最近，國家層面出臺了新的保險業(yè) “國十條”，其中不少內(nèi)容與商業(yè)健康保險業(yè)的發(fā)展相關(guān)。業(yè)界認(rèn)為，健康險迎來了史無前例的政策“窗口期”。多家保險企業(yè)借政策東風(fēng)加快搶占健康險市場，推出了多種針對不同客戶需求的健康險產(chǎn)品。

　　中國人民健康保險股份有限公司總裁宋福興說，“健康險的春天來了”。政策助力健康險快跑，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新的保險業(yè)“國十條”之后，商業(yè)健康險面臨前所未有的機遇，健康險公司之間的差異化競爭將帶動整個健康產(chǎn)業(yè)升級。

　　在這一有望撬動經(jīng)濟發(fā)展的“藍�！崩�，政府、保險公司、市場、醫(yī)院以及民眾是否做好了迎接健康險的準(zhǔn)備呢？

　　健康險的市場空間有多大

　　2014年上半年，全國商業(yè)健康保險保費收入為892.9億元，同比增長52.3%；保險業(yè)參與各類醫(yī)保項目經(jīng)辦，覆蓋人口2.9億人；13家保險公司已在全國26個省區(qū)市260個統(tǒng)籌地區(qū)開展了城鄉(xiāng)居民大病保險，覆蓋人口4.7億人，實現(xiàn)保費91億元。

　　在日前一場關(guān)于社保的研討會上，中國社會科學(xué)院副院長蔡昉表示，自20世紀(jì)70年代實施改革開放政策以來，中國人口結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變與空前的經(jīng)濟發(fā)展速度同樣引人矚目。中國不僅在經(jīng)濟規(guī)模和生活水平方面，而且在人口年齡結(jié)構(gòu)方面與發(fā)達國家越來越接近。與發(fā)達國家相比，中國在一個非常短的時期內(nèi)完成了由人口快速增長階段向人口老齡化階段的轉(zhuǎn)變。

　　中國人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的情況引發(fā)了兩個研究主題。第一，中國作為近年來進入人口老齡化的國家，可以向日本、韓國等早已開啟老齡化進程的國家汲取許多經(jīng)驗。第二，由于中國具有“未富先老”的特征，因此在進行比較研究的時候，中國這個案例往往顯得特殊和引人注目。根據(jù)聯(lián)合國的數(shù)據(jù)，2010年中國超過60歲的人口占比為12.3%，然而在其他發(fā)展中國家這個比例只有7.5%。也就是說，中國不僅面臨著發(fā)展中國家面臨的問題，也同樣需要應(yīng)對老齡化這種發(fā)達國家需要面對的挑戰(zhàn)。

　　除了人口老齡化，城鎮(zhèn)化正加速發(fā)展，疾病譜也在發(fā)生深刻變化，民眾個性化和多樣化的健康需求在增長。目前，我國健康保險市場中，有近100家保險公司開展了商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)，備案銷售的產(chǎn)品達2200多件。2009年至今，商業(yè)健康保險累計支付賠款超過2100億元。

　　但總體看，我國商業(yè)健康保險發(fā)展與人民群眾的健康保障需求仍存在較大差距。我國商業(yè)健康保險保費在總保費中的占比不足7%，而成熟市場一般在20%~30%；健康保險支出在醫(yī)療衛(wèi)生費用總支出中占比不足2%，而發(fā)達國家一般在10%左右。例如，以法定(社會)醫(yī)療保險為主要保障手段的德國，2012年商業(yè)健康保險保費在總保費中占比約為20%，賠付支出在醫(yī)療費用中的占比為10%左右；以商業(yè)健康保險為主要保障手段的美國，商業(yè)健康保險是規(guī)模最大的保險業(yè)務(wù)板塊，2012年商業(yè)健康保險保費在總保費中占比約為37%，賠付支出在醫(yī)療費用中的占比達到35%以上。

　　宋福興從不同角度對2020年商業(yè)健康保險發(fā)展情況進行了初步測算。

　　第一種情況，按商業(yè)健康保險保費在保險業(yè)中的占比15%~20%測算，2020年商業(yè)健康保險保費將達到7500億~1萬億元。

　　第二種情況，按年均增速30%測算，2020年商業(yè)健康保險保費將達到7000億元左右。

　　第三種情況，2013年我國醫(yī)療衛(wèi)生總費用3.17萬億元，按照15%~20%的年均增速測算，2020年將達到約8萬億~10萬億元。若商業(yè)健康保險支出在醫(yī)療衛(wèi)生總費用的占比達到10%，2020年我國商業(yè)健康保險保費約為8000億~1萬億元。

　　第四種情況，國務(wù)院去年發(fā)布了《關(guān)于促進健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》，提出到2020年健康服務(wù)業(yè)總規(guī)模達到8萬億元以上。如商業(yè)健康保險在健康服務(wù)業(yè)中的占比達到10%左右，2020年保費規(guī)模將達到8000億元。

　　綜合以上4種情景，預(yù)計未來一段時期，商業(yè)健康保險將繼續(xù)在行業(yè)保持活力最強、增速最快的板塊，逐步縮小與財險、壽險的差距，到2020年我國商業(yè)健康保險保費有望達到7000億~1萬億元，成為與財險、壽險并列的三大業(yè)務(wù)板塊之一。

　　為什么需要健康險

　　中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇告訴中國青年報記者，現(xiàn)在基本的醫(yī)保在解決職工看病難方面遇到了很大的瓶頸，所以要走補充保障的方式，完善保障體系。基本醫(yī)保仍然存在，但基本的額度是有限的。商業(yè)健康保險是政府提供的一種制度安排，補充部分主要由保險公司來做。

　　郝演蘇表示，現(xiàn)有的醫(yī)保體制會導(dǎo)致一種懶惰和浪費。國家提倡要加大商業(yè)保險的補充力度。地方政府拿出基本醫(yī)療支出的結(jié)余部分在市場上購買補充保險增加保障額度，就是政府掏錢給基本的保障客戶購買補充保障。對于商業(yè)保險，一是個人可以買任何險種，選擇空間較大，還有一種是政府來幫助老百姓購買，主要針對大病，因為大病的開支很高。按照“新國十條”的做法，政府要利用保險作為一個調(diào)節(jié)社會關(guān)系的工具。政府采購是給享受基本保障的人群。

　　同時，針對基本醫(yī)療保障不足的部分政府統(tǒng)一幫助購買補充保險。購買補充保險的類型非常簡單，主要針對大病，不考慮護理、康復(fù)、療養(yǎng)等其他方面。隨著社會的發(fā)展，市場的發(fā)展，基本醫(yī)療已經(jīng)不能夠滿足老百姓針對大病的相關(guān)需要了。

　　此舉的優(yōu)勢顯而易見：一方面節(jié)約了政府的財政支出，同時又保證了醫(yī)療救助的效率。因為既然買了保險，那么保險公司要參與其中監(jiān)控，防止小病大治，防止醫(yī)療費用浪費。

　　“市場對醫(yī)療保險這塊的關(guān)注度非常大，曾經(jīng)有兩位總理都作了批示，買保險時，百姓最關(guān)注的一個是養(yǎng)老，一個就是健康。”郝演蘇說。健康的范疇很大，包括治病也包括養(yǎng)病。

　　如何迎接健康險

　　南京大學(xué)教授林閩鋼介紹，發(fā)達國家和地區(qū)的經(jīng)驗表明，以社會保險為基本內(nèi)容的社會保障主要關(guān)注的是國家與勞動力市場的關(guān)系，關(guān)注的是勞動力市場正規(guī)勞動者的收入補償和經(jīng)濟福利。在福利國家發(fā)展的早期階段，社會政策的重點是各類社會保險和各種收入維持項目。隨著福利國家的發(fā)展，社會服務(wù)的內(nèi)容日益增加，高水平和高質(zhì)量的社會服務(wù)已成為當(dāng)代福利國家的一個最突出的特征，以收入保障為基本內(nèi)容的經(jīng)濟福利和以社會需要為導(dǎo)向的社會服務(wù)是當(dāng)代社會保障的兩大基本內(nèi)容。

　　改革開放以來，為了配合市場經(jīng)濟體制的建立，我國重點發(fā)展了以社會保險為核心內(nèi)容的社會保障。同時明確提出我國社會保障體系是“以社會保險、社會救助、社會福利為基礎(chǔ)，以基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療、最低生活保障制度為重點，以慈善事業(yè)、商業(yè)保險為補充”，由此，可以看到社會服務(wù)的基礎(chǔ)性作用還沒有得到足夠的重視，社會服務(wù)缺乏、社會服務(wù)覆蓋面小等問題，已不能適應(yīng)我國社會保障多層次發(fā)展的需要。

　　那么健康險的到來需要做好哪些準(zhǔn)備呢？

　　人保健康總經(jīng)理邱彬介紹，目前公司的員工中，醫(yī)療專業(yè)的人才占比最高，達到30%~40%，其次，還需要與政府合作的管理人才以及信息技術(shù)、系統(tǒng)探索和定價的人才。

　　保險公司自身的人才保障之后，在保險意識普遍不高的情況下，民眾會否買賬？

　　邱彬說，一方面，商業(yè)保險公司需要開發(fā)滿足老百姓不同需求的產(chǎn)品來吸引他們；另一方面，需要政府提供持續(xù)的稅收優(yōu)惠，從供給來推動需求。

　　在豐富健康管理服務(wù)產(chǎn)品方面，可以開發(fā)涵蓋預(yù)防、診療、康復(fù)、護理等各環(huán)節(jié)的健康管理服務(wù)產(chǎn)品，并進行靈活組合。其次，商業(yè)保險公司可以快速搭建全國性的第三方合作服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。逐步探索建立境外優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在體檢網(wǎng)絡(luò)方面，建立能夠?qū)崿F(xiàn)體檢預(yù)約、體檢報告深度解析和一對一解答、配套健康管理服務(wù)等功能的體檢服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在健康促進及相關(guān)產(chǎn)品供應(yīng)網(wǎng)絡(luò)方面，與重點拓展的健康管理服務(wù)項目相配套，篩選優(yōu)質(zhì)的健康咨詢和客戶呼叫、慢性病管理、減肥健身等服務(wù)提供商，為公司外購相關(guān)服務(wù)和產(chǎn)品構(gòu)建穩(wěn)定、高效的供應(yīng)鏈條。