截至3月27日，三家國(guó)有大行，以及平安銀行（000001）、浦發(fā)銀行（600000）已披露2012年經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，其中除了平安、浦發(fā)不良雙升外，其余建行、農(nóng)行、中行不良貸款率均呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，呈現(xiàn)軟著陸。

　　建行首席風(fēng)險(xiǎn)官黃志凌在業(yè)績(jī)發(fā)

　　布會(huì)上坦言，“過(guò)去建行歷來(lái)是不良貸款額大于逾期貸款額，一般情況要超出100億-200億元左右，但去年出現(xiàn)新的情況，逾期貸款額第一次超過(guò)不良貸款額大約30億元左右”。

　　據(jù)悉，建行不良貸款和逾期貸款，主要集中在長(zhǎng)三角地區(qū)，且絕大多數(shù)出自浙江分行，主要集中在溫州和杭州，兩地占浙江分行不良和逾期貸款總額的3/4以上，從行業(yè)角度看，主要集中在制造和批發(fā)與零售業(yè)。

　　同樣，中國(guó)銀行（601988）內(nèi)地逾期貸款705.5億元，2011年末為642.5億元，增幅在10%左右，仍然高于同期總貸款增速8.23%。

　　據(jù)記者觀察，不良貸款實(shí)現(xiàn)雙降的農(nóng)業(yè)銀行（601288），也未能躲過(guò)逾期貸款膨脹，該行2012年末逾期貸款總額879億元，占總貸款1.4%，而2011年同期，該行逾期貸款在總貸款中比重為1.3%。

　　增勢(shì)放緩

　　“逾期貸款是不良先行指標(biāo)，逾期貸款膨脹會(huì)在幾個(gè)月后，對(duì)銀行不良率形成壓力�！鄙鲜瞿贤ü煞菪胸�(fù)責(zé)人對(duì)記者稱，

　　盡管規(guī)模膨脹較快，但所幸去年四季度逾期貸款形成速度在放緩。以建設(shè)銀行為例，去年四季度建行逾期及關(guān)注類貸款余額環(huán)比均呈下降趨勢(shì)，其中四季度逾期貸款余額單季下降84億。同時(shí)，該行逾期貸款形成率由上半年的0.80%和三季度的0.28%大幅下降到第四季度的-0.34%。

　　同樣，從農(nóng)業(yè)銀行逾期貸款看，2012年末逾期總額879億元，較2012年中期增加29億元，遠(yuǎn)低于上半年115億元的增幅。

　　中金公司在最新研報(bào)《平安銀行：資產(chǎn)質(zhì)量拐點(diǎn)初現(xiàn)》中稱，逾期貸款形成率大幅下降，印證了銀行業(yè)3-4月迎來(lái)資產(chǎn)質(zhì)量拐點(diǎn)的判斷。

　　不過(guò)記者最近走訪江浙一家地方銀行，其負(fù)責(zé)人表達(dá)了不同觀點(diǎn)，“我在常熟一個(gè)做企業(yè)的朋友，最近把工人工資和供貨商錢付掉，然后就失蹤了，銀行貸款欠下了好幾千萬(wàn)。從我們貸款接觸的企業(yè)看，經(jīng)營(yíng)也沒(méi)那么明顯好轉(zhuǎn)”。

　　據(jù)他透露，去年，銀監(jiān)部門對(duì)該行的撥備也開(kāi)始從嚴(yán)，嚴(yán)格執(zhí)行按照貸款總額的2.5%計(jì)提撥備，而不像以前針對(duì)不良貸款計(jì)提，以防范風(fēng)險(xiǎn)。這家地方銀行去年貸款不良率為0.87%，2011年僅為0.59%。

　　江蘇一位銀行業(yè)監(jiān)管專家對(duì)記者稱，“銀行的一些貸款都在化解、重組當(dāng)中，沒(méi)有最后反映出來(lái)，2012年年初，在和商業(yè)銀行開(kāi)會(huì)的時(shí)候，我就說(shuō)銀行不良暴露，也就是銀行最困難的時(shí)間是2013、2014年”。

　　不過(guò)，他指出這也和國(guó)家的宏觀政策大環(huán)境有關(guān)系，是更嚴(yán)格還是寬松。如果國(guó)家政策大幅寬松，不斷放水，銀行風(fēng)險(xiǎn)暴露得就更晚一點(diǎn)。如果政策收緊，很多不良就會(huì)很快的暴露出來(lái)。