人民網(wǎng)北京7月18日電 （李彤、黃盛）試點場景超132萬個、累計交易7000余萬筆、與現(xiàn)鈔長期共存、沒有利息、不預設推出時間表……

日前，中國人民銀行（以下簡稱“央行”）發(fā)布了《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書》（以下簡稱“《白皮書》”），首次面向國內和全球系統(tǒng)披露數(shù)字人民幣研發(fā)情況，表明央行在數(shù)字人民幣研發(fā)上的基本立場，闡釋數(shù)字人民幣體系的研發(fā)背景、目標愿景、設計框架及相關政策思考。

多位專家向人民網(wǎng)財經(jīng)表示，我國的數(shù)字人民幣在貨幣特征、運營模式、錢包生態(tài)建設、合規(guī)責任、技術路線選擇、監(jiān)管體系以及影響等方面形成了初步設計思路，并在各地多場景的應用試點過程中取得了較大成果，有效提升了大眾對數(shù)字人民幣安全性、便捷性的認知。但數(shù)字人民幣的發(fā)展也存在挑戰(zhàn)，在擴大試點應用范圍中要注意個人信息的安全和隱私，注重金融服務的普惠性發(fā)展。

明確定位，不計付利息

記者梳理發(fā)現(xiàn)，央行對數(shù)字貨幣的研發(fā)始于2014年；2016年，央行成立了數(shù)字貨幣研究院，完成法定數(shù)字貨幣第一代原型系統(tǒng)搭建，加快數(shù)字人民幣的研發(fā)步伐；2017 年，央行組織商業(yè)機構開展數(shù)字人民幣研發(fā)試驗；自2020年至今，數(shù)字人民幣進入推廣落地階段。

如何定義數(shù)字人民幣？《白皮書》指出，數(shù)字人民幣是央行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與實物人民幣等價，具有價值特征和法償性。

央行副行長范一飛表示，數(shù)字人民幣主要定位于現(xiàn)金類支付憑證（M0），將與實物人民幣長期并存。數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，主要用于滿足國內零售支付需求。數(shù)字人民幣與實物人民幣都是央行對公眾的負債，具有同等法律地位和經(jīng)濟價值，以國家信用為支撐，具有法償性。

“數(shù)字人民幣與實物人民幣管理方式一致，央行不對其計付利息，不向指定運營機構收取兌換流通服務費用，指定運營機構也不向個人客戶收取數(shù)字人民幣的兌出、兌回服務費�！狈兑伙w說。

央行貨幣金銀局局長羅銳表示，從經(jīng)濟價值看，數(shù)字人民幣與實物人民幣等價，具備貨幣的價值尺度、交易媒介、價值貯藏等基本功能。數(shù)字人民幣將與實物人民幣并行發(fā)行，央行會對兩者共同統(tǒng)計、協(xié)同分析、統(tǒng)籌管理。

此次《白皮書》也進一步明確，數(shù)字人民幣是央行發(fā)行的法定貨幣，主要定位于現(xiàn)金類支付憑證（M0），其發(fā)行、流通管理機制與實物人民幣一致，主要用于滿足國內零售支付需求。在未來的數(shù)字化零售支付體系中，數(shù)字人民幣和指定運營機構的電子賬戶資金具有通用性，共同構成現(xiàn)金類支付工具。

避免“數(shù)字鴻溝”，注重服務普惠性

《白皮書》顯示，截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣試點場景已超132萬個，覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等領域。數(shù)字人民幣開立了個人錢包2087萬余個、對公錢包351萬余個，累計交易筆數(shù)7075萬余筆、金額約345億元。

據(jù)范一飛介紹，目前參與數(shù)字人民幣研發(fā)的運營機構主要包括工行、農行、中行、建行、交行、郵儲銀行，移動和工行，聯(lián)通、電信和中行分別成立聯(lián)合項目組參與研發(fā)，螞蟻和騰訊兩家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)旗下網(wǎng)商和微眾銀行也參與研發(fā)。招商銀行近期亦已獲準加入。

在業(yè)內人士看來，數(shù)字人民幣的研發(fā)運營和場景試點取得了積極進展，但也面臨一些壓力和挑戰(zhàn)。

中國人民大學教授、金融與證券研究所聯(lián)席所長趙錫軍對人民網(wǎng)財經(jīng)表示，“數(shù)字貨幣電子支付”涉及數(shù)字貨幣與電子支付兩個維度，由于試點區(qū)域、開發(fā)團隊、合作金融機構的不同，各地測試工作的側重點也有所差異。“最開始的測試，多是圍繞基本使用和功能；隨著測試地域的擴展、消費類型的豐富、使用場景的多元化，數(shù)字人民幣最終要實現(xiàn)同現(xiàn)金功能的協(xié)同發(fā)展。”趙錫軍說。

中央財經(jīng)大學中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝認為，現(xiàn)階段的數(shù)字人民幣研發(fā)運營和試點測試是在檢驗數(shù)字人民幣的流通功能。下一步要持續(xù)注重普及性話題，要公平兼顧老年人、經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)等人群。

對此，羅銳表示，央行將深入調研公眾對數(shù)字人民幣的服務需求，提升數(shù)字人民幣普惠性。他舉例說，未開立銀行賬戶的公眾可通過數(shù)字人民幣錢包享受基礎金融服務，數(shù)字人民幣“硬錢包”可基于安全芯片等技術實現(xiàn)相關功能，依托IC卡、可穿戴設備、物聯(lián)網(wǎng)設備等為用戶提供服務，這些都有助于解決老年人、殘障人士等特定群體操作智能手機的不便問題。

“在未來的數(shù)字人民幣產(chǎn)品設計中，還將充分考慮特定群體的現(xiàn)實需求，通過多種技術手段，降低使用難度，避免因‘數(shù)字鴻溝’帶來的使用障礙�！绷_銳說。

重視安全和隱私，著重做好三項工作

數(shù)字人民幣的發(fā)展，如何在便捷性與安全性間進行平衡，是社會各界關注的話題。多位業(yè)內人士向人民網(wǎng)財經(jīng)表示，數(shù)字人民幣在設計過程中，應重視體系的個人信息安全及隱私保護。

《白皮書》顯示，數(shù)字人民幣具有安全性與匿名性（可控匿名），重視個人信息與隱私保護。

范一飛表示，在安全性方面，數(shù)字人民幣綜合使用多種技術，實現(xiàn)了不可重復花費、不可非法復制偽造、交易不可篡改及抗抵賴等特性，已初步建成多層次安全防護體系，保障數(shù)字人民幣全生命周期安全和風險可控。

在隱私性方面，范一飛說，數(shù)字人民幣遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，滿足公眾對小額匿名支付服務需求；同時，注重防范數(shù)字人民幣被用于電信詐騙、網(wǎng)絡賭博、洗錢等違法犯罪行為，確保相關交易符合反洗錢等要求。數(shù)字人民幣體系收集交易信息遵循“最少、必要”的原則，不過度收集用戶信息，除法律法規(guī)有明確規(guī)定外，不提供給第三方或其他政府部門。

另外，數(shù)字人民幣采取中心化管理、雙層運營。央行貨幣金銀局副局長陳建新舉例說，人民銀行作為雙層運營的第一層，在數(shù)字人民幣運營體系中處于中心地位，負責數(shù)字人民幣額度管理、發(fā)行和注銷、跨機構互聯(lián)互通和錢包生態(tài)管理，對數(shù)字人民幣兌換流通服務進行監(jiān)督管理。

央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春表示，央行探索了區(qū)塊鏈在貿易金融、確權交易、交易對賬等領域的創(chuàng)新應用。在數(shù)字人民幣支付體系的發(fā)行層，基于聯(lián)盟鏈技術構建了統(tǒng)一分布式賬本，央行作為可信機構通過應用程序編程接口將交易數(shù)據(jù)上鏈，保證數(shù)據(jù)真實準確，運營機構可進行跨機構對賬、賬本集體維護、多點備份。

“同時，利用算法不可逆的特性，區(qū)塊鏈賬本使用哈希摘要替代交易敏感信息，實現(xiàn)不同運營機構間數(shù)據(jù)隔離，不僅保護了個人數(shù)據(jù)隱私的安全，亦可避免分布式賬本引發(fā)的金融數(shù)據(jù)安全風險�！蹦麻L春說。

《白皮書》顯示，央行將繼續(xù)穩(wěn)妥推進數(shù)字人民幣研發(fā)試點，重點做好適時適度擴大試點范圍，研究完善相關制度，深化法定數(shù)字貨幣對貨幣政策、金融體系、金融穩(wěn)定深層影響的研究評估。

范一飛表示，央行將積極推進《中國人民銀行法》等法律法規(guī)的修訂。研究制定數(shù)字人民幣相關管理辦法，加強數(shù)字人民幣個人信息保護，建立健全數(shù)字人民幣運營系統(tǒng)全流程安全管理體系；積極參與法定數(shù)字貨幣國際交流，以開放包容的方式探討制定法定數(shù)字貨幣標準和規(guī)則，共同推動法定數(shù)字貨幣發(fā)展。

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