從2006年的《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》到今年《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，8年間國(guó)務(wù)院兩出“國(guó)十條”，保險(xiǎn)在中國(guó)社會(huì)運(yùn)行中的角色越來(lái)越重要。

　　2006年，我國(guó)保費(fèi)收入為5641.4億元，2013年這個(gè)數(shù)字達(dá)到1.7萬(wàn)億元，年均增長(zhǎng)17.3%，我國(guó)一躍成為全球第四大保險(xiǎn)市場(chǎng)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、車險(xiǎn)規(guī)模上，我國(guó)則成為全球第二大市場(chǎng)。

　　在出口信用保險(xiǎn)上，2006年承保金額為296億美元，2013年達(dá)到3970億美元，是2006年的13.4倍。

　　“這8年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取得了長(zhǎng)足進(jìn)步�！眹�(guó)家發(fā)改委秘書長(zhǎng)李樸民說(shuō)，但是從總體上看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展還比較滯后，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的潛力沒有得到充分發(fā)揮。

　　三大問題呼喚保險(xiǎn)業(yè)提速發(fā)展

　　與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，三個(gè)方面的問題擺在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面前。

　　一是整體實(shí)力不夠強(qiáng)。目前我國(guó)無(wú)論是保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重還是人均保費(fèi)，與世界平均水平相比差距較大；

　　二是服務(wù)水平不高。在發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)業(yè)滲透到人民生產(chǎn)生活的方方面面，但在我國(guó)，保險(xiǎn)的服務(wù)領(lǐng)域比較有限，行業(yè)技術(shù)手段、管理水平、創(chuàng)新能力和人才隊(duì)伍建設(shè)都相對(duì)滯后。服務(wù)水平相對(duì)較低，誠(chéng)信形象相對(duì)較弱。消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信任度也不高；

　　三是作用發(fā)揮還不夠充分。發(fā)達(dá)國(guó)家普遍將保險(xiǎn)作為市場(chǎng)化的社會(huì)管理機(jī)制，但是在這方面，我國(guó)無(wú)論是在人們的思想認(rèn)識(shí)上還是在國(guó)家政策支持上都還不夠。全社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)總體淡薄，各方面運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制的主動(dòng)性也不夠強(qiáng)。

　　在李樸民看來(lái)，當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處在增長(zhǎng)速度的換擋期，面臨的挑戰(zhàn)前所未有，迫切需要通過(guò)現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的發(fā)展為經(jīng)濟(jì)社會(huì)提供有效的風(fēng)險(xiǎn)管理和保障。

　　從這個(gè)意義上說(shuō)，今年出臺(tái)的保險(xiǎn)新“國(guó)十條”為現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)行了角色定位：彌補(bǔ)了我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的短板，有利于培育新的消費(fèi)熱點(diǎn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)、創(chuàng)新社會(huì)治理方式、保障社會(huì)穩(wěn)定運(yùn)行。

　　在中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席王祖繼看來(lái)，近幾年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在支持多層社會(huì)保障體系建設(shè)、完善社會(huì)治理體系、創(chuàng)新矛盾糾紛的化解機(jī)制、發(fā)揮補(bǔ)償功能上發(fā)揮了越來(lái)越重要的作用。此外，在國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，保險(xiǎn)業(yè)的作用也越來(lái)越重要。

　　王祖繼拿出了一組數(shù)據(jù)，目前保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)是我國(guó)債券市場(chǎng)的第二大投資者；2013年保險(xiǎn)業(yè)對(duì)主要農(nóng)作物的耕種面積的保障已經(jīng)達(dá)到11億畝以上，三大主要口糧的農(nóng)作物的保障超過(guò)了65%。

　　“在重大民生工程、國(guó)家重點(diǎn)工程方面，保險(xiǎn)業(yè)提供了大量的資金支持�！蓖踝胬^測(cè)算的數(shù)據(jù)顯示，到今年6月，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持達(dá)到3.6萬(wàn)億元。在為小微企業(yè)融資上，僅在寧波，一年就為4000多筆貸款的融資提供了保險(xiǎn)支持，其融資規(guī)模達(dá)50多億元。

　　個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)或?qū)⒂?015年前試點(diǎn)

　　相對(duì)整體社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，這些還不夠。

　　按照今年的保險(xiǎn)新“國(guó)十條”，2020年的發(fā)展目標(biāo)已經(jīng)確定。到2020年，要基本建成與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，保險(xiǎn)成為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)富管理的基本手段，成為政府改進(jìn)公共服務(wù)、加強(qiáng)社會(huì)管理的有效工具。

　　兩個(gè)指標(biāo)是判斷上述目標(biāo)的基本依據(jù)，一是保險(xiǎn)深度(保費(fèi)收入/國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值)達(dá)到5%，另一個(gè)是保險(xiǎn)密度(保費(fèi)收入/總?cè)丝?達(dá)到3500元/人。

　　在社會(huì)保障上，養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)成為保險(xiǎn)新“國(guó)十條”的重點(diǎn)。

　　按照保險(xiǎn)新“國(guó)十條”，未來(lái)將推動(dòng)個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)，開展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，發(fā)展獨(dú)生子女家庭保障計(jì)劃，探索對(duì)失獨(dú)老人保障的新模式，發(fā)展養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資養(yǎng)老服務(wù)業(yè)。

　　而與之相關(guān)的配套稅收政策也將得到完善。按照文件，將適時(shí)開展個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，落實(shí)和完善有關(guān)企業(yè)所得稅政策。

　　“個(gè)人稅收遞延養(yǎng)老保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司承辦的一種商業(yè)養(yǎng)老年金的保險(xiǎn)�！蓖踝胬^表示，社會(huì)公眾投保這個(gè)保險(xiǎn)可以享受一定程度上的個(gè)人稅收延遲繳納的優(yōu)惠。

　　按照王祖繼的說(shuō)法，這種保險(xiǎn)可以鼓勵(lì)社會(huì)公眾積累幾倍甚至十幾倍的養(yǎng)老金，有利于促進(jìn)保障體系的建設(shè)，而且可以大大減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)。

　　通過(guò)稅收延遲繳納的激勵(lì)來(lái)籌集養(yǎng)老金，建設(shè)或者豐富保障體系，是國(guó)際社會(huì)通行的做法。

　　據(jù)王祖繼介紹，2009年，國(guó)務(wù)院已經(jīng)明確提出來(lái)要探索發(fā)展個(gè)稅遞延的養(yǎng)老保險(xiǎn)。財(cái)政部、國(guó)稅總局、保監(jiān)會(huì)、上海市都做了大量研究。“目前保監(jiān)會(huì)已經(jīng)有了技術(shù)儲(chǔ)備�！蓖踝胬^說(shuō)，文件要求2015年內(nèi)試點(diǎn)，保監(jiān)會(huì)爭(zhēng)取創(chuàng)造好的條件，在條件允許的情況下，提前啟動(dòng)試點(diǎn)。

　　在醫(yī)療保險(xiǎn)上，保險(xiǎn)新“國(guó)十條”提出鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)各類醫(yī)療、疾病保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)等商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，并與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接。

　　王祖繼提供的數(shù)據(jù)顯示，在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)辦了26個(gè)省、260個(gè)統(tǒng)籌地區(qū)的大病保險(xiǎn)服務(wù)，受益人群達(dá)到4.7億，保障水平平均提高10～15個(gè)百分點(diǎn)，大病報(bào)銷比例達(dá)到70%以上。

　　2010～2013年間，保險(xiǎn)業(yè)參與調(diào)解了22.2萬(wàn)件醫(yī)療糾紛，成功率達(dá)到86%以上。

　　巨災(zāi)險(xiǎn)框架基本確定

　　剛剛過(guò)去的云南昭通魯?shù)榈卣鹪俅翁嵝驯ｋU(xiǎn)業(yè)，巨災(zāi)險(xiǎn)推動(dòng)需要加速。而這一點(diǎn)也寫進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)新“國(guó)十條”中。

　　據(jù)王祖繼介紹，我國(guó)在2006年就提出要建立國(guó)家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系，目前深圳市已經(jīng)在試點(diǎn)。

　　2013年年底，深圳市政府通過(guò)了《深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》，根據(jù)深圳經(jīng)常發(fā)生或者它特有的地質(zhì)和自然災(zāi)害，比如臺(tái)風(fēng)、泥石流、洪水以及核電保障等，歸納了15項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，由市政府每年出資3600萬(wàn)元購(gòu)買保險(xiǎn)。

　　這項(xiàng)保險(xiǎn)已于今年6月1日起正式實(shí)施，規(guī)定凡是在災(zāi)害發(fā)生時(shí)，在深圳市的所有自然人都屬于保障對(duì)象。

　　“在云南，楚雄州的巨災(zāi)保險(xiǎn)方案已經(jīng)通過(guò)并即將實(shí)施�！蓖踝胬^說(shuō)，主要是針對(duì)地震的農(nóng)房保險(xiǎn)，個(gè)人投保100元，保障兩萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)額。整個(gè)楚雄州一年投保5000多萬(wàn)元。

　　此外在寧波，針對(duì)寧波地區(qū)的地質(zhì)和自然災(zāi)害包括洪水、泥石流、臺(tái)風(fēng)、滑坡等方面，主要對(duì)人身和家庭財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行保障，一年大約補(bǔ)償3800萬(wàn)元。

　　據(jù)王祖繼介紹，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的大體框架已經(jīng)確定，即建立以制度建設(shè)為基礎(chǔ)、以商業(yè)保險(xiǎn)為平臺(tái)、以多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)為保障的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，包括建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、巨災(zāi)再保險(xiǎn)制度。目的就是要逐步建立財(cái)政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。這個(gè)框架涉及各個(gè)方面，有立法、制度安排、商業(yè)機(jī)構(gòu)的平臺(tái)建設(shè)，多層次的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，包括中央財(cái)政、地方財(cái)政、直保公司、再保險(xiǎn)公司和相關(guān)個(gè)人，包括基金如何籌集、如何運(yùn)用。(本報(bào)記者 李松濤)