成人消費習(xí)慣的成因可以追溯到青少年時期。如果不想讓孩子將來成為 “月光族”，理財教育應(yīng)趁早。

　　今年“六一”兒童節(jié)很多孩子收到的禮物將是人民幣——記者近日抽樣調(diào)查了20多對父母，孩子年齡從2歲－14歲，其中16對父母表示，自己可能會給孩子買玩具，但爺爺奶奶外公外婆基本上會給孩子現(xiàn)金紅包，數(shù)額從300元－1000元。除“六一”之外，生日和春節(jié)也是孩子們的來錢機會，大城市的大眾行情是500元起，孩子每年得到的紅包總額有數(shù)千元。

　　中國父母普遍重智商輕財商，生怕理財會讓孩子鉆進錢眼誤了學(xué)習(xí)銹蝕心靈，但21世紀財商已和智商、情商一樣重要，家長應(yīng)趁早把孩子的儲蓄罐變成小算盤。

　　想要還是需要

　　11歲的日本女孩米沙前年隨父母來上海后，每年生日和春節(jié)都會收到中國外公外婆、舅舅姨媽給的紅包，總金額已超過2萬元。但媽媽規(guī)定：18歲以前米沙想用自己名下的錢買東西，必須先寫申請陳述購買理由，媽媽審批通過后才會把錢給她。如果第一次申請被駁回，必須等待1個月后才能再次申請。

　　去年，班里有iPhone手機的同學(xué)越來越多，米沙也想買一個。在第一份申請報告中，米沙著重介紹了iPhone手機的游戲功能，認為課余玩玩可以減壓。媽媽瞄了幾眼申請書說：“國際學(xué)校作業(yè)不多，大量時間給你們玩，還需要減壓嗎？ ”熬過1個月后，米沙在第2份申請報告中將手機的備忘錄功能作為購買理由：自己是個小馬虎，有了手機就可以將容易遺忘的事情輸進備忘錄里，手機會提醒自己的。媽媽又反駁：房間里的掛歷也能兼做備忘錄，抬頭不見低頭見。當(dāng)?shù)?次申請被媽媽以同樣的“想要不等于需要”為由駁回后，米沙苦惱地問媽媽：“我這么想要買，難道不是需要嗎？ ”

　　媽媽笑了：“想要不等于需要，我們的錢是有限的，而世界上好玩好看的東西很多，你能買得過來嗎？只有確實對你現(xiàn)在的學(xué)習(xí)和生活有所幫助，才是你需要的。 ”米沙琢磨了一段時間，在最近的一份申請報告里，她提出的購買理由是：iPhone手機的APP能下載很多外語學(xué)習(xí)軟件，其中有個busuu軟件是一個免費在線學(xué)習(xí)語言社區(qū)，可以訪問互動語言課程，能夠隨時隨地利用零散時間學(xué)習(xí)英語。米沙媽媽用自己的iPhone下載了busuu軟件后體驗了幾天，最后批準(zhǔn)了米沙的申請。

　　花錢是本能，會花錢才是學(xué)問。理財教育需要教孩子區(qū)分“想要”和“需要”，滿足“需要”的消費，控制“想要”的消費。米沙母親要求寫購物申請報告能讓孩子明白消費的規(guī)則是要能講出正當(dāng)?shù)谋匦枥碛�，而不是任何需求都�?yīng)該滿足。而兩次申請必須相隔一個月，可以讓時間幫助孩子分辨“想要”和“需要”之別。孩子在等待的過程中購買欲望可能會發(fā)生變化，三思而行有助于避免沖動購物造成浪費。

　　先預(yù)算后開銷

　　“你和錢是不是有仇？不花光不解心頭恨？”這句話快變成王陽媽媽的口頭禪了。

　　王陽高中住宿后，前半月過得像王子，后10天方便面吃到吐，手機費欠到要停機，還常常問同學(xué)借錢。父母非常擔(dān)心：這樣大手大腳用慣了，將來沒錢還不得闖禍？

　　好脾氣的父親同兒子溝通幾回后達成協(xié)議：王陽每月做預(yù)算、記賬，月底核賬若有結(jié)余，父親給予結(jié)余金額雙倍獎勵。這下王陽來勁了，連每天喝一杯酸奶的錢都寫進預(yù)算中。老爸看完亂七八糟的預(yù)算后，告訴兒子分兩部分重新做預(yù)算，一是剛需，比如購買足量的飯菜票、繳納手機費、購買學(xué)習(xí)用品等；二是改善性需求，比如看電影、同學(xué)聚餐唱歌等。兩個預(yù)算的制訂原則是：剛需消費不能省，改善性消費需控制。

　　王陽老爸審核預(yù)算后，決定按以前的1500元生活費標(biāo)準(zhǔn)撥款，他讓王陽把錢分成5份：800元飯菜票、200元手機費和交通費、100元學(xué)習(xí)用品和書籍、300元聚會唱歌看電影、100元備用金，前4份分別裝入4個信封�？顚Ｓ茫�100元備用金存進銀行卡。第一周王陽回家后，父親檢查了他的賬本，發(fā)現(xiàn)王陽用了2周的伙食費。原來他有時懶得去食堂吃飯，就買路邊燒烤充饑。于是讓他今后拿到錢后就把一個月的飯菜票買足，平均每天的飯菜票控制在36元，這點錢在學(xué)校食堂可以吃得很好了。在老爸宏觀指導(dǎo)和微觀督促下，王陽當(dāng)月順利得到了老爸200元獎勵。

　　但第2個月王陽用得一分不剩還問同學(xué)借了50元，原來當(dāng)月有2個同學(xué)生日，同學(xué)聚會買禮物加餐后唱歌打桌球，費用大大超支。老爸又指導(dǎo)他在做預(yù)算前先了解當(dāng)月是否有同學(xué)生日或者班級活動，這也屬于剛需，當(dāng)月預(yù)算就要增加剛需開銷，縮減自己用于購買零食看電影的開銷。此后幾個月，王陽的日子逐漸過得從容了。

　　在老爸的建議和指導(dǎo)下，王陽把外婆和奶奶每月給他的400元零用錢定投了一個股票型基金，半年收益達12%，超過了10%止贏點，王陽便將基金全部贖回落袋為安。這個月既是母親節(jié)又逢外公生日，他從銀行卡上取出250元，買了一束紅玫瑰送母親，又給外公買了一個100多元的蛋糕，讓一家人又驚又喜。

　　理財師認為，如果高中生大學(xué)生每月1500元－2000元還入不敷出，工作后很可能是個“月光族”，因為初入職場起薪高的也只有四五千元，而生活成本卻會增加房租、交通費、服裝、人情份子錢等內(nèi)容。因此在學(xué)生時代學(xué)習(xí)做預(yù)算，能夠讓孩子明白量入為出，哪些該用哪些該省。

　　初始財富：低齡游戲大齡實戰(zhàn)

　　東亞銀行設(shè)計出一款兒童理財跳棋可作為啟蒙手段之一，格式與傳統(tǒng)跳棋相似，但決定跳棋進退的依據(jù)卻是理財行為。每個玩家游戲初始財富為500元，跳棋如果正好走到每周記賬、做家務(wù)、購買寶貝保障險、購買寶貝禮儀存單、拿到壓歲錢、開設(shè)網(wǎng)銀、參加寶貝理財?shù)雀褡�，就能增�?0元-200元的財富；而走到購物、遺失零用錢、買玩具等格子，或是減少分數(shù)，或是倒扣50元-100元。玩家財富數(shù)為負則自動出局。

　　國內(nèi)兒童理財大多是父母代兒理財，等孩子工作時或結(jié)婚時一次性給孩子一個大紅包。其實授人以魚不如授人以漁，孩子升入初中后，除儲蓄外，父母可以讓他們學(xué)習(xí)一些穩(wěn)健類投資，比如基金定投，目前基金定投起點金額最低只有100元，孩子可以用零花錢嘗試做貨幣基金的定投，學(xué)習(xí)如何賺取比銀行活期利息高數(shù)倍的收益。高中生可嘗試具有一定風(fēng)險性的股票型基金定投，學(xué)習(xí)理財技巧，比如在股指下探期選擇每周定投法，以在更低的價格買入基金。當(dāng)股指趨勢向上時，可選擇月定投，盡可能在低點買入基金份額。

　　要讓孩子理財而不貪財，父母的心態(tài)影響很重要。要抱著“贏固可喜輸無所謂”的態(tài)度，畢竟孩子從中增長的智慧比資產(chǎn)的增值更重要。(汪敏華)