一位城商行人士對(duì)記者表示，消費(fèi)貸款的造假方式主要是中介公司虛開(kāi)票據(jù)，而銀行方面審查不嚴(yán)，留下了漏洞

見(jiàn)習(xí)記者 毛宇舟

臨近春節(jié)年關(guān)，趁著節(jié)日買車、買房，添置家具家電的人也越來(lái)越多，而當(dāng)消費(fèi)者手頭資金不夠時(shí)，消費(fèi)貸款就派上了大用場(chǎng)。根據(jù)咨詢機(jī)構(gòu)波士頓的報(bào)告，對(duì)住房、汽車、教育、日常消費(fèi)等有信貸需求的家庭占中國(guó)全部家庭的39.35%。

隨著近些年消費(fèi)貸款逐漸被人們所接受，銀行業(yè)也將重心轉(zhuǎn)移至此，民生銀行數(shù)據(jù)顯示，截至去年12月22日，民生銀行消費(fèi)貸款余額比去年年初新增突破100億元，全行消費(fèi)貸款余額逾900億元，全行全年發(fā)放消費(fèi)貸款近420億元。此外，截至去年11月30日，郵儲(chǔ)銀行消費(fèi)貸款余額首破5000億元大關(guān)，達(dá)到5000.49億元。

消費(fèi)貸款競(jìng)爭(zhēng)白熱化

廣義的消費(fèi)貸款包括個(gè)人住房貸款、汽車貸款、耐用品消費(fèi)、旅游以及留學(xué)等圍繞著個(gè)人消費(fèi)的一般性貸款。波士頓咨詢公司報(bào)告顯示，中國(guó)銀行業(yè)正步入一個(gè)全新的發(fā)展階段，未來(lái)幾年內(nèi)，消費(fèi)信貸也將日漸成為另一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的重點(diǎn)創(chuàng)新領(lǐng)域。

的確，銀行近年來(lái)逐漸在消費(fèi)貸款上加大投入力度，創(chuàng)新產(chǎn)品。去年年底，中信銀行網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)貸款產(chǎn)品上線，產(chǎn)品具有無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保、全程不落地、3分鐘審批放款、按日計(jì)息隨時(shí)還款等特點(diǎn)，貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)3年。

報(bào)告預(yù)計(jì)，中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)未來(lái)將呈爆炸式增長(zhǎng)。2013年，中國(guó)消費(fèi)貸款余額規(guī)模約為13萬(wàn)億元，其中一般性消費(fèi)貸款規(guī)模約為0.4萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)到2017年，全國(guó)消費(fèi)貸款余額將增長(zhǎng)至30萬(wàn)億元至40萬(wàn)億元，一般消費(fèi)貸款規(guī)模將達(dá)到約3萬(wàn)億元至4萬(wàn)億元。

而根據(jù)郵儲(chǔ)銀行數(shù)據(jù)，截至去年11月30日，郵儲(chǔ)銀行消費(fèi)貸款余額首破5000億元大關(guān)，達(dá)到5000.49億元，前11月凈增超過(guò)1000億元；存量貸款市場(chǎng)占有率達(dá)3.41%、較去年年初提升1.43%，位居同業(yè)第七位，新增貸款市場(chǎng)占有率躍居同業(yè)第四位。

民生銀行數(shù)據(jù)顯示，截至去年12月22日，中國(guó)民生銀行消費(fèi)貸款余額比去年年初新增突破100億元，增長(zhǎng)幅度達(dá)12.5%，全行消費(fèi)貸款余額逾900億元，全行全年發(fā)放消費(fèi)貸款近420億元。同時(shí)民生銀行也表示，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是民生銀行零售業(yè)務(wù)未來(lái)持續(xù)發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α?/p>

不過(guò)，隨著消費(fèi)貸款這塊蛋糕越做越大，競(jìng)爭(zhēng)也愈加白熱化，電商巨鱷的紛紛跨界，也給銀行帶來(lái)了更多的壓力。今年1月中旬，繼趣分期、愛(ài)學(xué)貸、分期樂(lè)等分期購(gòu)物平臺(tái)之后，京東金融旗下信用支付產(chǎn)品校園白條，宣布進(jìn)軍校園市場(chǎng)，為百萬(wàn)大學(xué)生提供信用支付服務(wù)。在此之前，京東和阿里也分別推出了“京東白條”、“天貓分期”等消費(fèi)金融服務(wù)。國(guó)美、蘇寧等巨頭都推出了延期或分期付款產(chǎn)品。

與銀行傳統(tǒng)的消費(fèi)貸款相比，這些產(chǎn)品形式更加靈活，操作也更為簡(jiǎn)便，且許多產(chǎn)品都有減免手續(xù)費(fèi)的活動(dòng)，如“天貓分期購(gòu)”，支持3、6、9期付款，3期內(nèi)免手續(xù)費(fèi)。這些產(chǎn)品對(duì)于銀行客戶來(lái)說(shuō)無(wú)疑有著吸引力。

消費(fèi)貸款審查混亂

去年4月28日，北京銀監(jiān)局向管轄內(nèi)的多家銀行發(fā)布了《北京銀監(jiān)局關(guān)于個(gè)人綜合消費(fèi)貸款領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，提示各銀行要注意相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，并要求原則上個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放金額不超過(guò)100萬(wàn)元，期限為10年以內(nèi)。這一《通知》也被看做是消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警。

而在此前，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)明確，將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成，綜合消費(fèi)貸款不得用于投資，對(duì)住房按揭貸款和綜合消費(fèi)貸款實(shí)行分類管理，并嚴(yán)格按照合同約定監(jiān)控貸款用途。

不過(guò)，該條例的執(zhí)行程度卻被打了折扣。根據(jù)銀率網(wǎng)發(fā)布的數(shù)據(jù)，在受訪者申請(qǐng)消費(fèi)貸款的資金用途上，排名前三位的分別是購(gòu)買家電家具、房屋裝修和買房。其中用來(lái)買房的比例達(dá)到16.2%。如果把購(gòu)房貸款份額與消費(fèi)貸款中用于購(gòu)房的份額二者相加，近五成的個(gè)貸額度流入樓市。此外，消費(fèi)貸用作公司經(jīng)營(yíng)的占到6.46%。還有3.41%的受訪者用作其他，再加上用于買房用途，三者相加總共達(dá)到26.07%，也就是說(shuō)有五分之一的消費(fèi)貸款并不是用來(lái)日常消費(fèi)。

本報(bào)記者在某網(wǎng)站咨詢消費(fèi)貸款問(wèn)題時(shí)，網(wǎng)站客服隨即就表示，只要有社�；蛘吖べY流水滿半年基本就可以辦下來(lái)貸款，保底貸下來(lái)20萬(wàn)元，不過(guò)要加收3%到5%的手續(xù)費(fèi)，具體情況要看貸款難易程度而定。

一位城商行人士對(duì)記者表示，消費(fèi)貸款的造假方式主要是中介公司虛開(kāi)票據(jù)，而銀行方面審查不嚴(yán)，留下了漏洞，如果是真實(shí)的發(fā)票要繳納各種稅，這樣就會(huì)造成高成本，如果不是金額特別大的款項(xiàng)，消費(fèi)者還不如直接找小貸公司。而銀行方面，由于面臨信貸任務(wù)，也存在對(duì)違規(guī)行為“睜一只眼閉一只眼”的現(xiàn)象。

銀率網(wǎng)分析師也認(rèn)為，在實(shí)際操作中，由于銀行貸前、貸中和貸后審查不嚴(yán)、一些從業(yè)機(jī)構(gòu)或個(gè)人從中牽線搭橋，讓消費(fèi)貸用途錯(cuò)配挪用現(xiàn)象依然嚴(yán)重。