人民網(wǎng)北京6月18日電 （田原）今年是金融脫媒趨勢(shì)進(jìn)一步加快的一年，各類新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，那么究竟如何看待互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)的影響？農(nóng)業(yè)銀行科技與產(chǎn)品管理局副局長(zhǎng)兼互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)辦公室主任張秀萍在接受人民金融采訪時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打開(kāi)了過(guò)去由于成本和風(fēng)險(xiǎn)制約而難以覆蓋的長(zhǎng)尾客戶和藍(lán)海市場(chǎng)，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型和服務(wù)能力提升提供了很好的工具和渠道。

人民金融：1、今年是金融脫媒趨勢(shì)進(jìn)一步加快的一年，是改革之年，創(chuàng)新之年，作為全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多的銀行，農(nóng)業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融哪些領(lǐng)域布局？如何看待互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)的影響？

張秀萍：2013年被稱為中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融元年，各種支付方式、各種寶寶橫空出世，曾引起新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間的激烈交鋒。但是有一個(gè)現(xiàn)象，就是這種交鋒在今年4月突然停止了，雙方回到各自的陣營(yíng)做各自的事。這里面有兩個(gè)原因:一是監(jiān)管層的頻頻表態(tài)引起了社會(huì)層面對(duì)創(chuàng)新的思考，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融日益理性。金融是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的，也是依附實(shí)體經(jīng)濟(jì)的。因此，金融的創(chuàng)新必須立足于風(fēng)險(xiǎn)的防范，立足于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，既不能轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，尤其是不能向客戶轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，也不能脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)做資金空轉(zhuǎn)和監(jiān)管套利。另一個(gè)重要的原因是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)浪潮中快速覺(jué)醒�；ヂ�(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了信息的獲取、處理和利用方式，加速了金融脫媒，包括資金脫媒、渠道脫媒、信息脫媒和客戶脫媒，改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的渠道體系、服務(wù)體系和數(shù)據(jù)體系。尤其是互聯(lián)網(wǎng)文化，客觀上喚醒了全民的理財(cái)意識(shí)，改變了用戶的使用習(xí)慣，提高了用戶對(duì)體驗(yàn)的訴求，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在維系客戶,維持存、貸、匯業(yè)務(wù)方面提出了更高的要求。

互聯(lián)網(wǎng)是開(kāi)放的，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用無(wú)論是對(duì)新興機(jī)構(gòu)還是對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的機(jī)會(huì)都是均等的。對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)遇大于挑戰(zhàn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)技術(shù)打開(kāi)了過(guò)去由于成本和風(fēng)險(xiǎn)制約而難以覆蓋的長(zhǎng)尾客戶和藍(lán)海市場(chǎng)，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型和服務(wù)能力提升提供了很好的工具和渠道。如何將數(shù)據(jù)利用好，將渠道和服務(wù)體系建設(shè)好是最關(guān)鍵的問(wèn)題，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展近一年來(lái)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)最顯著的變化。另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范上，作為信用體系和風(fēng)險(xiǎn)防范體系相對(duì)健全的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如果能夠有效利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，主動(dòng)尋求自身變革，包括業(yè)務(wù)模式、經(jīng)營(yíng)模式、運(yùn)營(yíng)模式和盈利模式的變革，將能更好的平衡風(fēng)險(xiǎn)和效益，也更加能成為服務(wù)客戶和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主力軍。

農(nóng)業(yè)銀行在2013年6月就將互聯(lián)網(wǎng)金融作為經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略部署進(jìn)行推進(jìn)。在組織架構(gòu)上，成立了互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組和專職推進(jìn)辦公室，負(fù)責(zé)全行互聯(lián)網(wǎng)金融的研究、統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)和組織實(shí)施。在業(yè)務(wù)層面上，立足于便捷用戶體驗(yàn)和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，一方面繼續(xù)加大傳統(tǒng)電子渠道的建設(shè)，加快推進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，另一方面研發(fā)了面向開(kāi)放互聯(lián)網(wǎng)用戶和實(shí)體行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，圍繞互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，重點(diǎn)打造面向全網(wǎng)用戶的集便捷支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)信貸、投融資中介、繳費(fèi)理財(cái)和消費(fèi)購(gòu)物為一體的純線上全業(yè)態(tài)金融服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的積累并通過(guò)數(shù)據(jù)獲取價(jià)值。這個(gè)平臺(tái)近期將會(huì)推出，命名為“磐云平臺(tái)”，它將代表農(nóng)業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的品牌，寓意是運(yùn)行如磐石般堅(jiān)強(qiáng)可靠，客戶服務(wù)和體驗(yàn)如行云流水般順暢。在運(yùn)營(yíng)層面，目前我行也正在緊鑼密鼓地參照互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的運(yùn)作模式，加快推進(jìn)專業(yè)化運(yùn)作團(tuán)隊(duì)的建設(shè)，力爭(zhēng)打造一支覆蓋前、中、后臺(tái)，業(yè)務(wù)和技術(shù)一體化，集“市場(chǎng)需求、產(chǎn)品研發(fā)、業(yè)務(wù)管理和運(yùn)營(yíng)保障”四位一體的專職團(tuán)隊(duì)，構(gòu)建迭代式研發(fā)、矩陣式管理的機(jī)制，以確保對(duì)市場(chǎng)需求的快速響應(yīng)、對(duì)產(chǎn)品和體驗(yàn)的迭代改進(jìn)，以及對(duì)客戶服務(wù)的持續(xù)跟蹤。

人民金融：據(jù)了解，貴行也在加快制定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展藍(lán)圖，例如建立了自己的移動(dòng)金融開(kāi)放平臺(tái)，能否給我們介紹一下這個(gè)平臺(tái)的特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)？

張秀萍：移動(dòng)金融開(kāi)放平臺(tái)是農(nóng)行互聯(lián)網(wǎng)金融整體戰(zhàn)略的一部分。這個(gè)平臺(tái)不僅關(guān)注移動(dòng)端的服務(wù)入口、操作流程和人機(jī)交互問(wèn)題，還重點(diǎn)關(guān)注了移動(dòng)金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施，例如TSM可信服務(wù)管理和SE安全終端建設(shè)。

目前平臺(tái)還在研發(fā)之中，我們希望從頂層設(shè)計(jì)開(kāi)始，對(duì)業(yè)務(wù)和終端設(shè)備兩個(gè)層面進(jìn)行管理，不僅要解決當(dāng)前金融服務(wù)在移動(dòng)端的快速應(yīng)用問(wèn)題，還要解決制約當(dāng)前移動(dòng)金融服務(wù)推廣的統(tǒng)一認(rèn)證和終端安全問(wèn)題，通過(guò)同業(yè)間TSM網(wǎng)絡(luò)的對(duì)接，構(gòu)建一個(gè)應(yīng)用可管理、流程可協(xié)同、用戶可信任的移動(dòng)金融開(kāi)放服務(wù)體系，打造農(nóng)行移動(dòng)金融生態(tài)環(huán)境，并為未來(lái)大數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)奠定基礎(chǔ)。

按照設(shè)計(jì)方案，這個(gè)平臺(tái)將采用有別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行手機(jī)銀行的開(kāi)放體系架構(gòu)，面向內(nèi)部機(jī)構(gòu)、用戶和外部商戶、客戶以及開(kāi)發(fā)者，由總行提供統(tǒng)一的公共平臺(tái)，支持各分行和外部應(yīng)用開(kāi)發(fā)者開(kāi)展特色業(yè)務(wù)，這將使農(nóng)業(yè)銀行移動(dòng)金融服務(wù)具有統(tǒng)一的IT支撐體系和可持續(xù)發(fā)展的產(chǎn)品架構(gòu)。在保持分行業(yè)務(wù)靈活的同時(shí)，大幅度提升科技部門(mén)的業(yè)務(wù)支撐力度和工作效率，降低產(chǎn)品開(kāi)發(fā)成本。

在應(yīng)用層面，該平臺(tái)將融入地理位置信息、商戶優(yōu)惠促銷信息等線下元素，重點(diǎn)圍繞生活消費(fèi)場(chǎng)景，以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)，以移動(dòng)錢(qián)包為載體，構(gòu)建線上線下一體的產(chǎn)品流程和用戶體驗(yàn)，因此任何用戶在任何時(shí)間和地點(diǎn)都能感受到農(nóng)業(yè)銀行移動(dòng)金融服務(wù)的存在，都能享受到農(nóng)業(yè)銀行移動(dòng)金融服務(wù)帶來(lái)的便捷流暢的體驗(yàn)。

在基礎(chǔ)層面，該平臺(tái)將重點(diǎn)構(gòu)建新的安全認(rèn)證方式和安全技術(shù)手段，統(tǒng)籌解決用戶便捷性與安全的體驗(yàn)，同時(shí)該平臺(tái)將接入人民銀行、銀聯(lián)以及同業(yè)安全可信平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，不僅為農(nóng)行移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的交易安全提供保障，還為快速擴(kuò)大業(yè)務(wù)流量提供手段。這對(duì)于提升農(nóng)業(yè)銀行快速響應(yīng)移動(dòng)場(chǎng)景建設(shè)能力、終端自主可控能力、市場(chǎng)滲透能力、行業(yè)協(xié)作能力，以及改善客戶體驗(yàn)、提升農(nóng)業(yè)銀行移動(dòng)金融服務(wù)市場(chǎng)形象、夯實(shí)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)具有重要的意義。

人民金融：從2月底開(kāi)始，四大行已經(jīng)先后下調(diào)第三方快捷支付的額度限制。有人說(shuō)這凸顯了銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，您怎么理解二者的關(guān)系？

張秀萍：總體來(lái)看，雙方是一種競(jìng)合關(guān)系。第三方支付一定程度上解決了用戶支付前端的流程和流量問(wèn)題，也為銀行支付結(jié)算工具的應(yīng)用拓展了場(chǎng)景。同時(shí)，銀行負(fù)責(zé)完成第三方支付最后的資金清算，因此在線上支付領(lǐng)域，二者各有所長(zhǎng)和分工，合作是主流。當(dāng)然，雙方的競(jìng)爭(zhēng)也是存在的，但競(jìng)爭(zhēng)會(huì)促進(jìn)我們服務(wù)的提升，價(jià)格的下降。

無(wú)論是監(jiān)管層，銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)，還是用戶，都期望支付行業(yè)的健康發(fā)展和用戶資金轉(zhuǎn)移得到足夠的安全保障。但客觀來(lái)講，為追求用戶體驗(yàn)，第三方支付機(jī)構(gòu)降低了在資金轉(zhuǎn)移安全認(rèn)證方面的要求，近年來(lái)用戶資金盜刷的支付案件時(shí)有發(fā)生。這個(gè)問(wèn)題在快捷支付中尤其突出，因?yàn)榭旖葜Ц兜陌踩�認(rèn)證完全不在銀行。在這個(gè)背景下，銀行針對(duì)快捷支付的性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)程度合理設(shè)置交易限額，只是對(duì)用戶資金安全的負(fù)責(zé)，與雙方間的競(jìng)爭(zhēng)無(wú)關(guān)，快捷支付額度的下調(diào)并不會(huì)對(duì)用戶的日常繳費(fèi)支付和消費(fèi)購(gòu)物產(chǎn)生影響，用戶大額支付的通道依然存在，也不會(huì)影響用戶使用，并且未來(lái)隨著第三方支付機(jī)構(gòu)安全措施的改進(jìn)，這個(gè)額度提升的空間也始終存在。我們期望與第三方支付機(jī)構(gòu)之間有更多、更安全的合作。用戶也必將從銀行與第三方機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、共生共贏的局面中獲得最大的收益。

人民金融：貴行推出了“E商管家”電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)，在探索的過(guò)程中，有哪些先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)？

張秀萍：“E商管家”是農(nóng)業(yè)銀行在電商領(lǐng)域的探索性嘗試，通過(guò)在B2B市場(chǎng)上拓展商戶，支持它們由傳統(tǒng)模式向電商模式的轉(zhuǎn)型，進(jìn)而獲取用戶信息和積累交易數(shù)據(jù)。

實(shí)際上，在農(nóng)業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的整體戰(zhàn)略中，我們始終認(rèn)為商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的出發(fā)點(diǎn)，應(yīng)該是立足于金融自身，通過(guò)數(shù)據(jù)的搜集和處理，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，重點(diǎn)圍繞中小微企業(yè)和個(gè)人用戶等實(shí)體經(jīng)濟(jì)的活動(dòng)，著力解決融資難、融資貴，以及流程便捷性等問(wèn)題，最終實(shí)現(xiàn)服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的目的。

這個(gè)戰(zhàn)略的核心是大數(shù)據(jù)的搜集和處理，以及基于大數(shù)據(jù)的新型業(yè)務(wù)決策模型和決策機(jī)制的建設(shè)。農(nóng)業(yè)銀行的“磐云平臺(tái)”正是在這個(gè)戰(zhàn)略思想的指導(dǎo)下，承載著利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融創(chuàng)新和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的使命。在數(shù)據(jù)的搜集和處理方面，“磐云平臺(tái)”不僅引入了我們現(xiàn)有的各類系統(tǒng)、工具所積累的用戶賬務(wù)數(shù)據(jù)，還通過(guò)與外部企業(yè)系統(tǒng)的對(duì)接，引入了企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中所產(chǎn)生的資金流、物流和信息流數(shù)據(jù)。在決策方面，“磐云平臺(tái)”構(gòu)建了基于大數(shù)據(jù)的客戶評(píng)價(jià)模型、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型、額度測(cè)算模型等等，能夠從客戶歷史數(shù)據(jù)中精確的挖掘到潛在的業(yè)務(wù)需求，并為銀行的經(jīng)營(yíng)決策提供自動(dòng)化和智能化的支持。因此，這個(gè)平臺(tái)將真正代表農(nóng)業(yè)銀行立足金融的本質(zhì)，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、履行社會(huì)責(zé)任的創(chuàng)新方向。

未來(lái)，隨著農(nóng)行“E商管家”的有效數(shù)據(jù)積累到一定階段，它也將會(huì)成為“磐云平臺(tái)”一個(gè)重要的數(shù)據(jù)來(lái)源。