所有這些現(xiàn)象都透露出一個信息：在過去的2012年，眾多商業(yè)銀行實施零售銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的速度在加快，業(yè)務(wù)開展的廣度和深度不斷增加。人們更關(guān)注的是央行同時宣布的另一個消息：從6月8日起，將金融機構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限調(diào)整為基準利率的1.1倍，將金融機構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間的下限調(diào)整為基準利率的0.8倍。

　　零售銀行的渠道革命正在發(fā)生。在傳統(tǒng)的銀行物理網(wǎng)點之外，新渠道正發(fā)生革命性變化。網(wǎng)上銀行、手機銀行等發(fā)展如火如荼。

　　零售銀行業(yè)務(wù)是一種讓個人能時刻感知的業(yè)務(wù)。

　　比如，剛剛結(jié)束的第八屆北京國際金融博覽會如一扇小窗，人們透過這個小小的窗口看到了那些新奇的產(chǎn)品和服務(wù)。

　　所有這些現(xiàn)象都透露出一個信息：在過去的2012年，眾多商業(yè)銀行實施零售銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的速度在加快，業(yè)務(wù)開展的廣度和深度不斷增加。

　　“大零售“競爭加劇

　　在眾多商業(yè)銀行喊出“向零售銀行轉(zhuǎn)型”的口號中，競爭在加劇。

　　2012年，國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟面臨了更多不確定性，資本市場振蕩，大宗商品高位徘徊，開展理財業(yè)務(wù)的難度加大。美元匯率波動劇烈，個人結(jié)算業(yè)務(wù)面臨許多不穩(wěn)定的因素，等等。所有這些都成為這一年零售銀行業(yè)務(wù)面臨的具體挑戰(zhàn)。

　　零售看招行。招行的零售銀行業(yè)務(wù)一直是國內(nèi)商業(yè)銀行的標桿。招行的零售業(yè)務(wù)收入已經(jīng)占到全行總收入的40%。這是中國銀行（601988）業(yè)的一個高度。

　　其他商業(yè)銀行在2012年也大力推進了零售銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的實施。盡管各家銀行的零售銀行業(yè)務(wù)占比指標比以前有所提高，但各家銀行對零售銀行轉(zhuǎn)型的探索仍處在攻堅階段。

　　國有商業(yè)銀行方面，2012年是建行“五年規(guī)劃”實施的第二個年頭。六年前，建行負責(zé)人就提出要將建行建設(shè)成國際一流的零售銀行的戰(zhàn)略目標。

　　在過去的一年里，建行的“大零售”概念日趨成型；股份制銀行方面，如廣發(fā)銀行提出目標：零售條線營業(yè)收入占全行“半壁江山”。

　　中國銀行業(yè)最大的發(fā)展機遇在零售銀行。由于占用資本比例相對較低，在資本監(jiān)管要求趨向提高的態(tài)勢下，發(fā)展零售業(yè)務(wù)肯定有利；在利率市場化不斷推進的過程中，零售銀行業(yè)務(wù)的利潤率凸顯；金融脫媒主要是大企業(yè)脫媒，小微企業(yè)的融資服務(wù)離不開銀行。以上三大趨勢在2012年的中國銀行業(yè)發(fā)展中都得以體現(xiàn)。

　　在眾多商業(yè)銀行喊出“向零售銀行轉(zhuǎn)型”的口號中，競爭在加劇。中國農(nóng)業(yè)銀行（601288）副行長蔡華相曾指出，當(dāng)前零售業(yè)務(wù)市場競爭主要表現(xiàn)在價格競爭、產(chǎn)品競爭、渠道競爭、人才和客戶競爭等幾個方面。例如在價格競爭上，除了利用理財產(chǎn)品和利率下浮等手段競爭存貸業(yè)務(wù)外，在銀行卡年費、賬戶管理費、網(wǎng)銀和貴賓客戶交易手續(xù)費、實物黃金和紙黃金交易費用等其他中間業(yè)務(wù)收費上，銀行也都展開了激烈的定價競爭。

　　零售銀行的渠道革命正在發(fā)生。在傳統(tǒng)的銀行物理網(wǎng)點之外，新渠道正發(fā)生革命性變化。網(wǎng)上銀行、手機銀行等發(fā)展如火如荼。正如某國有商業(yè)銀行電子銀行部的一位專家所稱，未來銀行渠道將朝著“智能化”、“互動性”的方向發(fā)展。

　　新的銀行客戶群體已經(jīng)開始習(xí)慣新的渠道服務(wù)。2012年，隨著電子渠道的發(fā)展及其與傳統(tǒng)物理渠道的整合，銀行在渠道上的競爭同樣日趨激烈，并成為決定零售業(yè)務(wù)能否持續(xù)快速發(fā)展的重要因素。

　　零售銀行業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行向個人、家庭和中小企業(yè)提供的金融服務(wù)，包括貸款、結(jié)算、匯兌、投資理財等。從1995年中國銀行最早提出發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)到現(xiàn)在已經(jīng)過去17年時間。相比國際零售銀行業(yè)近百年的發(fā)展史，這個時間還很短很短。