)骨干，等等。農(nóng)、林、民政系統(tǒng)與保險公司之間的互動也十分密切。如此“政府搭臺，公司運作”的模式，使行政系統(tǒng)與保險企業(yè)有效對接，在短時間內(nèi)實現(xiàn)了保險覆蓋面的快速擴大。

　　但這種政企合作，會不會導(dǎo)致雙方職責(zé)、行為邊界不清，令農(nóng)民利益受損呢？比如讓村干部做協(xié)保員，查勘理賠時，他們能做到不徇私情、公允公正嗎？

　　近日，在龍巖市古田鎮(zhèn)人保工作站的院子里，全鎮(zhèn)“三農(nóng)保險理賠清單”一字排開，接受群眾檢視。“村民看出問題，可以直接反映到龍巖市的三農(nóng)保險綜合辦公室�！敝袊�人保福建分公司副總經(jīng)理施培德說，除了定損結(jié)果公示，公司還要求收費憑證發(fā)放到戶、損失額度確定到戶、賠款直接打卡支付到戶，杜絕侵害農(nóng)戶利益的事情發(fā)生。

　　為了簡化理賠手續(xù)，龍巖市要求“索賠只要一張紙，查勘理賠要限時”：接到報案后，查勘員必須30分鐘趕到現(xiàn)場；損失金額5000元以下的，當(dāng)天定損，7萬元以下的，4天內(nèi)定損。縣級公司權(quán)限內(nèi)的賠案，7天內(nèi)必須把賠款打到賬上。

　　“俺村300畝耕地都投保了，雹災(zāi)洪災(zāi)后，一兩名查勘員、協(xié)保員要把這些耕地都查看一遍，很累人。可定損理賠都要快，結(jié)果還得服眾，馬虎不得�！鄙虾伎h溪背村的協(xié)保員廖尚村說，保險要有信譽，任何環(huán)節(jié)都不能讓老百姓心里犯嘀咕。   

　　記者手記

　　重信守諾是保險的靈魂。特別是有財政補貼的涉農(nóng)保險，既是商業(yè)合約，也體現(xiàn)著國家的惠農(nóng)投入。理賠服務(wù)不到位，不僅侵蝕農(nóng)民利益，也損害政府形象。實踐證明，簡化理賠手續(xù)方便農(nóng)民、量化理賠時效督促公司、強化理賠公開接受監(jiān)督，是搞好三農(nóng)保險的“硬道理”。

　　“巨虧+巨盈”，靠財政補貼吃“農(nóng)”飯，保險公司能走遠嗎？

　　財政補貼占保費收入比例過高

　　近期看，“三農(nóng)綜合保險”能給保險帶來盈利，但長遠看，其可持續(xù)性仍是問號。

　　古田鎮(zhèn)的理賠公示活動中，記者發(fā)現(xiàn)，“一攬子保險規(guī)劃”的農(nóng)村小額人身保險，保費每人每年20元，意外身故保額只有1萬元，因疾病身故保額1000元，費率明顯高出市場同類產(chǎn)品。   

　　2006年至2012年，龍巖“三農(nóng)綜合保險”收入3.43億元，支付賠款2.03億元，除去經(jīng)辦費用以及巨災(zāi)準(zhǔn)備金，保險公司依然有賺頭。然而總體盈利背后，各險種盈虧差距巨大——煙葉險、農(nóng)房險累計收保費3700多萬元，賠款卻高達7000多萬元，賠付率將近200%；如果不靠小額人身意外險等高費率險種來“填洼地”，“三農(nóng)綜合保險”根本無法實現(xiàn)盈利。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，雖然保險公司總體上沒有獲得“暴利”，但“巨虧捆綁巨盈”的做法，不符合保險業(yè)的精算法則，不利于保險公司積累數(shù)據(jù)經(jīng)驗，提高產(chǎn)品開發(fā)能力，特別是未來財政補貼將逐年減少，保險公司如果不能練就真本領(lǐng)，靠純商業(yè)手段開拓市場，難以持久。

　　在龍巖采訪某蔬菜基地時，園主提出，政策性保險雖然能賠償一部分災(zāi)害損失，但補償水平太低了。他需要保險公司提供保額更高的險種。“保費高一些沒關(guān)系�！彼�認(rèn)為，保險公司現(xiàn)在愿意做政策性業(yè)務(wù)，不積極開拓商業(yè)險市場，是因為“害怕風(fēng)險”。

　　據(jù)了解，“十一五”期間，人保龍巖分公司涉農(nóng)保險保費總收入中，各級財政補貼超過1.4億元，占總保費的84%，保險公司對財政“依賴”的比例，在全國幾乎是最高的。與此同時，11款保險中，小額人身保險、務(wù)工農(nóng)民小額保險、鄉(xiāng)村干部責(zé)任保險等險種在被保險人身份、保險責(zé)任方面，重復(fù)較多，使財政補貼資金也免不了重復(fù)投入。

　　記者手記

　　盡管《農(nóng)業(yè)保險條例》明確國家鼓勵地方政府采取由地方財政給予保險費補貼等措施，支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，但在那些經(jīng)濟并不發(fā)達的地區(qū)，民生需求千頭萬緒，都急需財力投入，財政補貼保險保費的“力道”該如何把握，值得商榷。對保險企業(yè)而言，不能倚重政策吃農(nóng)飯，借助前期的政策幫扶贏得百姓信任、完善產(chǎn)品服務(wù)，為日后開展純商業(yè)經(jīng)營累積實力，方為正途。