□本版撰文 信息時報(bào)記者 袁峰(除署名外)

　　少還1元就將面臨被“全額罰息”的風(fēng)險(xiǎn)？錯過還款期限1天就將面臨罰息？今年7月1日起，經(jīng)過多家銀行討論并修訂后的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》即將實(shí)施。但是記者從北京某銀行內(nèi)部人士處獲悉，央行在春節(jié)前曾先后兩次組織各家商業(yè)銀行開會建議全面廢除“全額罰息”，但是卻遭到多家銀行以“不符合國際慣例”和“系統(tǒng)無法調(diào)試”為由阻撓。最后，幾經(jīng)商議，新《銀行卡行業(yè)自律公約》并沒有全面廢除“全額罰息”，而以“容差容時”政策來替代。

　　“容時容差”成各方妥協(xié)結(jié)果

　　行業(yè)自律公約明確要求，一是要求成員單位為持卡人提供“容時服務(wù)”，為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少3天；持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時，應(yīng)當(dāng)視同持卡人按時還款。二是要求成員單位為持卡人提供“容差服務(wù)”，如持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額(至少為等值人民幣10元)時，應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款，此部分未償還金額自動轉(zhuǎn)入下期賬單。

　　記者了解到，其實(shí)，當(dāng)初各家銀行的意見咨詢稿的第三條明確寫明，各成員單位對持卡人帳單未還部分不再全額計(jì)息。上述銀行人士告訴記者，由于第一次會議是各家銀行信用卡部門老總參加的，對于這一條內(nèi)容意見極大，特別是有幾家銀行提出，廢除“全額罰息”不符合國際慣例，而調(diào)試更改銀行的計(jì)息方式難度也比較大。因此，第一次會議沒有實(shí)質(zhì)的結(jié)果。

　　第二次會議央行叫來了各家銀行總行分管信用卡業(yè)務(wù)的副行長，最后才達(dá)成了一個初步的協(xié)議。但是，廢除“全額罰息”仍因阻力重重而無法實(shí)現(xiàn)，所以才有現(xiàn)在新版的“容時容差”政策，這也是算是一個各方妥協(xié)的結(jié)果。

　　罰息收入是銀行重要收益

　　其實(shí)，銀行所說的“不符合國際慣例”和“系統(tǒng)無法調(diào)試”只是幌子。據(jù)相關(guān)研究顯示，銀行不愿取消“全額罰息”的根本原因是信用卡“罰息”已成為信用卡業(yè)重要的收入來源，利息收入則更是占到各商業(yè)銀行總收入的40%~50%，采用全額計(jì)息和按未清償部分計(jì)息兩種算法，對銀行卡利息收入影響很大。某商業(yè)銀行信用卡部負(fù)責(zé)人向媒體透露，銀行之前考慮取消“全額罰息”，做過全額計(jì)息和按未清償部分計(jì)息兩種算法的估算，對利息的影響大約為10%。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，容差還款雖然為銀行自己樹立良好形象，又可以減少利息損失，控制風(fēng)險(xiǎn)。但容差還款是在全額還款政策之上做的讓步，實(shí)質(zhì)上仍屬于全額還款。一旦持卡人的未還款金額超過銀行規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，仍然要全額計(jì)算利息。

　　專家視點(diǎn)

　　“全額罰息是國際慣例”偷換概念

　　“利息就是利息，對沒有還的錢收取利息是天經(jīng)地義的，但中國的銀行對持卡人已經(jīng)還過的錢仍收取所謂‘罰息’是不對的。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)的郭田勇表示，“全額罰息是國際慣例”偷換概念，利息不是“罰”的，更不應(yīng)該是“全額罰息”。信用卡的目的是鼓勵消費(fèi)，“全額罰息”違背了這個初衷。

　　廣東華商律師事務(wù)所律師張真?zhèn)ブ赋�，“新�?guī)雖然提到了容時容差問題，但并沒有提出要廢除全額罰息的制度。很顯然，各家銀行作為強(qiáng)勢壟斷的機(jī)構(gòu)，顯然不會自動放棄這塊肥肉，但是消費(fèi)者作為被侵害利益的一方，卻無法形成合力來改變游戲規(guī)則，因此銀行業(yè)協(xié)會應(yīng)該通過廣泛聽取成千上萬信用卡持卡人的意見，才真正反映持卡人關(guān)心的問題。